數(shù)字金融行動(dòng)方案“出爐”！金融業(yè)會(huì)發(fā)生什么變化？

數(shù)字金融，迎來頂層設(shè)計(jì)。

11月27日，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱：《行動(dòng)方案》），該方案提出以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，完善數(shù)字金融治理體系，支持金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字技術(shù)賦能提升金融“五篇大文章”服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽日輝認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)把數(shù)字金融看作一種業(yè)態(tài)，而目前官方對(duì)這種金融業(yè)態(tài)并沒有明確的界定。

不過，歐陽日輝于2021年參與編撰的《數(shù)字金融藍(lán)皮書》中提出，數(shù)字金融是持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過數(shù)據(jù)協(xié)作和融合，打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準(zhǔn)地為客戶提供個(gè)性化、定制化和智能化的金融服務(wù)，與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的金融形態(tài)。

“數(shù)字金融雖然排在‘五篇大文章’的最后，但數(shù)字金融對(duì)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融四篇文章具有牽引作用或引領(lǐng)效應(yīng)。”歐陽日輝表示。

數(shù)字金融是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的底座，也是一場(chǎng)漫長(zhǎng)的馬拉松?！?strong>行動(dòng)方案》提出了數(shù)字金融發(fā)展總體要求和具體措施，為數(shù)字金融發(fā)展明確了方向、目標(biāo)和規(guī)則，在此指引下，金融機(jī)構(gòu)有多大的發(fā)展?jié)摿Γ?/strong>

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四年建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系

“數(shù)字化生存的時(shí)代已經(jīng)來臨，要想在未來立足，就必須與數(shù)字世界保持緊密聯(lián)系。”1995年，計(jì)算機(jī)科學(xué)家尼葛洛龐帝就在其著作《數(shù)字化生存》中寫到。

如今預(yù)言成真，數(shù)字化正全方位地快速滲透到各行各業(yè)，不過隔行如隔山，不同行業(yè)需求各異，無法做到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化。11月27日，七部門公布《行動(dòng)方案》，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展下一步怎么走，明確了方向。

《行動(dòng)方案》提出，到2027年底，基本建成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系，形成數(shù)字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展的良好局面。歐陽日輝認(rèn)為，《行動(dòng)方案》的目標(biāo)本質(zhì)上是支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型及數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

來源：罐頭圖庫(kù)

中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟中國(guó)區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜則指出：“與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度適應(yīng)的金融體系意味著金融系統(tǒng)能夠充分利用數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，來提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，同時(shí)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。”

“這樣的體系能夠更好地服務(wù)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的各種需求，包括但不限于科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域。它強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的數(shù)字化、智能化，以及對(duì)新興技術(shù)的應(yīng)用能力，以適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和變化。”柏文喜表示。

具體來看，《行動(dòng)方案》共有五大工作要點(diǎn)，一是系統(tǒng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，具體措施包括加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和組織管理、強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)支撐能力、夯實(shí)數(shù)據(jù)治理與融合應(yīng)用能力基礎(chǔ)、建設(shè)數(shù)字金融服務(wù)生態(tài)、提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力。

歐陽日輝分析指出，“所謂數(shù)字化轉(zhuǎn)型是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)橄鸸镜刃屡d金融機(jī)構(gòu)一開始就是數(shù)字化企業(yè)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)工程，如果不施行‘一把手’負(fù)責(zé)制，很難協(xié)調(diào)內(nèi)部關(guān)系，如金融機(jī)構(gòu)各部門的數(shù)據(jù)協(xié)同；此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要匹配數(shù)字戰(zhàn)略，也需要‘一把手’部署、推行。”

來源：《招股書》

《行動(dòng)方案》的第二個(gè)工作要點(diǎn)是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效，具體措施包括助力科技金融提質(zhì)增效、賦能綠色金融深化發(fā)展、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、持續(xù)豐富養(yǎng)老金融服務(wù)、支持提升數(shù)實(shí)融合水平。

WDTA世界數(shù)字科學(xué)院元宇宙委員會(huì)秘書長(zhǎng)吳高斌指出，數(shù)字技術(shù)本身的發(fā)展是未來金融創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，它能夠推動(dòng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

《行動(dòng)方案》的第三個(gè)工作要點(diǎn)是夯實(shí)數(shù)字金融發(fā)展基礎(chǔ)，具體措施包括營(yíng)造高效安全的支付環(huán)境、培育高質(zhì)量金融數(shù)據(jù)市場(chǎng)、加強(qiáng)數(shù)字金融相關(guān)新興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

四是通過強(qiáng)化數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平、健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制等措施完善數(shù)字金融治理體系；五是通過建立工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制、強(qiáng)化監(jiān)測(cè)評(píng)估、加強(qiáng)總結(jié)宣傳等做好統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和組織保障。

02

數(shù)字金融將重塑金融商業(yè)模式和生態(tài)

2021年3月，《“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》指出要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；2023年10月，中央金融工作會(huì)議首次將數(shù)字金融寫入中央文件；2024年3月，政府工作報(bào)告指出要大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。

這一系列政策的出臺(tái)，體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字金融領(lǐng)域的重視程度。而實(shí)際應(yīng)用中，已經(jīng)有諸多金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字金融方面“下功夫”。

來源：罐頭圖庫(kù)

如建設(shè)銀行（601939.SH）在2024年半年報(bào)中提到，集團(tuán)聚焦自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字化能力提升以及服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、支持?jǐn)?shù)實(shí)融合兩個(gè)方面，制定 2024 年數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展行動(dòng)方案，統(tǒng)籌推動(dòng)數(shù)字金融工作。

具體包括持續(xù)打磨 “雙子星”平臺(tái)功能場(chǎng)景，增強(qiáng)客戶線上服務(wù)能力，數(shù)字生態(tài)布局進(jìn)一步優(yōu)化；推出手機(jī)銀行2024版，升級(jí)重點(diǎn)財(cái)富產(chǎn)品及一站式信貸等線上金融服務(wù)；圍繞“建行生活”平臺(tái)場(chǎng)景建設(shè)，加大優(yōu)質(zhì)商戶營(yíng)銷拓展力度等。

新華保險(xiǎn)（601336.SH）在2024年半年報(bào)中表示，公司積極踐行“數(shù)字金融”理念 ，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新 。持續(xù)將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技能力深度融入到渠道模式變革、客戶經(jīng)營(yíng)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等發(fā)展關(guān)鍵領(lǐng)域 ，積極打造支持業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、提升管理能力的數(shù)字場(chǎng)景 。

國(guó)信證券（002736.SZ）積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造了以金太陽APP為核心的“1+N”數(shù)字化財(cái)富管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化、多渠道服務(wù)一體化，滿足投資者在不同場(chǎng)景下的差異化需求。

來源：罐頭圖庫(kù)

知名互聯(lián)網(wǎng)專家、資深人工智能專家郭濤認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域具有巨大的運(yùn)用潛力。

“例如，人工智能可以幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)；大數(shù)據(jù)可以用于客戶畫像和精準(zhǔn)營(yíng)銷；區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)跨境支付和供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。這些數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展也有助于推動(dòng)金融創(chuàng)新，為金融機(jī)構(gòu)帶來更多的商業(yè)機(jī)會(huì)?！?

吳高斌也表示，“數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要包括普惠金融和便利化服務(wù)。一是數(shù)字技術(shù)能夠降低金融服務(wù)門檻，讓更多小微企業(yè)和個(gè)人享受到便捷的金融服務(wù)；二是通過移動(dòng)支付、在線銀行等，用戶可以隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)，提高生活便利性。”

來源：罐頭圖庫(kù)

相比于傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技，歐陽日輝認(rèn)為發(fā)展數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)主要包括：“一是金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，傳統(tǒng)金融行業(yè)的產(chǎn)品形式、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行機(jī)理和組織架構(gòu)都將會(huì)被重塑；二是發(fā)展數(shù)字金融將加速金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)或?qū)⒅匦孪磁?，推?dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)入新發(fā)展；三是數(shù)字金融將重塑金融商業(yè)模式和生態(tài)，重構(gòu)金融監(jiān)管與金融業(yè)務(wù)之間的邏輯。”

歐陽日輝認(rèn)為，此次七部門聯(lián)合發(fā)布《行動(dòng)方案》，是對(duì)此前政策的一次升級(jí)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)更加明確，也給新的業(yè)態(tài)注入了新的活力、指引了方向。