漩渦中的經(jīng)營貸，漏網(wǎng)之魚將越來越少，違規(guī)入樓市或?qū)⒈皇栈?/h1>
一張來自上海中信銀行支行的“個人貸款提前收回告知函”照片在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳。背后是監(jiān)管對經(jīng)營貸違規(guī)入樓市監(jiān)管的再升級，漏網(wǎng)之魚將越來越少了
開年銀行監(jiān)管的第一把火，正在讓經(jīng)營貸市場燃起熊熊烈火。
最近一段時間，一張來自上海中信銀行支行的“個人貸款提前收回告知函”照片在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳。函中列出了提前收回貸款的原因，“因客戶未按照合同約定的用途使用貸款”，回收金額為五百萬元。對此，AI財經(jīng)社聯(lián)系多位上海銀行從業(yè)人士了解到，中信銀行上海分行近期確實查出了部分處理經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市的貸款。
這樣的案例并非個例。實際上，在國家嚴(yán)控金融風(fēng)險的宏觀背景下，近一個月以來，北京、上海、廣東、杭州等地金融監(jiān)管部門集體出擊，嚴(yán)查涉房資金來源，加強(qiáng)個人信貸管理，并明確提出嚴(yán)防消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等違規(guī)流入樓市。
目前，北京、上海、廣州等地多家銀行表示，一旦發(fā)現(xiàn)資金買房，銀行會立即讓其還清貸款。監(jiān)管新規(guī)下，對于炒房人而言，想要用經(jīng)營貸買房的可能性，將被大大降低。
利率升高，審核更嚴(yán)了
北京傳來嚴(yán)查經(jīng)營貸進(jìn)入樓市的消息后，常年辦理貸款業(yè)務(wù)的中介人員陳明很快察覺出了異樣。開年之后，他在朋友圈一連發(fā)了幾個經(jīng)營貸產(chǎn)品，貸款利率多在4.1%至4.35%間，文末則附了一句，“想辦得抓緊”。對比他半年前發(fā)布的3.85%利率產(chǎn)品，明顯高了一大截。
“現(xiàn)在各個銀行查得都很嚴(yán)，以往新房本和新公司還能做，現(xiàn)在都不能做了，比如光大銀行需要房本滿半年，招商銀行需要公司真實經(jīng)營流水， 之前在做的浦發(fā)銀行也已經(jīng)不能辦理了”，陳明語速極快地說出了最新貸款行情變化。作為個貸業(yè)務(wù)中介，他時不時會參加一些多個銀行的線上會議，了解一手動態(tài)信息，但即使如此，經(jīng)營貸市場里的變化速度依舊超過了他的想象，“年前就知道經(jīng)營貸一定會收緊，但是沒想到來的這么快”。
所謂違規(guī)經(jīng)營貸，指的是小微企業(yè)通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式獲得銀行貸款。但由于利率較低、金額大，造成大量原本投放于實體企業(yè)的經(jīng)營貸資金，違規(guī)流入樓市股市。2020年，在扶持小微企業(yè)的政策號召下，銀行經(jīng)營性貸款金額攀升迅速。央行公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2020年末，銀行本外幣住戶經(jīng)營性貸款余額為13.62萬億元，同比增長20%，全年增加2.27萬億元。
盡管在增加逾2萬億元的數(shù)字背后，經(jīng)營性貸款資金違規(guī)流入樓市股市的數(shù)額尚不得知，但從貸款中介們的實際成交熱度來看，違規(guī)流入樓市股市的經(jīng)營貸資金并不少。
過去一年，陳明有多半的業(yè)務(wù)都聚焦在了經(jīng)營貸上，而青睞這些產(chǎn)品的顧客們，多數(shù)也都是為了借貸買房。面對利率低至3.85%的經(jīng)營貸，一向?qū)Y本最敏感的投資客們開始趨之若鶩，陳明的生意變得出奇的好。但在嚴(yán)控貸款違規(guī)流入樓市的節(jié)骨眼上，挪用經(jīng)營貸等個人貸款炒房，開始變成一門風(fēng)險越來越大的生意。
“前段時間，銀監(jiān)入駐各家銀行對于之前的貸款嚴(yán)格核查，之后很多年前3.85%的利率產(chǎn)品，利率突然升至利率5.8%甚至7%，有些已經(jīng)超過商貸了”陳明說道。
不止是北京，嚴(yán)查經(jīng)營貸的新規(guī)，也讓上海銀行們的經(jīng)營貸貸款審核變得更加困難。一位上海銀行從業(yè)人士表示，“現(xiàn)在銀行對經(jīng)營貸的審批極嚴(yán)，會嚴(yán)格核查公司是否有實質(zhì)性公司經(jīng)營流水，同時還會給過去的經(jīng)營貸進(jìn)行抽查，預(yù)計還會嚴(yán)查3個月。”
“去年一些流水差一點的，銀行一般不會查太嚴(yán)，手續(xù)合規(guī)就辦下來。但今年2月份之后就不行了，只要沒有6個月以上的實質(zhì)性銀行經(jīng)營流水，銀行都不會受理。”一位上海的銀行個貸經(jīng)理也 透露。
實際上，自2021年開年以來，已經(jīng)有多家銀行因違規(guī)發(fā)放貸款、貸款三查不嚴(yán)不合規(guī)等事項，領(lǐng)到數(shù)十萬元的罰單。如，浙江臨海湖商村鎮(zhèn)銀行因發(fā)放用途不真實貸款等被罰69萬元；中國銀行臺州分行因貸后管理不到位等，被罰89萬元；溫州銀行臺州分行個人經(jīng)營性貸款資金流入證券市場等，被罰70萬元。
銀行甄別的難度有多大？
加強(qiáng)貸款審查、提高貸款門檻之外，各地銀行們更大的工作重心，在于如何對已發(fā)放的違規(guī)貸款進(jìn)行篩選和追查。
在銀行體系中，“三查”制度是銀行的一個常規(guī)制度，它指的是貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查。而由于并不背負(fù)經(jīng)營任務(wù)，銀行的貸后管理部門往往是一個存在感不強(qiáng)的部門。
一位金融行業(yè)分析師對AI財經(jīng)社表示，銀行實際上沒有完全足夠的人力去做100%的貸后資金用途監(jiān)管，不少支行的貸后管理部只有兩三個人。對于銀行來說，有了合規(guī)的抵押品和公司，就意味著在賬面上是合規(guī)的，那么銀行的利益也能夠得到保障，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)放貸就是了。
經(jīng)營貸嚴(yán)查之下，貸后管理成為了資金監(jiān)管暴風(fēng)中最核心的部門。據(jù)一位房屋中介人員透露，最近北京銀行開始按照貸后是否有按揭的標(biāo)準(zhǔn)，對過去的經(jīng)營貸等個人貸款進(jìn)行排查，如有查到按揭記錄，要求貸款人繳齊所有貸款。
中國民生銀行首席研究員溫彬指出，經(jīng)營貸等貸款資金進(jìn)入到股市樓市是多方面原因造成。就銀行的這個方面來看，的確存在一些機(jī)構(gòu)出于業(yè)績、利潤、考核等壓力對資金用途審查不嚴(yán)的情況。在這方面，需要銀行加強(qiáng)對貸款用處的審查和管理，比如對于新設(shè)立的公司經(jīng)營，現(xiàn)金流狀況要從嚴(yán)格審查。同時，提高處罰力度，加強(qiáng)銀行利用大數(shù)據(jù)和同業(yè)之間的信息共享，防范資金的違規(guī)使用。
實際上，全國各地嚴(yán)查經(jīng)營貸的風(fēng)氣下，已經(jīng)有多家銀行開始按照“經(jīng)營貸后是否有按揭”的篩選標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行甄別。但對于銀行自查的有效性，業(yè)內(nèi)不少人依然持有懷疑態(tài)度。
“經(jīng)營貸流入樓市實踐中是很難監(jiān)管的。在房貸額度和占比受到管控的情況下，銀行更有動力去發(fā)放房產(chǎn)抵押變相進(jìn)入樓市的經(jīng)營貸，緩沖房貸下降造成的利潤的損失。所以，依靠銀行內(nèi)部的貸后檢查，不會有太大的效果。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉說道。
李宇嘉建議，“未來的做法，更多是地方銀監(jiān)部門和人民銀行聯(lián)合檢查，以及商業(yè)銀行總行審計部門的貸后檢查。從近期的地方動態(tài)來看，各地銀監(jiān)部門都在加強(qiáng)對經(jīng)營貸貸后的資金流向檢查。包括交易背景的真實性，受托支付的流程是否合理，是否存在大額提現(xiàn)，是否存在借款人及直系親屬在近半年購房的情況。”
部分銀行貸款的管理漏洞下，大批消費(fèi)貸、經(jīng)營貸流入樓市，擾亂了市場對樓市穩(wěn)定的預(yù)期。日前，銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，整個市場利率回升，估計今年貸款利率也會有回升調(diào)整。這也意味著，銀行在資金審核及貸后管理方面將日益趨嚴(yán)。
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