億聯(lián)銀行凈利潤下滑超七成，都是保證貸款模式惹的禍？

事實上，億聯(lián)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓遇冷并非無跡可尋，背后是一系列綜合因素導(dǎo)致的結(jié)果。

首先是業(yè)績方面，億聯(lián)銀行的財務(wù)報告顯示，2024年上半年總資產(chǎn)規(guī)模較年初有所減少，營業(yè)收入和凈利潤均出現(xiàn)下滑，這表明其盈利能力在減弱，資產(chǎn)規(guī)模也在收縮。此外，億聯(lián)銀行不良貸款率有所上升，這反映了資產(chǎn)質(zhì)量的下降。

其次是內(nèi)控方面，億聯(lián)銀行因違反相關(guān)法規(guī)和義務(wù)，如未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等，被監(jiān)管機構(gòu)處以重罰。這些違規(guī)行為不僅損害了億聯(lián)銀行的聲譽，也暴露了其內(nèi)部控制的不足。

最后，億聯(lián)銀行的保證貸款模式也受到了質(zhì)疑。在這種模式下，銀行通過擔保公司轉(zhuǎn)移回款風險，但在實際操作中，由于代償管理粗放，增加了消費者的負擔，引發(fā)了大量投訴，2023年大幅上升近70%。這些問題不僅影響了消費者的權(quán)益，也對億聯(lián)銀行的品牌形象造成了負面影響。

東北首家民營銀行億聯(lián)銀行還能講出好故事嗎？

01

凈利潤大幅下滑近七成，上半年業(yè)績“慘不忍睹”

據(jù)公開資料顯示，億聯(lián)銀行成立于2017年5月，由中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司等7家民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，產(chǎn)品定位為依托互聯(lián)網(wǎng)開展的小微及普惠金融服務(wù)。

成立初期，億聯(lián)銀行通過與美團、京東、度小滿等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，推廣其“億聯(lián)易貸”在線消費貸款服務(wù)，從而實現(xiàn)了零售信貸業(yè)務(wù)的迅速增長。值得一提的是，此前億聯(lián)銀行的個人貸款余額呈現(xiàn)出顯著的增長趨勢，每年的增長額都超過了百億元，個人貸款業(yè)務(wù)占比一直在93%以上。

但好景不長，也正因為這種對個人貸款業(yè)務(wù)的過度依賴，使得億聯(lián)銀行在監(jiān)管約束下業(yè)績下降明顯。

近日，億聯(lián)銀行公布了2024年上半年財報，堪稱“慘不忍睹”，不僅資產(chǎn)規(guī)?？s減，營業(yè)收入和凈利潤雙雙下滑，而且不良貸款率上升。

財報顯示，截至2024年6月末，億聯(lián)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模為487.87億元，較年初減少了29.88億元，降幅為5.77%。同時，貸款余額305.53億元，較年初減少30.49億元，下滑9.07%，其中個人貸款余額為289.98億元，減少了26.39億元；存款余額294.66億元，下降9.52%。可見，億聯(lián)銀行三項規(guī)模指標均為下降。

今年上半年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入6.05億元，同比下滑了4.87%；凈利潤僅為0.18億元，同比大幅下降了69.49%，這一業(yè)績下滑幅度在民營銀行中居首位。深挖之下可以發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)銀行上半年利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入有所下降，其中利息凈收入下滑12.92%，手續(xù)費及傭金凈收入下滑77.4%；信用減值損失上升，同比增長18.56%。

此外，億聯(lián)銀行不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力。億聯(lián)銀行的不良貸款率從2023年末的1.61%上升至1.73%，不良貸款余額為5.28億元。上半年，億聯(lián)銀行關(guān)注類、次級類、損失類貸款占比均上升，正常類、可疑類貸款占比下降。其中正常類貸款減少32.07億元，在貸款余額中的占比下降0.89個百分點。

02

合規(guī)問題屢見不鮮，投訴量居高不下

除了業(yè)績表現(xiàn)不佳外，億聯(lián)銀行內(nèi)控方面問題也不小。

根據(jù)金融監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù)，2024年上半年民營銀行整體被罰沒金額為1283.34萬元，其中億聯(lián)銀行以758.34萬元的罰單高居首位。

今年3月，億聯(lián)銀行因違反防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，以及未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告等被中國人民銀行吉林省分行處罰。同時，億聯(lián)銀行財富創(chuàng)新部的專家孫某因相關(guān)違規(guī)行為也被罰款25.53萬元。

事實上，這只是億聯(lián)銀行被監(jiān)管處罰的冰山一角。

2021年初，億聯(lián)銀行因未能建立有效的個人貸款全流程管理機制，被吉林因保監(jiān)局罰款20萬元；時隔僅三個月，又因未準確、完整、及時報送個人信用信息；未按規(guī)定處理異議；未按規(guī)定報送大額交易報告或可疑交易報告；為客戶開立匿名、假名賬戶等“四宗罪”被中國人民銀行長春中心支行罰款164.4萬元；2022年11月，在辦理個人經(jīng)營性貸款過程中，貸款“三查”不到位，未嚴格執(zhí)行受托支付管理相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運資金測算需求發(fā)放流動資金貸款，導(dǎo)致信貸資金回流至借款人；同業(yè)借款授信調(diào)查不審慎行為，被罰款140萬元。

頻吃罰單的背后，凸顯億聯(lián)銀行內(nèi)控管理不到位，也在時刻為激進擴張行為敲響警鐘。

去年3月底，億聯(lián)銀行因“收取發(fā)行人部分財務(wù)資助，涉嫌違反相關(guān)管理規(guī)定”被要求進行自律調(diào)查，彼時還高喊“冤枉”，自認為“不存在違規(guī)行為”，還相信“交易商協(xié)會會我行給一個公平、公正的結(jié)果”。

但“打臉”來的就是這么快。去年6月，中國銀行間市場交易商協(xié)會披露了3份自律處分決定， 顯示億聯(lián)銀行作為相關(guān)債務(wù)融資工具的投資人，在債務(wù)融資工具票面利率之外，另行收取四平城投提供的收益補差款，以達到預(yù)期投資收益，上述關(guān)行為干涉了債務(wù)融資工具的發(fā)行利率，違背了發(fā)行公平、公正、公開的原則。

此外，龐大的消費投訴量也令億聯(lián)銀行倍感壓力。

根據(jù)億聯(lián)銀行的2023年度消費投訴工作的報告，去年億聯(lián)銀行受理消費者咨詢、建議和投訴等類型工單共計51186件，較上年增長69%。其中銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)辦投訴2498件（去重后投訴1663件），較上年增長88%。

在黑貓投訴上，截至9月20日已經(jīng)收錄了2300多條對億聯(lián)銀行的投訴，其中涉及高息貸款、違規(guī)收費、暴力催收等問題。這些問題不僅影響了消費者權(quán)益，也對億聯(lián)銀行的聲譽造成了損害。

對此，市場上有聲音表示，億聯(lián)銀行如此龐大的投訴規(guī)模與其所提到的債權(quán)轉(zhuǎn)移與其保證貸款模式有關(guān)。雖然億聯(lián)銀行表示，“自己的合同利率較低”，但加上平臺的擔保費等費用，綜合息費甚至接近36%。一旦出現(xiàn)違約，即使貸款發(fā)生代償，債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移，但借款人還是將主要矛盾投向億聯(lián)銀行。

合規(guī)問題如利劍懸頸，如不妥善處理必將給億聯(lián)銀行帶來禍水，但留下的時間并不多了。