最高人民法院發(fā)布發(fā)文：銀行卡被盜刷，銀行應(yīng)承擔(dān)責(zé)任

5月25日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》。規(guī)定指出，發(fā)生偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。

根據(jù)最高法的解釋?zhuān)挚ㄈ酥鲝垹?zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

銀行卡被盜刷的事件在全國(guó)屢有發(fā)生。2018年3月，丁先生在2018年3月發(fā)現(xiàn)銀行卡近萬(wàn)元存款不翼而飛，他認(rèn)為銀行沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，才導(dǎo)致自己的錢(qián)被盜刷。而且丁先生認(rèn)為自己已經(jīng)做到了妥善保管密碼等義務(wù)，銀行該為盜刷負(fù)全責(zé)。但兩年后，海淀法院駁回了丁先生要求銀行擔(dān)責(zé)的訴求。

新規(guī)定的推出無(wú)疑維護(hù)了被無(wú)辜盜刷的持卡人利益。北京岳成律師事務(wù)所趙茂律師接受AI財(cái)經(jīng)社采訪時(shí)稱(chēng)，這個(gè)規(guī)定有利于明確持卡人與銀行之間的相互責(zé)任，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，有利于維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面要加強(qiáng)自身管理，增強(qiáng)相應(yīng)設(shè)備設(shè)施，另一方面，一旦發(fā)生盜刷事件，對(duì)銀行的證明責(zé)任提出了更高要求。

銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種，《銀行卡規(guī)定》第十五條對(duì)兩種盜刷類(lèi)型進(jìn)行了界定。具體而言，偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的主要區(qū)別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行交易。

銀行卡盜刷交易認(rèn)定的關(guān)鍵是“持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權(quán)交易。但相關(guān)規(guī)定將持卡人與他人惡意串通進(jìn)行的銀行卡交易排除在《銀行卡規(guī)定》規(guī)治的銀行卡盜刷交易之外。

但有一點(diǎn)需要注意的是，如果因自己的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致銀行卡被盜刷的，自己也要承擔(dān)責(zé)任。比如《銀行卡規(guī)定》，持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

趙茂也認(rèn)為，并非只要發(fā)生盜刷行為或因盜刷造成了損失就一定能讓銀行賠償，持卡人也需要有相應(yīng)責(zé)任。而對(duì)于發(fā)行卡的銀行機(jī)構(gòu)而言，需要去證明相關(guān)交易過(guò)程中是持卡人自己刷的卡，而非被人盜刷才能免責(zé)。