中信銀行“流年不利”：業(yè)績失速，投訴激增、內(nèi)控漏洞，腐敗頻發(fā)

中信銀行被一層層陰霾所籠罩。

第一層業(yè)績失速。近年來中信銀行的營收增長乏力，2020至2022年維持個位數(shù)增長，2023年更是同比下降2.6%，為14年以來首次下滑；盡管表面上2024年前三季度營收同比增長3.83%，但主要依賴投資收益的大幅躍升，因此存在較高的不穩(wěn)定性。

第二層是內(nèi)控管理漏洞。前有2023年因涉及56項違法違規(guī)事實被罰2.25億元，后有2024年下半年超過50次被罰，這些均對中信銀行的財務(wù)狀況、聲譽和公眾形象造成了嚴(yán)重影響。

第三層是腐敗現(xiàn)象頻發(fā)。2023年11月，中央紀(jì)委國家監(jiān)委官網(wǎng)通報顯示，因中信銀行原行長孫德順2003年至2019年利用職務(wù)上的便利，為有關(guān)企業(yè)在獲取貸款等事項上提供幫助，非法收受財物折合人民幣9.795億余元，被判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身；2024年下半年，中信銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心原副總裁（一級部總經(jīng)理級）羅金輝涉嫌嚴(yán)重職務(wù)違法，接受中央紀(jì)委國家監(jiān)委駐中信集團紀(jì)檢監(jiān)察組和貴州省六盤水市監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

此外，中信銀行不良貸款率也高于行業(yè)均值，信用卡業(yè)務(wù)投訴激增，給其經(jīng)營管理增加了諸多挑戰(zhàn)。

中信銀行又是如何一步步淪為這般田地？

增長承壓明顯，信用卡業(yè)務(wù)投訴接踵而至

據(jù)官網(wǎng)顯示，中信銀行成立于1987年，作為全國性股份制商業(yè)銀行，營業(yè)機構(gòu)主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，客戶基礎(chǔ)較為雄厚，2007年4月實現(xiàn)在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所A+H股同步上市，具有一定的系統(tǒng)重要性。

中信銀行在戰(zhàn)略定位、金融服務(wù)與支持國家戰(zhàn)略、外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展、數(shù)字化銀行與金融科技以及協(xié)同優(yōu)勢與綜合金融服務(wù)等方面均展現(xiàn)出顯著的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢為其在金融市場中樹立了獨特的品牌形象，并對未來的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。經(jīng)過30余年的發(fā)展，中信銀行已成為總資產(chǎn)規(guī)模超9萬億元、員工人數(shù)超6萬名的金融集團，擁有強大的綜合實力和品牌競爭力。

然而，在這看似光鮮的背后，中信銀行實則隱藏著諸多隱憂與挑戰(zhàn)。

近年來中信銀行增長承壓明顯，2019年至2023年分別實現(xiàn)營業(yè)收入1875.84億元、1947.31億元、2045.57億元、2113.92億元和2058.96億元，同比分別增長13.79%、3.81%、5.05%、3.34%、-2.6%；同期實現(xiàn)凈利潤分別為489.94億元、495.32億元、563.77億元、629.5億元和680.62億元，同比分別增長7.97%、1.1%、13.82%、11.66%、8.12%。顯然，2023年“增利不增收”，這也是14年來首次營收下滑，對此中信銀行在財報中解釋稱，營收下滑主要源于利息凈收入減少。

進入2024年，盡管表面上中信銀行前三季度營收同比增長3.83%，但主要依賴投資收益的大幅躍升，凈利潤的增長微乎其微。此外，中信銀行年化平均總資產(chǎn)回報率、年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率、扣除非經(jīng)常性損益后的年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率等均有所下降，分別下降0.03個百分點、1.16個百分點、1.14個百分點。

除了整體經(jīng)營業(yè)績面臨的挑戰(zhàn)外，中信銀行的信用卡業(yè)務(wù)也備受關(guān)注，投訴接踵而至。

上半年中信銀行信用卡交易量大幅下降至1.24萬億元，同比下降8.44%；實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入286.77億元，同比下降3.37%，信用卡業(yè)務(wù)交易量和交易額雙雙“跳水”，經(jīng)營壓力可想而知。

另外在黑貓投訴平臺上，中信銀行信用卡業(yè)務(wù)涉及大量投訴，截止1月14日高達近2.5萬條。其中“暴力催收”、“高額利息”是重災(zāi)區(qū)

同時，中信銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面也面臨一定的壓力。盡管2024年前三季度中信銀行聲稱，“堅持穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營理念，不斷增強風(fēng)險管理的主動性和前瞻性，持續(xù)優(yōu)化重點領(lǐng)域風(fēng)險管理機制，加大風(fēng)險化解及不良資產(chǎn)處置力度，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健”，但截至期末，中信銀行的不良貸款余額659.81 億元，較上年末增加11.81億元；不良貸款率 1.17%，高于行業(yè)均值1.1686%，且在同期行業(yè)不良貸款率方面排名第20位。

業(yè)績承壓的中信銀行，還屢收大額罰單。

2023年，國家金融監(jiān)管總局對多家涉違規(guī)的銀行機構(gòu)、理財公司及保險機構(gòu)進行了處罰，其中中信銀行因56項違法違規(guī)事實被共計罰沒2.25億元，處罰金額位列名單之首，涉及貸款、票據(jù)、存款、理財、信用卡管理等多種業(yè)務(wù)。

據(jù)未來網(wǎng)報道，著名經(jīng)濟學(xué)家宋清輝對此表示，“國家金融監(jiān)督管理總局對中信銀行開出的這份高額罰單，金額之大令人震驚，說明中信銀行內(nèi)部問題已經(jīng)到了非改不可的地步。其所涉及的56項違法違規(guī)事實，歸根結(jié)底說明中信銀行在內(nèi)控管理方面存在嚴(yán)重漏洞，如個別人員權(quán)力過大，沒有相應(yīng)的約束機制，從而導(dǎo)致違法違規(guī)頻發(fā)。此次高額罰單對中信銀行來說無疑是一次沉重的打擊。”

此事過后，中信銀行也重點關(guān)注內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險管理，彼時還在2023年年報中表示，“從嚴(yán)落實監(jiān)管政策和要求，錨定‘風(fēng)險為本、合規(guī)并重’管理轉(zhuǎn)型目標(biāo)，持續(xù)完善合規(guī)風(fēng)險治理機制和管理流程。全力配合金融監(jiān)管總局完成影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)后續(xù)整改評估，對發(fā)現(xiàn)的問題即查即糾、立查立改。”

但從結(jié)果來看，中信銀行內(nèi)控管理漏洞依然存在。

2024年12月13日，河南省金融監(jiān)管局連續(xù)發(fā)出18張罰單，嚴(yán)厲整頓了中信銀行鄭州分行及其多家下屬機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人的行為，總罰款金額達到600萬元；12月24日，中信銀行上海北外灘支行因貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，已被處以20萬元罰款；12月25日，中信銀行重慶分行因存在貸款“三查”嚴(yán)重不盡職的違法違規(guī)事實，收到50萬元罰單。

事實上，這才是中信銀行頻收罰單的冰山一角。據(jù)不完全統(tǒng)計，中信銀行及有關(guān)人士在2024年下半年被國家金融監(jiān)督管理總局及下屬單位的處罰次數(shù)（以公布日期計）超過50次。

上梁不正下梁歪，中信銀行腐敗現(xiàn)象頻發(fā)。2023年11月，中央紀(jì)委國家監(jiān)委官網(wǎng)通報顯示，因中信銀行原行長孫德順2003年至2019年利用職務(wù)上的便利，為有關(guān)企業(yè)在獲取貸款等事項上提供幫助，非法收受財物折合人民幣9.795億余元，被判處死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身。

2024年9月28日，中信銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心原副總裁（一級部總經(jīng)理級）羅金輝涉嫌嚴(yán)重職務(wù)違法，接受中央紀(jì)委國家監(jiān)委駐中信集團紀(jì)檢監(jiān)察組和貴州省六盤水市監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

中信銀行如何能撥開陰霾重見光明？尚需市場給出答案，我們拭目以待。