近期，江蘇的何先生在第三方投訴網(wǎng)站上曝光了自己被“套路”的貸款遭遇。

何先生從事婚慶行業(yè)，2019年12月由于急需一筆資金購買設(shè)備，于是經(jīng)人介紹后在當?shù)氐奶窖蟊ｋU公司辦理了太平洋保險的“太享貸”業(yè)務。

“貸款的時候與太平洋保險簽署過紙質(zhì)合同，不過這份合同并不是一式兩份借貸雙方各留存一份，而是僅一份且還被太平洋保險收去。”何先生表示。

更令何先生詫異的是，這份貸款在他不知情的情況下，被強制搭售了一份每個月費用為2250元的保險。“這些不僅之前沒有得到告知，之后也沒有開具發(fā)票或簽相應合同。”

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，何先生的保費占每期還款金額的32.97%，36期下來需要交納保費為8.1萬元，按照每期還款金額，通過IRR公式計算，這份貸款合同的綜合年利率為35.47%。

與何先生有著類似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。據(jù)WEMONEY研究室簡單統(tǒng)計，在聚投訴、黑貓等第三方平臺上，2020年涉及“太享貸”的投訴已接近60條，大多涉及捆綁銷售保險，以及違規(guī)催收等。

馮女士在2019年9月通過太平洋保險公司的“太享貸”業(yè)務向光大銀行借款15萬元，同樣分36期償還，每月還款7340元，其中包含了個人貸款保證保險2700元，占還款金額的36.78%，最后還款總保費為9.72萬元。按照IRR公式計算，綜合年利率已經(jīng)達41.40%。

無獨有偶，另一位吳先生同樣通過“太享貸”借款13萬元，按照36期每月償還6334元，其中包含2340元保費，占還款金額的36.94%，還款36期后需交保費8.424萬元。按照IRR公式計算，綜合年利率已經(jīng)達41.04%。

上述借款人均表示，他們在貸款時并不知道自己還需要購買一份保險。

公開資料顯示，“太享貸”于2016年上線，是太平洋保險推出的一款幫助全社會優(yōu)質(zhì)授薪人士、中小企業(yè)主獲得金融機構(gòu)貸款的個人貸款保證保險產(chǎn)品。

據(jù)WEMONEY研究室了解，通過太平洋保險公司“太享貸”貸款的用戶，其放款方均為銀行。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在民間借貸中，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

然而，中國人民銀行規(guī)定，金融機構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)貸款利率沒有上限。《中國人民銀行關(guān)于調(diào)整金融機構(gòu)存、貸款利率的通知》(銀發(fā)[2004]251 號)明確規(guī)定，金融機構(gòu)(城鄉(xiāng)信用社除外)貸款利率不再設(shè)定上限，其中商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實行上限管理。

在司法實踐中，對于持牌金融機構(gòu)貸款利率是否適用不得超過24%的有關(guān)規(guī)定尚存在爭議，但以貸收費的做法卻被明確禁止。

早在2012年，《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中就明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以貸收費，不得要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用；不得浮利收費，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率；不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

值得一提的是，借貸搭售保險的做法近期已引起監(jiān)管高度關(guān)注。

2019年10月，銀保監(jiān)會正式開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作，并對銀行業(yè)保險業(yè)侵害消費者權(quán)益亂象的表現(xiàn)形式進行了披露。其中，借貸過程中強制消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業(yè)務或強制要求向特定第三方合作機構(gòu)購買產(chǎn)品或服務等被明確列出。

而在此前，《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務質(zhì)效的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》、《關(guān)于進一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》等，亦明確禁止“借貸搭售”行為。

此外，2019年11月18日，建設(shè)銀行和平安銀行均因北京分行小微貸款搭售保險產(chǎn)品、轉(zhuǎn)嫁成本等受到國務院辦公廳通報批評。

根據(jù)國務院辦公廳督查室通報，建行北京分行個別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品。該人身險產(chǎn)品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。平安銀行北京分行也存在違規(guī)搭售平安福人身險產(chǎn)品，該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任。

北京聯(lián)合大學保險系講師楊澤云認為，上述案例中，存在保險費過高和保額過高的問題，本質(zhì)上就是貸款人以保險費的形式收取高額費用。如上文提到的馮女士，借款15萬元，最后需要還保費9.72萬元，顯然不是正常交易。

民生銀行公司業(yè)務部丁陽博士表示，這種行為本質(zhì)上是銀行的信用貸/消費貸+保險公司的貸款履約保證保險。對于此類業(yè)務，保險公司業(yè)務員只能是“介紹”，不能引導“簽約”，不然會存在“無權(quán)代理”。如果用戶有音頻、視頻、短信、微信證明“無權(quán)代理”，便能有效維權(quán)。

在調(diào)查過程中，WEMONEY研究室了解到，有些用戶還款不是通過銀行代扣，而是直接將款項轉(zhuǎn)到辦理“太享貸”的業(yè)務員微信上。對于此類行為，丁陽認為屬于違規(guī)操作。

丁陽建議，保險公司和銀行聯(lián)合貸款時，對貸款客戶購買個人信用保證保險可以進行“雙錄”，以保障用戶的知情權(quán)。

楊澤云則提出，用戶可以通過與貸款人、保險公司協(xié)商，以正常的市場價格投保個人貸款保證保險，或者向銀保監(jiān)會投訴等方式進行維權(quán)。