“帶病”前行的光大銀行終是停下了腳步。

近日光大銀行發(fā)布了2024年三季報(bào)，各項(xiàng)核心財(cái)務(wù)指標(biāo)均顯示出不同程度的下滑或增長(zhǎng)乏力。

首當(dāng)其沖的莫屬營(yíng)收繼續(xù)下降。今年前三季度，光大銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1023.99億元，同比下降8.76%，已連續(xù)8個(gè)業(yè)績(jī)披露點(diǎn)同比下滑。

其次凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢，前三季度實(shí)現(xiàn)了歸屬于股東的凈利潤(rùn)384.14億元，僅同比增長(zhǎng)1.92%，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)預(yù)期。

此外，光大銀行在資產(chǎn)質(zhì)量方面面臨著較大的壓力。截至2024年9月末，光大銀行不良貸款余額為485.22億元，比上年末增加10.46億元；撥備覆蓋率為170.73%，比上年末下降10.54個(gè)百分點(diǎn)。

除了業(yè)績(jī)層面，光大銀行內(nèi)控問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生，管理層頻繁變動(dòng)，腐敗現(xiàn)象滋生。不僅如此，光大銀行的投訴量也在急劇增加，上半年同比增七成，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴主要集中在高額收息、強(qiáng)制收取手續(xù)費(fèi)、暴力催收等方面。

光大銀行是如何一步步把自己逼上“絕境”？

01 延續(xù)增利不增收，批發(fā)零售業(yè)不良貸款明顯攀升

據(jù)公開(kāi)資料顯示，光大銀行成立于1992年，先后于2010年、2013年在上交所、港交所掛牌上市，目前實(shí)現(xiàn)境內(nèi)省級(jí)行政區(qū)域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋。作為股份制商業(yè)銀行，光大銀行具有一定的系統(tǒng)重要性，依托集團(tuán)全牌照優(yōu)勢(shì)，協(xié)同效應(yīng)得到有效發(fā)揮，在財(cái)富管理業(yè)務(wù)等領(lǐng)域形成了一定的特色產(chǎn)品服務(wù)體系和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具有較好的市場(chǎng)口碑和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

但好景不長(zhǎng)，隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。由于光大銀行在金融科技方面的投入和創(chuàng)新相對(duì)滯后，導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。此外，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，光大銀行在存款和貸款業(yè)務(wù)方面也面臨著更大的壓力。

數(shù)據(jù)是最好的證明。今年前三季度，光大銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1023.99億元，同比下降8.76%。究其原因，主要受到利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入減少的影響。其中，利息凈收入為725.90億元，同比下降11.03%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為151.72億元，同比下降20.56%。這也意味著，光大銀行在主營(yíng)業(yè)務(wù)方面遇到了較大的挑戰(zhàn)。

值得注意的是，光大銀行已連續(xù)8個(gè)業(yè)績(jī)披露點(diǎn)同比下滑，由2021年的1527.51億元降至2022年的1516.32億元，2023年進(jìn)一步下降至1456.85億元，持續(xù)處于下滑態(tài)勢(shì)。

此外，光大銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量未有顯著提升，部分行業(yè)不良貸款明顯攀升。

截至2024年9月末，光大銀行不良貸款率1.25%，與上年末持平；不良貸款余額為485.22億元，比上年末增加10.46億元；撥備覆蓋率為170.73%，比上年末下降10.54個(gè)百分點(diǎn)。

分行業(yè)來(lái)看，截至6月末，光大銀行制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)的不良貸款余額和對(duì)應(yīng)占比均有所提升：制造業(yè)不良貸款余額從去年末的46.96億元增至48.68億元，批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款則從去年末的39.98億增至46.72億元，兩大行業(yè)不良貸款的合計(jì)凈增加額達(dá)到了8億多。

資本充足率方面，9月末光大銀行資本充足率為13.89%，一級(jí)資本充足率為11.83%，核心一級(jí)資本充足率為9.67%。

02 腐敗現(xiàn)象滋生，內(nèi)控問(wèn)題顯眼

業(yè)績(jī)暗淡的更深層次原因，與“光大系”腐敗現(xiàn)象滋生不無(wú)關(guān)系。

就在光大銀行發(fā)布三季報(bào)的兩日前，光大集團(tuán)原董事長(zhǎng)、黨委書(shū)記李曉鵬受賄案一審開(kāi)庭。

據(jù)中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委網(wǎng)站顯示，2023年10月因李曉鵬既想當(dāng)官又想發(fā)財(cái)，長(zhǎng)期以權(quán)謀私，“靠金融吃金融”，利用職務(wù)便利為他人在貸款融資、業(yè)務(wù)承攬等方面謀利，并非法收受巨額財(cái)物等一系列違法違規(guī)行為被“雙開(kāi)”。

事實(shí)上，這并非“光大系”唯一的“大老虎”。自2021年以來(lái)，“光大系”已有十余人落馬，除李曉鵬外，光大集團(tuán)原董事長(zhǎng)唐雙寧、光大控股原黨委書(shū)記、行政總裁陳爽、光大銀行原黨委副書(shū)記、副行長(zhǎng)張華宇先后也因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法被查。

光大銀行管理層因此頻繁換血。近年來(lái)，光大銀行高管辭任公告達(dá)數(shù)十份，除了董事長(zhǎng)、正副行長(zhǎng)以外，還涉及董秘、監(jiān)事長(zhǎng)、非執(zhí)行董事等多個(gè)核心高管的辭任。尤其是行長(zhǎng)一職，甚至五年五換。

此外，光大銀行還頻收巨額罰單，年內(nèi)已收罰單80多張，被罰金額高達(dá)2000多萬(wàn)，其中內(nèi)控問(wèn)題出現(xiàn)次數(shù)頗多，百萬(wàn)級(jí)罰單屢見(jiàn)不鮮。

今年年初，光大銀行就連收7張罰單，因貸前調(diào)查不盡職、貸款資金支付管理不合規(guī)、貸后管理不到位、違規(guī)辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)承兌、貼現(xiàn)資金管理不到位“五宗罪”，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)管局處以420萬(wàn)元罰款。此后再因部分個(gè)人零售類(lèi)貸款資金用途不合規(guī)、發(fā)放不符合規(guī)定用途的流動(dòng)資金貸款、發(fā)放無(wú)指定用途貸款、部分個(gè)人零售類(lèi)貸款資金用途不合規(guī)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確、發(fā)放不符合規(guī)定用途的流動(dòng)資金貸款等收12張罰單，被合計(jì)處以罰款180萬(wàn)元。

9月26日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局披露的罰單顯示，光大銀行無(wú)錫分行因項(xiàng)目貸款管理不盡職；流動(dòng)資金貸款“三查”不到位；交叉金融業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)穿透管理存在缺陷；票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎“四宗罪”，被罰款180萬(wàn)元。同時(shí)，光大銀行無(wú)錫分行副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、支行客戶經(jīng)理均對(duì)此負(fù)有責(zé)任，都被警告并處罰款。

從處罰信息來(lái)看，“貸款業(yè)務(wù)違規(guī)”成為光大銀行重災(zāi)區(qū)。而考慮到貸款業(yè)務(wù)管理屬于銀行日常金融業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，這無(wú)疑表明光大銀行仍需加大對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理。

此外，光大銀行涉及的投訴量居高不下。

2024年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合開(kāi)展“金融教育宣傳月”活動(dòng)，統(tǒng)計(jì)了今年上半年15家A股上市的全國(guó)性銀行(含6家國(guó)有行、9家股份行)投訴量有關(guān)數(shù)據(jù)，其中光大銀行以31.25萬(wàn)件的總投訴量排名第一，同比增長(zhǎng)71.31%。具體而言，光大銀行在貸款業(yè)務(wù)投訴量同比激增165.05%，銀行卡、債務(wù)催收投訴量也分別同比增加84.70%、43.14%。

當(dāng)然，光大銀行還因信用卡業(yè)務(wù)被多次投訴。據(jù)黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止12月4日光大銀行涉及訴訟近1.2萬(wàn)條。

光大銀行新領(lǐng)導(dǎo)班子該如何肅清腐敗余毒，還需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。