平安銀行還“平安”嗎？

春節(jié)過后，A股市場情緒持續(xù)修復，銀行等大金融板塊漲勢十分喜人。其中平安銀行表現“技壓群芳”，不僅在2月21日開盤后率先漲停，更是封板直至收盤，總體市值也重新站上2100億元。

彼時，有業(yè)內人士曾對司庫財經表示，平安銀行股價短期內大漲和LPR（貸款市場報價利率）超預期下調關聯很大，銀行股整體漲勢也是一種驗證；同時，從個股角度來看，該行的組織架構調整或許是一針“強心劑”，平安銀行內部正在發(fā)生一場巨變。

【1】架構改革，人事變陣

今年1月15日，平安銀行舉行了2024年全行工作會議上，該行黨委書記、行長冀光恒曾表示，要以架構改革為契機，進一步轉變總行工作作風，做實分行自主經營。這一表述被外界解讀為平安的“大動作”正在悄然發(fā)生。

（來源：中國電子銀行網）

果不其然。多家媒體于近日報道，平安員工中盛傳的“零售15變8，對公13變7”這一概括性說法正在落地，這場大戲還牽扯多個區(qū)域和多名人員。

從目前掌握的信息來看，平安銀行對實施多年的行業(yè)事業(yè)部制度進行了裁撤。在大零售板塊，平安除撤銷事業(yè)部外，還撤銷了東區(qū)、北區(qū)、南區(qū)3個區(qū)域的零售業(yè)務管理部（內部表述為“零售片區(qū)銷售推動部”）；在大公司板塊，平安將原有的地產、醫(yī)療健康文化旅游、基礎設施、電子信息與智能制造、汽車生態(tài)、綠色金融六大行業(yè)事業(yè)部合并為戰(zhàn)略客戶部。

所謂事業(yè)部制，實質上是起源于境外銀行業(yè)的一種架構模式。這一機制下，總行將較為分散的研發(fā)、生產、銷售等職能和相關決策權進行下放，各平行事業(yè)部管理垂直、經營自主、財務獨立核算，并對其經營管理和盈利負責。

自2013年起，平安銀行在內部大力推行事業(yè)部制改革，以“減少成本中心，增加利潤中心”為原則，設立金融市場、信用卡及消費金融、私人銀行、房地產、能源礦產5個行業(yè)事業(yè)部和投資銀行、資產托管、貿易金融、機構金融等9個產品事業(yè)部，并對架構調整歸因為“更‘接地氣’，更貼近市場和客戶”。

事實上，早在平安銀行之前，同是股份行“優(yōu)等生”的民生銀行就曾在2007年下半年全面啟動事業(yè)部改革，一度走在行業(yè)前列。但或許是為彰顯與之截然不同的一面，平安銀行管理團隊成員曾在公開場合表示，“我們是平安特色、平安模式，不會去復制哪一家，但會學習和借鑒其他老大哥銀行優(yōu)秀的管理理念、經營方法”。然而，隨著行業(yè)周期和市場環(huán)境的逐步變化，平安也于民生身后對這一模式進行了徹底優(yōu)化。

有內部知情人士對司庫財經表示，本次平安架構大調整核心邏輯是精簡，事業(yè)部合并是流程上的梳理，省級分行的職能將會強化；零售端區(qū)域管理部在這中間是犧牲品，但也有必要砍掉，已被弱化了很長時間。

當然，架構調整勢必伴隨人員的大幅流動。據了解，在室層級管理干部上，該行公司金融、零售金融、資金同業(yè)、風險管控和共同資源等板塊均發(fā)生大批次變動，每個板塊涉及數十人不等；分行領導層變動明顯，已有長春、鄭州、長沙、貴陽、合肥、南寧、南京、廣州等多個分行領導班子成員發(fā)生調整；在總行管理團隊中，曾主導該行零售轉型的行長特別助理蔡新發(fā)已出任廣東華興銀行副行長，行長助理張朝暉將接任分管零售業(yè)務，原副行長郭世邦已獲聘為中國平安總經理助理，原副行長鞠維萍則到齡退休。

其實，銀行事業(yè)部制度下往往還會存在資源爭奪的情況，不同部門業(yè)務存在交叉，分潤和協(xié)同并不會像外界想象的那么完美，相信平安也會面臨這種問題；同時，各部門雖然自成體系，但對總行來說，風險敞口在增大，管理成本并不低。隨著此次密集調整結束，平安銀行新一輪鏈路完善工作或許已步入尾聲，至于成效如何，可能我們還要再等一等。

【2】承壓顯著，期待突破

公開資料顯示，2012年，現平安銀行的前身深圳發(fā)展銀行（簡稱“深發(fā)展”）正式完成對平安保險集團旗下原深圳平安銀行的收購，原“平安銀行”被并入“深發(fā)展”，不再作為法人主體獨立存在，“深發(fā)展”成為合并后存續(xù)的公司，并在隨后將公司名稱由“深圳發(fā)展銀行股份有限公司”變更為“平安銀行股份有限公司”。

作為深圳第一家上市公司和全國最早的股份制銀行，深發(fā)展見證了城市的崛起，也順應著時代發(fā)展的脈絡。完成合并后，000001的股票號碼保持不變，原“平安銀行”從深圳的城商行一躍升級為擁有萬億資產的全國性股份制銀行。

十年已過，滄海桑田。如今的平安銀行資產規(guī)模已超5.5萬億元，這樣的“龐然大物”為何主動求變，其背后體現的業(yè)務布局和戰(zhàn)略思路有哪些更新，這其實給外界留出很多想象的空間。

（來源：平安銀行官網）

從經營表現來看，截至2023年三季度末，平安銀行實現營業(yè)收入1276.34億元，同比下降7.7%，分季度看，連續(xù)下挫趨勢顯著，一季度同比下降2.4%（450.98億）、二季度下降5.03%（435.12億）、三季度下降15.56%（390.24億），營收失速是擺在平安面前亟待解決的問題；凈利潤方面，截至2023年三季度末，平安銀行實現歸母凈利潤396.35億元，同比提升8.1%，但三季度錄得凈利潤142.48億元，同比微降2.2%，相較于上半年同比增長14.9%的數據，平安凈利增幅有收縮的趨勢。

對此，平安銀行在季報中表示，1-9月，受持續(xù)讓利實體經濟、市場波動等因素影響，該行不斷優(yōu)化資產負債結構，適度加大低風險業(yè)務和優(yōu)質客群的信貸投放，凈息差及營業(yè)收入同比下降。

從同業(yè)來看，凈息差收窄已成為全行業(yè)無法回避的因素。平安銀行的凈利差由去年初的2.67%降至2.41%，凈息差由2.75%降至2.47%，降幅均超過25個BP。中泰證券在研報中也指出，2024年銀行業(yè)仍面臨息差下行壓力，LPR下調、重定價壓力、實體需求等多重因素疊加，負債端存款定期化趨勢仍在延續(xù)，存款利率下行難以完全抵消存款定期化帶來的影響。

在整體承壓的情況下，如何通過加大對優(yōu)質業(yè)務傾斜完成過渡，這就是平安團隊需要直面的一大問題。年初的工作會議上，平安銀行黨委書記、行長冀光恒再次重申堅持“零售做強、對公做精、同業(yè)做專”戰(zhàn)略方針不動搖，相較以往的“科技引領、零售突破、對公做精”，做強、做專成為新的期待。

三季報數據顯示，2023年9月末，平安銀行管理零售客戶資產（AUM）39988.48億元，較上年末增長11.5%，其中私行達標客戶AUM余額19003.16億元，較上年末增長17.2%；零售客戶數升至12482.37萬戶；該行個人存款余額達11765.32 億元，較上年末增長13.7%，零售業(yè)務總體保持穩(wěn)健。

對公業(yè)務方面，2023年9月末，平安銀行對公客戶數71.76萬戶，較上年末增加10.17萬戶，增幅16.5%；開放銀行服務企業(yè)客戶85212戶，較上年末增長67.2%；企業(yè)貸款余額13778.29億元，較上年末增長7.5%，對公業(yè)務實現平穩(wěn)增長。

不難發(fā)現，出于對行業(yè)及自身發(fā)展的考量，“穩(wěn)”成了平安最基本的訴求，該行冀行長也強調，要繼續(xù)保持穩(wěn)健經營和可持續(xù)增長，保持戰(zhàn)略定力，堅持穩(wěn)中求進、先立后破。在這種情況下，向低風險業(yè)務和優(yōu)質客群傾斜將成為平安繞不過去的命題，平安需用好背靠平安集團的差異化優(yōu)勢，在高凈值客群獲取上多下功夫，繼續(xù)向外界證明其可以與“零售之王”招行等抗衡的能力。

【3】內控失靈，傳聞不斷

經營表現企穩(wěn)，持續(xù)修煉內功，平安銀行正在大踏步向前邁進。但開年以來，該行已有多個分支機構和下屬中心頻遭監(jiān)管處罰，業(yè)務合規(guī)問題屢次被擺上臺面。

1月5日，人民銀行披露信息顯示，平安銀行常州分行因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務，被罰款75萬元；同日，金融監(jiān)管總局信息顯示，平安銀行福州分行因房地產開發(fā)貸款內控管理不到位、貸后管理不到位、流動資金貸款貸前調查不盡職、置換貸款貸前調查不盡職、個人裝修貸款制度機制不健全等，被合計處以270萬元罰款。

1月10日，金融監(jiān)管總局官網再發(fā)公告，平安銀行資金運營中心因存在避險業(yè)務考核激勵設定不合理、代客利率衍生業(yè)務客戶真實需求管理不到位、代理個人貴金屬業(yè)務營銷管理不到位、債券交易超授權，被合計處以罰款180萬元；同月內，平安銀行蘇州分行還因個人貸款貸后管理不到位、汽車貸款“三查”不到位、福費廷資金回流開證人，被合并罰款160萬元。

一邊是業(yè)績增長，一邊是內控壓力，頻繁受罰難免無法自圓其說。作為銀行經營生存的底線，合規(guī)和風控對其能否行穩(wěn)致遠至關重要。IPG中國首席經濟學家柏文喜表示，平安銀行頻繁違規(guī)被罰，不僅涉及內控體系缺失與合規(guī)管理要求不嚴謹，同時也是該行過度追求業(yè)績、有意無意放松內控與合規(guī)管理的結果。他強調，銀行業(yè)在貸款等方面需要嚴格規(guī)范，出現問題時應采取積極措施修復聲譽，不斷審視自身業(yè)務操作和考評機制。

此外，平安銀行多次深陷裁員傳聞漩渦中心，一時間難以自拔。自去年以來，該行裁員30%的消息就在業(yè)內不脛而走；今年初又有傳聞稱，“平安銀行將繼續(xù)裁員40%”。對此，相關負責人辟謠，裁員70%的銀行還能正常運轉嗎？

內部人士還對司庫財經表示，由于組織架構大范圍調整，一些員工面臨崗位變動，或者崗位被迫取消，但比例絕不像外界傳的這么高；甚至一些員工因績效考核等問題存在一些負面情緒，不排除這種情緒被放大的可能。

（來源：互聯網）

值得注意的是，在某社交平臺上，一些認證為“平安銀行員工”身份的賬號還對平安內部整體氛圍進行著吐槽，并對有加入平安想法的求職者直接“勸退”。我們無法進一步驗證這些回復中夾雜著多少個人情緒，但在平安銀行轉型發(fā)展的大背景下，這些聲音聽上去仍有些刺耳。

站在新起點上，平安銀行要應對的挑戰(zhàn)也并不會少。

這場組織架構大調整的功過是非需要市場長時間檢驗，行業(yè)普遍面臨的獲客渠道收窄問題待解，平安營收失速、利潤增幅收縮的現狀更要加快擺平；同時，這艘巨艦的內部還存在這樣那樣的聲音，一些情緒需要被理性磨平，一些風險需要被認真對待。或許惟有如此，平安銀行才能繼續(xù)“平安”下去。