數字金融，迎來頂層設計。

11月27日，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》（以下簡稱：《行動方案》），該方案提出以數據要素和數字技術為關鍵驅動，加快推進金融機構數字化轉型，夯實數字金融發展基礎，完善數字金融治理體系，支持金融機構以數字技術賦能提升金融“五篇大文章”服務質效，推動我國數字經濟高質量發展。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝認為，應當把數字金融看作一種業態，而目前官方對這種金融業態并沒有明確的界定。

不過，歐陽日輝于2021年參與編撰的《數字金融藍皮書》中提出，數字金融是持牌金融機構運用數字技術，通過數據協作和融合，打造智慧金融生態系統，精準地為客戶提供個性化、定制化和智能化的金融服務，與數字經濟相匹配的金融形態。

“數字金融雖然排在‘五篇大文章’的最后，但數字金融對做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融四篇文章具有牽引作用或引領效應。”歐陽日輝表示。

數字金融是建設金融強國的底座，也是一場漫長的馬拉松。《行動方案》提出了數字金融發展總體要求和具體措施，為數字金融發展明確了方向、目標和規則，在此指引下，金融機構有多大的發展潛力？

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四年建成與數字經濟發展高度適應的金融體系

“數字化生存的時代已經來臨，要想在未來立足，就必須與數字世界保持緊密聯系。”1995年，計算機科學家尼葛洛龐帝就在其著作《數字化生存》中寫到。

如今預言成真，數字化正全方位地快速滲透到各行各業，不過隔行如隔山，不同行業需求各異，無法做到統一標準化。11月27日，七部門公布《行動方案》，為金融機構的數字化發展下一步怎么走，明確了方向。

《行動方案》提出，到2027年底，基本建成與數字經濟發展高度適應的金融體系，形成數字金融和科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融協同發展的良好局面。歐陽日輝認為，《行動方案》的目標本質上是支持平臺經濟、數字化轉型及數字產業的發展。

來源：罐頭圖庫

中國企業資本聯盟中國區首席經濟學家柏文喜則指出：“與數字經濟發展高度適應的金融體系意味著金融系統能夠充分利用數字技術，如大數據、云計算、人工智能等，來提升金融服務的效率和質量，同時降低成本和風險。”

“這樣的體系能夠更好地服務于數字經濟中的各種需求，包括但不限于科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融等領域。它強調的是金融服務的數字化、智能化，以及對新興技術的應用能力，以適應數字經濟的快速發展和變化。”柏文喜表示。

具體來看，《行動方案》共有五大工作要點，一是系統推進金融機構數字化轉型，具體措施包括加強戰略規劃和組織管理、強化數字技術支撐能力、夯實數據治理與融合應用能力基礎、建設數字金融服務生態、提升數字化經營管理能力。

歐陽日輝分析指出，“所謂數字化轉型是針對傳統金融機構，因為消金公司等新興金融機構一開始就是數字化企業。而傳統金融機構的數字化轉型是一個系統工程，如果不施行‘一把手’負責制，很難協調內部關系，如金融機構各部門的數據協同；此外，數字化轉型需要匹配數字戰略，也需要‘一把手’部署、推行。”

來源：《招股書》

《行動方案》的第二個工作要點是運用數字技術提升重點領域金融服務質效，具體措施包括助力科技金融提質增效、賦能綠色金融深化發展、大力發展數字普惠金融、持續豐富養老金融服務、支持提升數實融合水平。

WDTA世界數字科學院元宇宙委員會秘書長吳高斌指出，數字技術本身的發展是未來金融創新的驅動力，它能夠推動金融行業的轉型升級，提高整體競爭力。

《行動方案》的第三個工作要點是夯實數字金融發展基礎，具體措施包括營造高效安全的支付環境、培育高質量金融數據市場、加強數字金融相關新興基礎設施建設。

四是通過強化數字金融風險防范、加強數據和網絡安全防護、加強數字金融業務監管、提升金融監管數字化水平、健全金融消費者保護機制等措施完善數字金融治理體系；五是通過建立工作聯動機制、強化監測評估、加強總結宣傳等做好統籌協調和組織保障。

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數字金融將重塑金融商業模式和生態

2021年3月，《“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要》指出要穩妥發展金融科技，加快推進金融機構數字化轉型；2023年10月，中央金融工作會議首次將數字金融寫入中央文件；2024年3月，政府工作報告指出要大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。

這一系列政策的出臺，體現了對數字金融領域的重視程度。而實際應用中，已經有諸多金融機構在數字金融方面“下功夫”。

來源：罐頭圖庫

如建設銀行（601939.SH）在2024年半年報中提到，集團聚焦自身數字化轉型、數字化能力提升以及服務數字經濟、支持數實融合兩個方面，制定 2024 年數字金融業務發展行動方案，統籌推動數字金融工作。

具體包括持續打磨 “雙子星”平臺功能場景，增強客戶線上服務能力，數字生態布局進一步優化；推出手機銀行2024版，升級重點財富產品及一站式信貸等線上金融服務；圍繞“建行生活”平臺場景建設，加大優質商戶營銷拓展力度等。

新華保險（601336.SH）在2024年半年報中表示，公司積極踐行“數字金融”理念 ，以數字化轉型推動業務模式創新 。持續將云計算、大數據、人工智能等科技能力深度融入到渠道模式變革、客戶經營、運營服務、經營管理、風險控制等發展關鍵領域 ，積極打造支持業務經營、提升管理能力的數字場景 。

國信證券（002736.SZ）積極推動數字化轉型，打造了以金太陽APP為核心的“1+N”數字化財富管理平臺，實現線上線下一體化、多渠道服務一體化，滿足投資者在不同場景下的差異化需求。

來源：罐頭圖庫

知名互聯網專家、資深人工智能專家郭濤認為，數字技術在金融領域具有巨大的運用潛力。

“例如，人工智能可以幫助金融機構進行風險評估和信用評級；大數據可以用于客戶畫像和精準營銷；區塊鏈可以實現跨境支付和供應鏈金融等創新業務模式。這些數字技術的應用可以提高金融服務的效率和質量，降低運營成本，提升客戶體驗。同時，數字技術的發展也有助于推動金融創新，為金融機構帶來更多的商業機會。”

吳高斌也表示，“數字技術在金融領域的運用主要包括普惠金融和便利化服務。一是數字技術能夠降低金融服務門檻，讓更多小微企業和個人享受到便捷的金融服務；二是通過移動支付、在線銀行等，用戶可以隨時隨地享受金融服務，提高生活便利性。”

來源：罐頭圖庫

相比于傳統金融、互聯網金融、金融科技，歐陽日輝認為發展數字金融的優勢主要包括：“一是金融機構利用數字技術和數據要素，傳統金融行業的產品形式、業務流程、運行機理和組織架構都將會被重塑；二是發展數字金融將加速金融數字化轉型，金融行業或將重新洗牌，推動金融高質量發展進入新發展；三是數字金融將重塑金融商業模式和生態，重構金融監管與金融業務之間的邏輯。”

歐陽日輝認為，此次七部門聯合發布《行動方案》，是對此前政策的一次升級，使傳統金融機構的數字化轉型目標更加明確，也給新的業態注入了新的活力、指引了方向。