事實(shí)上，億聯(lián)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓遇冷并非無跡可尋，背后是一系列綜合因素導(dǎo)致的結(jié)果。

首先是業(yè)績方面，億聯(lián)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，2024年上半年總資產(chǎn)規(guī)模較年初有所減少，營業(yè)收入和凈利潤均出現(xiàn)下滑，這表明其盈利能力在減弱，資產(chǎn)規(guī)模也在收縮。此外，億聯(lián)銀行不良貸款率有所上升，這反映了資產(chǎn)質(zhì)量的下降。

其次是內(nèi)控方面，億聯(lián)銀行因違反相關(guān)法規(guī)和義務(wù)，如未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處以重罰。這些違規(guī)行為不僅損害了億聯(lián)銀行的聲譽(yù)，也暴露了其內(nèi)部控制的不足。

最后，億聯(lián)銀行的保證貸款模式也受到了質(zhì)疑。在這種模式下，銀行通過擔(dān)保公司轉(zhuǎn)移回款風(fēng)險(xiǎn)，但在實(shí)際操作中，由于代償管理粗放，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，引發(fā)了大量投訴，2023年大幅上升近70%。這些問題不僅影響了消費(fèi)者的權(quán)益，也對(duì)億聯(lián)銀行的品牌形象造成了負(fù)面影響。

東北首家民營銀行億聯(lián)銀行還能講出好故事嗎？

01

凈利潤大幅下滑近七成，上半年業(yè)績“慘不忍睹”

據(jù)公開資料顯示，億聯(lián)銀行成立于2017年5月，由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，產(chǎn)品定位為依托互聯(lián)網(wǎng)開展的小微及普惠金融服務(wù)。

成立初期，億聯(lián)銀行通過與美團(tuán)、京東、度小滿等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，推廣其“億聯(lián)易貸”在線消費(fèi)貸款服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)了零售信貸業(yè)務(wù)的迅速增長。值得一提的是，此前億聯(lián)銀行的個(gè)人貸款余額呈現(xiàn)出顯著的增長趨勢(shì)，每年的增長額都超過了百億元，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比一直在93%以上。

但好景不長，也正因?yàn)檫@種對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的過度依賴，使得億聯(lián)銀行在監(jiān)管約束下業(yè)績下降明顯。

近日，億聯(lián)銀行公布了2024年上半年財(cái)報(bào)，堪稱“慘不忍睹”，不僅資產(chǎn)規(guī)模縮減，營業(yè)收入和凈利潤雙雙下滑，而且不良貸款率上升。

財(cái)報(bào)顯示，截至2024年6月末，億聯(lián)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為487.87億元，較年初減少了29.88億元，降幅為5.77%。同時(shí)，貸款余額305.53億元，較年初減少30.49億元，下滑9.07%，其中個(gè)人貸款余額為289.98億元，減少了26.39億元；存款余額294.66億元，下降9.52%。可見，億聯(lián)銀行三項(xiàng)規(guī)模指標(biāo)均為下降。

今年上半年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.05億元，同比下滑了4.87%；凈利潤僅為0.18億元，同比大幅下降了69.49%，這一業(yè)績下滑幅度在民營銀行中居首位。深挖之下可以發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)銀行上半年利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入有所下降，其中利息凈收入下滑12.92%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下滑77.4%；信用減值損失上升，同比增長18.56%。

此外，億聯(lián)銀行不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力。億聯(lián)銀行的不良貸款率從2023年末的1.61%上升至1.73%，不良貸款余額為5.28億元。上半年，億聯(lián)銀行關(guān)注類、次級(jí)類、損失類貸款占比均上升，正常類、可疑類貸款占比下降。其中正常類貸款減少32.07億元，在貸款余額中的占比下降0.89個(gè)百分點(diǎn)。

02

合規(guī)問題屢見不鮮，投訴量居高不下

除了業(yè)績表現(xiàn)不佳外，億聯(lián)銀行內(nèi)控方面問題也不小。

根據(jù)金融監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù)，2024年上半年民營銀行整體被罰沒金額為1283.34萬元，其中億聯(lián)銀行以758.34萬元的罰單高居首位。

今年3月，億聯(lián)銀行因違反防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，以及未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告等被中國人民銀行吉林省分行處罰。同時(shí)，億聯(lián)銀行財(cái)富創(chuàng)新部的專家孫某因相關(guān)違規(guī)行為也被罰款25.53萬元。

事實(shí)上，這只是億聯(lián)銀行被監(jiān)管處罰的冰山一角。

2021年初，億聯(lián)銀行因未能建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，被吉林因保監(jiān)局罰款20萬元；時(shí)隔僅三個(gè)月，又因未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息；未按規(guī)定處理異議；未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告；為客戶開立匿名、假名賬戶等“四宗罪”被中國人民銀行長春中心支行罰款164.4萬元；2022年11月，在辦理個(gè)人經(jīng)營性貸款過程中，貸款“三查”不到位，未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付管理相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運(yùn)資金測(cè)算需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款，導(dǎo)致信貸資金回流至借款人；同業(yè)借款授信調(diào)查不審慎行為，被罰款140萬元。

頻吃罰單的背后，凸顯億聯(lián)銀行內(nèi)控管理不到位，也在時(shí)刻為激進(jìn)擴(kuò)張行為敲響警鐘。

去年3月底，億聯(lián)銀行因“收取發(fā)行人部分財(cái)務(wù)資助，涉嫌違反相關(guān)管理規(guī)定”被要求進(jìn)行自律調(diào)查，彼時(shí)還高喊“冤枉”，自認(rèn)為“不存在違規(guī)行為”，還相信“交易商協(xié)會(huì)會(huì)我行給一個(gè)公平、公正的結(jié)果”。

但“打臉”來的就是這么快。去年6月，中國銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)披露了3份自律處分決定， 顯示億聯(lián)銀行作為相關(guān)債務(wù)融資工具的投資人，在債務(wù)融資工具票面利率之外，另行收取四平城投提供的收益補(bǔ)差款，以達(dá)到預(yù)期投資收益，上述關(guān)行為干涉了債務(wù)融資工具的發(fā)行利率，違背了發(fā)行公平、公正、公開的原則。

此外，龐大的消費(fèi)投訴量也令億聯(lián)銀行倍感壓力。

根據(jù)億聯(lián)銀行的2023年度消費(fèi)投訴工作的報(bào)告，去年億聯(lián)銀行受理消費(fèi)者咨詢、建議和投訴等類型工單共計(jì)51186件，較上年增長69%。其中銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)辦投訴2498件（去重后投訴1663件），較上年增長88%。

在黑貓投訴上，截至9月20日已經(jīng)收錄了2300多條對(duì)億聯(lián)銀行的投訴，其中涉及高息貸款、違規(guī)收費(fèi)、暴力催收等問題。這些問題不僅影響了消費(fèi)者權(quán)益，也對(duì)億聯(lián)銀行的聲譽(yù)造成了損害。

對(duì)此，市場(chǎng)上有聲音表示，億聯(lián)銀行如此龐大的投訴規(guī)模與其所提到的債權(quán)轉(zhuǎn)移與其保證貸款模式有關(guān)。雖然億聯(lián)銀行表示，“自己的合同利率較低”，但加上平臺(tái)的擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，綜合息費(fèi)甚至接近36%。一旦出現(xiàn)違約，即使貸款發(fā)生代償，債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，但借款人還是將主要矛盾投向億聯(lián)銀行。

合規(guī)問題如利劍懸頸，如不妥善處理必將給億聯(lián)銀行帶來禍水，但留下的時(shí)間并不多了。