一攬子政策催化 消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)格局將重塑

隨著消費(fèi)金融公司、銀行信用卡等方面的監(jiān)管新規(guī)落地，消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)格局面臨重塑。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文對(duì)消費(fèi)金融公司評(píng)級(jí)、分類監(jiān)管，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，受制于監(jiān)管，花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品紛紛降額。此外，銀行信用卡透支利率上下限管理迎來(lái)“松綁”，未來(lái)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⑻嵘?

分析指出，消費(fèi)金融在促消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面具有積極作用，在商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)廣泛參與競(jìng)爭(zhēng)下，居民消費(fèi)信貸市場(chǎng)將從藍(lán)海走向紅海。

近來(lái)，多項(xiàng)促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的政策出爐。銀保監(jiān)會(huì)辦公廳近日發(fā)布《關(guān)于印發(fā)消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）的通知》，根據(jù)通知，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)得分滿分為100分，根據(jù)具體評(píng)級(jí)得分，分為1級(jí)、2級(jí)（A、B）、3級(jí)（A、B）、4級(jí)和5級(jí)，數(shù)值越大表示機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題越大，需要監(jiān)管關(guān)注的程度越高。對(duì)于評(píng)級(jí)為5級(jí)的消費(fèi)金融公司，監(jiān)管擬責(zé)令其提交合并、收購(gòu)、重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等救助計(jì)劃，或依法實(shí)施接管。

某持牌消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融公司評(píng)級(jí)，意味著消費(fèi)金融公司首次迎來(lái)分類監(jiān)管時(shí)代，這有助于進(jìn)一步促進(jìn)消金公司的規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，對(duì)其健康持續(xù)發(fā)展構(gòu)成重大利好。

監(jiān)管部門也在持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)“點(diǎn)名”當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸產(chǎn)品存在的突出共性問(wèn)題，包括信息披露不當(dāng)、過(guò)度包裝營(yíng)銷、過(guò)度收集和濫用客戶信息等。此前銀保監(jiān)會(huì)還分別就信用卡借貸、金融直播營(yíng)銷等警示風(fēng)險(xiǎn)。

“近期發(fā)布的一系列監(jiān)管政策措施有助于規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，防控各類金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地推動(dòng)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。”董希淼說(shuō)。

與此同時(shí)，銀行消費(fèi)信貸發(fā)展也迎來(lái)重磅利好。《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》近日下發(fā)，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍）。業(yè)內(nèi)指出，信用卡利率管制“松綁”，將增強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著消費(fèi)金融監(jiān)管新規(guī)發(fā)布，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局也面臨重塑。未來(lái)，銀行在信用消費(fèi)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⑻嵘?

“多年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在與其他信用消費(fèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，盡管透支利率相同，但是由于在政策合規(guī)、交易場(chǎng)景、業(yè)務(wù)流程等諸多方面缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而處于下風(fēng)，此次通知的發(fā)布是讓信用卡業(yè)務(wù)重新獲得市場(chǎng)主流地位的重要舉措。”信用卡資深專家董崢說(shuō)。

記者了解到，當(dāng)前花唄、白條、借唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的日利率大多也都在0.05%-0.035%。此次取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限，可以視為信用卡業(yè)務(wù)強(qiáng)力解綁，徹底放開了信用卡在透支利率上的束縛，有利于銀行信用卡與其他互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品交鋒時(shí)占得有利位置。

與此同時(shí)，花唄、微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品近期還紛紛降低授信額度。近期，有用戶表示自己的花唄額度被降低了，不少用戶反饋額度被降到3000元以下。對(duì)此，花唄方面證實(shí)，近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。微眾銀行方面近日表示，據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，為促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，微眾銀行微粒貸產(chǎn)品個(gè)人消費(fèi)貸款授信最高額度由30萬(wàn)元調(diào)整至20萬(wàn)元。

專家表示，隨著信用卡透支利率定價(jià)“松綁”、花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品授信額度降低，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力或?qū)⒅鸩教嵘贿^(guò)，這也需要發(fā)卡銀行持續(xù)提升自身業(yè)務(wù)實(shí)力和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

業(yè)內(nèi)指出，消費(fèi)金融領(lǐng)域具有較為廣闊的市場(chǎng)空間，在商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)廣泛參與競(jìng)爭(zhēng)下，居民消費(fèi)信貸市場(chǎng)將從藍(lán)海走向紅海。不過(guò)，消費(fèi)者也需警惕消費(fèi)金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，避免過(guò)度負(fù)債。

2021年央行工作會(huì)議指出，持續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。其中提到，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債。銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)提示也指出，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶，通過(guò)各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。要警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)郭武平日前撰文指出，金融科技公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象更加值得高度關(guān)注。與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技公司更加依賴購(gòu)物、交易、物流等行為數(shù)據(jù)，更多依據(jù)借款人的消費(fèi)和還款意愿，缺乏對(duì)還款能力的有效評(píng)估，往往形成過(guò)度授信，與場(chǎng)景誘導(dǎo)共同刺激超前消費(fèi)，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務(wù)陷阱，最終損害消費(fèi)者權(quán)益，甚至給家庭和社會(huì)帶來(lái)危害。

專家指出，互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品是消費(fèi)金融產(chǎn)品的重要組成部分，監(jiān)管警示風(fēng)險(xiǎn)但適度發(fā)展消費(fèi)金融的政策總體上不會(huì)改變，應(yīng)出臺(tái)更多政策措施，在審慎監(jiān)管的前提下支持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范健康發(fā)展。

中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示，多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)之所以出現(xiàn)，最主要的原因是信貸信息不能良好共享。當(dāng)前我國(guó)征信體系主要是銀行的借貸以及一部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸信息，不是很健全。下一步，監(jiān)管部門應(yīng)著力解決各種平臺(tái)借貸信息收集、共享的問(wèn)題，讓貸款方更全面了解客戶的借貸和信用信息情況。

除了補(bǔ)齊制度短板、完善征信機(jī)制體制建設(shè)，莫秀根還指出，過(guò)度負(fù)債問(wèn)題更深層次原因是客戶缺乏金融素養(yǎng)，沒(méi)有做好收支平衡規(guī)劃，為此，應(yīng)提升居民個(gè)人金融素養(yǎng)，將金融素養(yǎng)教育納入國(guó)民基礎(chǔ)教育范圍。