不為別的，還是貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查）頑疾。

近日，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局萬州監(jiān)管分局發(fā)布的一則行政處罰信息顯示，重慶三峽銀行城口支行因貸前調(diào)查不盡職、未按規(guī)定進(jìn)行貸款審批、貸后管理不到位，被處以40萬元罰款。與此同時，時任重慶三峽銀行城口支行行長周文被禁止從事銀行業(yè)工作10年、時任客戶經(jīng)理被予以警告。

無獨(dú)有偶，重慶三峽銀行也不止一次栽在“三查”問題上。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2023年以來重慶三峽銀行收到至少7張罰單，其中4張是明確涉及貸款“三查”問題，病根頗深。

作為區(qū)域性商業(yè)銀行，雖然重慶三峽銀行存貸款市場份額在重慶市排名中上，在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑诜€(wěn)定等方面發(fā)揮重要作用，在重慶市金融體系中具有較為重要的地位，但近年來盈利能力有待提高，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力，貸款面臨一定行業(yè)集中風(fēng)險。

種種結(jié)果下，重慶三峽銀行8年遲遲未上市。據(jù)了解，早在2016年重慶三峽銀行就進(jìn)行了上市輔導(dǎo)備案，還曾于2018年將輔導(dǎo)券商由招商證券變更為銀河證券，但I(xiàn)PO進(jìn)程仍未取得實(shí)質(zhì)性成果。

01

8年上市未果，盈利能力承壓

據(jù)官網(wǎng)顯示，重慶三峽銀行是在原萬州商業(yè)銀行基礎(chǔ)上重組成立的地方性股份制城市商業(yè)銀行，2008年2月重組改制并更為現(xiàn)名，2023年4月引入4家重慶市屬國有重點(diǎn)企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者，目前前五大股東重慶城投集團(tuán)、重慶高速集團(tuán)、重慶發(fā)展投資、重慶地產(chǎn)集團(tuán)、精工控股集團(tuán)分別持有20%、17.694%、13.195%、10.039%、9.941%股權(quán)，股權(quán)結(jié)構(gòu)較為分散，無控股股東及實(shí)際控制人。

在沖刺IPO的道路上，重慶三峽銀行可謂是起了個大早，但卻連晚集都沒趕上。

早在2016年11月，重慶三峽銀行就開啟A股上市輔導(dǎo)備案，2018年還將輔導(dǎo)券商由招商證券變更為銀河證券，但事與愿違，期間董事長、會計師事務(wù)所相繼被調(diào)查，導(dǎo)致“折戟”，后于2023年3月的注冊制“平移”中也出現(xiàn)了“掉隊”，至今IPO進(jìn)程尚未有進(jìn)展。

值得慶幸的是，去年重慶三峽銀行上交了一份還算可以的答卷。

2023年，重慶三峽銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)總收入51.19億元，同比增長11.14%；歸母凈利潤13.14億元，同比增長9.88%，一改連續(xù)三年的頹勢，實(shí)現(xiàn)營利雙增。2024年延續(xù)了上升的勢頭，一季度重慶三峽銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入12.95億元，較上年同期增長1.65%；凈利潤4.63億元，較上年同期增長5.23%。

盡管2023年重慶三峽銀行凈息差收窄幅度有所放緩，疊加生息資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)影響，營業(yè)收入及凈利潤均有所提高，但整體盈利能力仍有待提升。

美中不足的還有，重慶三峽銀行貸款行業(yè)集中度較高，房地產(chǎn)業(yè)關(guān)注類及不良貸款占比處于較高水平，資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。

從貸款行業(yè)投向來看，重慶三峽銀行貸款主要投向租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)，截至2023年末，上述前五大行業(yè)貸款占貸款及墊款總額的比重分別為20.34%、10.76%、9.76%、6.90%和5.63%，合計占比53.37%，較上年末上升4.47個百分點(diǎn)，貸款行業(yè)集中度增長且處于較高水平，貸款面臨一定行業(yè)集中風(fēng)險。

在持續(xù)推進(jìn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控和貸后跟蹤等一系列措施下，2024年一季度重慶三峽銀行房地產(chǎn)貸款關(guān)注及不良占比均進(jìn)一步下降，其關(guān)注類和逾期類貸款規(guī)模及占比均進(jìn)一步下降，但由于前期存量關(guān)注類貸款資產(chǎn)質(zhì)量下遷，不良貸款規(guī)模及占比均有所上升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨一定下行壓力。

02

貸款“三查”成重災(zāi)區(qū)，合規(guī)問題屢見不鮮

重慶三峽銀行頻收巨額罰單，直指存在內(nèi)控管理漏洞，也為IPO之路添上一層陰影。

7月22日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局萬州監(jiān)管分局發(fā)布的行政處罰信息顯示，因貸前調(diào)查不盡職、未按規(guī)定進(jìn)行貸款審批、貸后管理不到位，重慶三峽銀行城口支行被處以40萬元罰款。同時，時任重慶三峽銀行城口支行行長周文被禁止從事銀行業(yè)工作10年、時任客戶經(jīng)理被予以警告。

當(dāng)然，這并非重慶三峽銀行首次因貸款“三查”收罰單。

去年4月，中國銀保監(jiān)會兩江監(jiān)管分局發(fā)布的行政處罰信息顯示，因貸款“三查”未盡職、發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪用后未采取有效措施，重慶三峽銀行空港支行被罰款30萬元；一個月后，中國銀保監(jiān)會萬州監(jiān)管分局發(fā)布的行政處罰信息顯示，又因貸款“三查”不盡職、違規(guī)發(fā)放冒名貸款，重慶三峽銀行奉節(jié)支行被罰款35萬元；今年年初，國家金融監(jiān)督管理總局兩江監(jiān)管分局發(fā)布的行政處罰信息顯示，因貸款“三查”嚴(yán)重不盡職、員工管理不到位，重慶三峽銀行渝北支行被處以60萬元罰款，時任重慶三峽銀行回興支行行長被予以警告。

除了貸款“三查”問題，重慶三峽銀行還因內(nèi)控管理不到位、發(fā)放無真實(shí)用途貸款等被處罰。

早在2021年，重慶三峽銀行就因增加企業(yè)融資成本、將銀行同業(yè)存款通過資管計劃違規(guī)轉(zhuǎn)化為一般性存款核算，且期限超過監(jiān)管要求、關(guān)聯(lián)方集團(tuán)客戶未及時實(shí)行集團(tuán)客戶統(tǒng)一管理、發(fā)放無真實(shí)用途貸款、辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景審查不嚴(yán)等被罰款215萬元。今年1月，重慶三峽銀行兩江支行還因內(nèi)控管理不到位、員工行為管理不到位被罰款60萬元，時任重慶三峽銀行兩江支行營業(yè)部總經(jīng)理被予以警告。

不僅如此，重慶三峽銀行還頻繁出現(xiàn)在黑貓投訴平臺上，更是涉及高利貸。

此前有投訴者表示，“重慶三峽銀行違規(guī)和網(wǎng)貸合作放高利貸，在放款中違規(guī)亂收費(fèi)，而且在我不知道的情況下強(qiáng)行購買保險?！?

重慶三峽銀行的上市夢還有多久才能實(shí)現(xiàn)，財富獨(dú)角獸將持續(xù)關(guān)注。