移動支付“變天”，誰會成為最大受益者？

11月26日是這個月最后一個周五工作日，這一天網友們最關注的消息不是某個名人離婚的八卦新聞，而是一則與他們的“錢包”息息相關的一則重磅新規。

根據多家媒體報道，中國人民銀行已在10月13日發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱《通知》），根據《通知》精神，支付寶、微信支付個人收款碼將于明年3月1日起被禁止商用。

消息一出，也讓不少原本帶著放松的心情迎接雙休日的網友們又一次緊張了起來。不過結合《通知》的具體內容來看，這一次央行出臺的新規目的，并非要“卡死”所有收款碼的商用交易，而是為了讓個人和經營用的收款碼得到更明確的劃分，經營用的收款碼并不在新規限制范圍之內。

據了解，新規實施后，個人靜態收款碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，個人可以將收款碼申請變更為經營性用途，但變更的標準相關部門還在研究中。由此可見，新規的出臺也是為了讓更多商家能夠將移動支付的場景遷移到商家專用的收款碼當中，如此一來，個人收款碼的功能也將逐步“去商業化”。

限制個人收款碼“商用化”，央行意在反洗錢

事實上，個人收款碼也與商家收款碼有著本質的區別，如果是個人收款碼就像你在銀行辦理了一張儲蓄卡或是開立了一張存折是開立了一個“個人結算賬戶”，那么商戶收款碼更像是你在銀行開設了一個對公賬戶。這兩種賬戶類型之間的確存在著本質的差別。

現如今收款碼交易已成為不少商家首選的收款結算方式。對于不少個體工商戶而言，他們往往為了提高資金結算效率，或是節省交易手續費等方面的考慮，因此也會直接將個人微信或是支付寶的二維碼作為主要的收款工具。

然而由于個人收款碼過去很長一段時間能夠游走在民用和商用之間的灰色地帶，因此個人收款碼也成為了不少不法分子的“作案工具”。

自2020年10月10日起，國務院決定在全國范圍內開展“斷卡行動”。這項行動的迅速開展，也使得不少不法分子無法再通過購買、租用俗稱“三件套”的銀行卡、U盾以及手機卡用于詐騙款、毒資、賭資、贓款等非法資金的劃轉與結算。如此一來，不法分子對于個人收款碼也變得更加依賴。

受此影響，暗網渠道，詐騙集團、網賭平臺、販毒組織等灰黑產行業都會購買、租用大量個人收款碼用于日常資金流轉，如此一來，也使得監管機構們無法能夠有效追蹤各類非法資金的流向。

事實上，此次限制個人收款碼的商業化使用，很大一部分原因也是考慮到了開展反洗錢工作的需要。對于打擊治理電信網絡新型違法犯罪而言，這一新規的確起到了至關緊要的作用。

那么在新規實施以后，商家們是否只能淪為那些手續費率超出預期的收款碼提供商的“刀下韭菜”呢？如果你身邊有人有這樣的想法，想必他們也是未曾了解過如今不少投資機構、互聯網大廠都在爭相布局的支付市場。

0.1%和0.6%之間的較量，銀行和“拉卡拉”們或成最大受益者

根據《中國政府網》披露的最新數據顯示，全國市場主體總量已突破1.5億戶，其中近10年就新增了1億戶。與此同時，個體工商戶數量也已經突破了1億戶。對于這一億多的“個體戶”們來說，他們對于支付方式最大的訴求莫過于能享受到更快的提現速度以及更加親民的資金結算費率。

因此相較于T+1到賬、單筆費率高達0.6%的支付寶商戶碼，他們更傾向于使用個人支付寶收款碼，因為這么做能使得他們享受到低至0.1%的提現手續費，盡可能地讓自己省下更多血汗錢。至于微信的情況，也是與支付寶十分相似。

因此對不少個體戶而言，從早餐鋪到小吃店，他們張貼在店內醒目位置的收款碼，往往都是老板或者老板娘自己的個人微信與支付寶賬戶的收款碼。相較于動輒0.2起步的由商業銀行或是像拉卡拉這樣的第三方支付機構推出的收款碼，這樣的支付成本也會更加低廉。

倘若騰訊、阿里強迫用戶直接使用商戶碼交易，并限制他們使用個人碼交易，那么最終的結果也只會導致大量的黏性用戶轉投銀行和“拉卡拉”們的門下。得益于微信、支付寶的“群眾基礎”，騰訊、阿里也默許了用戶們使用個人收款碼作為主要收款工具，畢竟在這背后，可是好幾億的微信和支付寶的用戶來為騰訊、阿里貢獻源源不竭的手續費收入。

這一次，銀行或將奪回被阿里、騰訊搶走的地盤

早在2008年的年終，當年銀行職員的工作還是像公務員這樣的“香餑餑”的時候，馬云就曾在公開場合立下了那句如今我們記憶深刻的豪言壯語：“假如銀行不改變，那我們就改變銀行”。

早在2013年前后，由于支付寶推出的余額寶活期理財產品具備著結算靈活、費率高的優勢，因此也有不少理財意識較強的用戶直接將自己在銀行活期賬戶的存款充值到了支付寶賬戶。

而從那時候開始，傳統商業銀行在用戶體驗層面存在的諸多缺陷和不足也在逐步顯現。而在2017年4月舉辦的中國綠公司年會上，受邀上臺發表演講的馬云，又一次作出了像“改變銀行”這樣的豪言壯語。馬云在演講中指出，隨著移動支付的發展，出門帶現金的習慣會被消滅；支付寶將致力于推進普惠金融，讓老太太擁有和工商銀行董事長一樣的權利。

事實上，以支付寶為代表的移動支付平臺的興起，也使得越來越多的傳統商業銀行開始重視起了電子銀行業務。在去年12月10日中國金融認證中心發布的《2020中國電子銀行發展報告》（以下簡稱《報告》）就在告訴我們，當下國人對于電子銀行的依賴程度已有明顯提高。

《報告》顯示，2020年個人網上銀行用戶比例達59%，同比增長3個百分點，增速持續放緩。與之相比，個人手機銀行用戶比例依然保持著較高的增長速度，2020年增幅達到8%，用戶比例達到71%，同比增長12%，意味著手機銀行已成為零售電子銀行發展的關鍵核心。

由此可見，銀行在“馬云們”的推動之下，也正在逐步被“改變”，并且也讓更多的“老太太”擁有了如同“董事長”一樣的權利。除了裝在我們手機里的手機銀行App，接下來將會全面普及的銀行收款碼，或許也能讓我們意識到在這場行業變革中，到底是誰在改變誰。

不過對于支付寶和微信來說，倘若他們繼續在支付市場抱持著一份日趨高傲的態度，依舊靠著較高的費率收割用戶韭菜的話，或許這一次要被改變的不是銀行，而是他們自己了。