隨后，湖北消費金融股份有限公司（以下簡稱“湖北消金”）連發三則公告，回應處罰、披露業績與治理情況，并同步發布社會責任報告。在這背后，一連串圍繞合規、模式與消保問題，也引發市場關注。

01

總資產188.66億元、貸款余額164.58億元，

規模增長下的合規壓力

《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》顯示，截至2024年末，該公司總資產188.66億元，比年初增加48.75億元，增幅34.85%，其中貸款余額164.58億元，比年初增加43.93億元，增幅36.42%；總負債170.23億元，比年初增加47.19億元，增幅38.35%；所有者權益18.43億元，比年初增加1.56億元，增幅9.27%，其中實收資本10.058億元。

圖片來源：《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》

與財務表現形成對照的，是其在合規管理層面暴露出的風險信號。在收到監管罰單后，根據湖北消金隨后發布的公告內容，其表示對處罰高度重視，并已完成整改工作，未來將加強征信合規管理、持續完善內部控制體系。

圖片來源：湖北消費金融股份有限公司相關公告

回應迅速、態度積極。市場亦關注其合規體系在實際運行中的長效性，相關成效仍有待進一步觀察。

征信管理作為消費金融行業的核心環節，不僅關乎用戶數據安全和隱私保護，也決定著企業風控模型的精準性與貸后管理的規范性。

截至2025年5月7日，湖北消金在黑貓投訴平臺的累計投訴量已超過2700條，近30天新增投訴達144條，平均每日超過4件。雖然投訴平臺的數據并非唯一判斷依據，但其所呈現的用戶反饋問題仍具重要參考價值。

圖片來源：黑貓投訴APP

從投訴內容看，用戶反映的問題以貸后問題居多。例如，“欠款逾期非我愿，信息安全怎保障”“一筆不存在的訂單信息五年了還顯示逾期導致客戶征信問題”等。

圖片來源：黑貓投訴APP

值得關注的是，合規，尤其是征信合規問題，并非單點問題，而是貫穿于用戶全生命周期管理的系統性工程。

從借款申請的準入規則、數據授權流程、合同簽署環節，到放款后還款提示、逾期處理、征信反饋等一整套機制，如果某一節點未能實現流程閉環，合規風險就可能通過技術漏洞或責任傳遞造成鏈條斷裂。

雖然湖北消金在處罰公告發布后迅速表態完成整改，并表示完善內部控制體系，但在信息技術復雜、助貸合作多元化的運行環境中，合規管理遠不止于單次補救與流程優化，更需制度性、前置性的結構保障。

在強監管日益常態化的背景下，湖北消金未來如何真正實現由流程響應向機制內生的轉變，仍需時間驗證。

02

九年累計停止投放14款產品，

湖北消金產品線收縮至3款

從產品架構上看，湖北消金官網產品介紹中，目前只提及三款產品，分別為成新貸、菁英貸與成長錢包。

圖片來源：湖北消費金融公司官網

不過，值得注意的是，湖北消金自2016年以來已累計停止投放近14款產品，覆蓋鄉村消費貸、樂居貸、嗨森貸、嗨享貸、光伏貸、信用貸等多個場景型消費金融產品或細分市場類消費金融產品。

圖片來源：湖北消費金融公司官網

關于產品下架問題，湖北消金在2025年4月10日于其官網發布的相關聲明中表示，“‘產品下架’屬于金融機構正常的產品迭代升級調整行為。”

聲明中，湖北消金還進一步表示，其“嚴格遵守國家相關法律法規及各項監管規定，依法合規開展業務。網傳‘36%甚至更高利率收費’等內容與事實嚴重不符，相關網文中所提及第三方平臺均非我公司合作機構，我公司從未授權任何第三方機構向客戶收取額外費用?！?

圖片來源：湖北消費金融公司官網

在強監管背景下，合作機制與風險管控的核心問題，已指向放款方是否在每一項服務鏈條中具備清晰的責任邊界。

不過，對于湖北消金累計下線近14款產品，目前官網僅保留3款產品這一事實，到底是正常的迭代升級，還是經營策略上的調整，在其上述聲明中未見對具體下架原因的詳細說明，相關調整背景尚無更多公開披露。

由前述黑貓投訴平臺中用戶的投訴內容可知，湖北消金在自營的同時，也采取了助貸合作模式。

助貸合作是消費金融行業的常見模式，其合規性取決于各方權責是否清晰。湖北消金若已通過合同約定、系統監控等方式確保第三方服務符合監管要求且通過合同條款嚴格約束第三方合作伙伴不向用戶收取額外費用，則風險可控。

湖北消金雖在上述聲明中表示，將繼續按照國家監管要求，全面強化合作機構管理，嚴格準入標準與動態評估，嚴守產品及定價合規性，確保服務透明、收費合理。

但目前在該公司官網或公告中，尚未發現關于助貸合作路徑、費用說明、授權機制等更為詳細的披露信息。

03

1828件投訴、近40項招標項目，

無實控人的湖北消金面臨哪些治理挑戰

湖北消金在2024年度社會責任報告中披露，截至當年末，其累計為全國超過1900萬個人用戶提供消費金融服務，累計發放消費貸款超1100億元，利稅貢獻總額近19億元。

從宏觀維度來看，這些數據體現出湖北消金業務覆蓋面廣、用戶規模大、對區域經濟與消費活力具備一定帶動作用。

但在服務數量擴大的同時，用戶體驗與消費者權益保護機制是否同步跟進，也成為衡量其金融服務能力成熟度的重要維度。

《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》顯示，其2024年全年接收監管轉辦投訴1828件，投訴問題集中于產品服務類、征信類、貸后類。投訴分布地域前三的省份分別為江蘇省、遼寧省、山東省。

圖片來源：《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》

由此來看，湖北消金的消保客訴問題，不僅覆蓋區域廣泛，而且值得關注的是，這些投訴并非集中在單一業務階段，而是貫穿了貸前、貸中、貸后等多個服務流程。

而據《新經濟觀察團》于2025年5月5日發布的題為《湖北消金官網連發三公告：回應被罰、官宣業績，董監高薪酬316萬》一文所述，“2025年開年至今，湖北消金已經公布了近40個招標公告，涵蓋不良貸款轉讓項目資產評估、DeepSeek本地化初期建設數據中心軟硬件采購項目、投訴坐席人力外包服務采購項目等”。

圖片來源：《新經濟觀察團》公眾號

從如此集中招標來看，其或在推進標準化運營、強化專業外部支援方面具備積極意圖。然而，外包模式的本質是分工協作，仍需湖北消金在流程中設立清晰邊界與反饋機制。

消保問題的根本不在于服務投訴的數字，而在于用戶是否在遇到問題時有渠道表達、過程可追溯、結果可落地。

對于湖北消金而言，其在業務快速發展的同時，能否將用戶保護機制從補救式處理提升為風險前置，能否實現平臺、合作方、用戶三方之間的清晰互動與責任匹配，或將是其能否實現長期、可持續性發展的個中關鍵。

此外，根據《消費金融公司管理辦法》第二十二條規定，“消費金融公司應當根據有關法律法規和監管規定，建立和健全公司治理架構，明確各治理主體職責邊界、履職要求，按照各司其職、協調運轉、有效制衡的原則，構建決策科學、執行有力、監督有效的公司治理機制?！?

第二十八條則規定，“消費金融公司應當明確高級管理人員范圍、職責，規范高級管理人員履職行為，清晰界定董事會與高級管理層之間的關系，確保配備的高級管理人員的職責分工符合適當分權和有效制衡原則?！?

《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》顯示，湖北消金當前由七家股東組成，第一大股東持股比例為31.91%，第二大與第三大股東分別持股24.47%與12.77%。

圖片來源：《湖北消費金融股份有限公司2024年度信息披露報告》

值得注意的是，湖北消費金融公司無實際控制人，高管團隊成員由股東方派出，2024年董監高薪酬合計為316.06萬元，部分董事任職資格仍處于監管審批中，尚未正式履職。

在此股權結構下，其治理效率如何實現協調統一，或將成為觀察重點之一。

而從規模擴張的財務指標到制度層面的規范約束，湖北消金如何實現業務增長與合規經營之間的動態平衡，我們不妨拭目以待。