上半年財報喜中藏憂，江蘇銀行合規危機難解？

縱觀來看，江蘇銀行表現還算可以。據2024年半年度報告顯示，江蘇銀行實現營業收入同比增長7.16%至416.25億元，歸母凈利潤同比增長10.05%至187.31億元；凈利潤率46.63%，較2023年同期提升1.25個百分點，延續了自2020年以來的穩健增長軌跡。期末，江蘇銀行平均凈資產收益率保持在7.02%的高位，表現出不錯的盈利能力。

但這份財報經不起細看，江蘇銀行業績增速進一步放緩，低至個位數，資本充足率不及同業，房地產業不良貸款率飆升。此外，江蘇銀行還連收數張罰單，更是被江蘇證監局點名責令改正，合規問題暴露，陷信譽危機。

01

營收增速降至個位數，資本充足率不及同業

身為江蘇省內最大法人銀行的江蘇銀行，也是全國20家系統重要性銀行之一，下轄17家分行和蘇銀金融租賃股份有限公司、蘇銀理財有限責任公司、蘇銀凱基消費金融有限公司、江蘇丹陽蘇銀村鎮銀行有限責任公司4家子公司，機構實現了江蘇省內縣域全覆蓋，業務布局長三角、珠三角、環渤海三大經濟圈。

實力自然不容小覷，今年上半年還是有些亮點的。

除了營收、利潤雙增外，江蘇銀行資產規模呈現穩步增長的態勢，較上年末增長10.80%至3.77萬億元；實現了存貸雙增，存款余額和貸款余額分別為2.09萬億元、2.05萬億元，增長了11.52%和8.47%；不良貸款率低至0.89%，創同期歷史新低；風險抵御能力也有所提升，撥備覆蓋率維持在357.20%的高位，核心資本充足率也提升至13.35%，較2023年同期增長0.55個百分點。與國內商業銀行的不良貸款率1.56%以及撥備覆蓋率209.32%相比，江蘇銀行還是領先的。

但在激進擴張的背后，江蘇銀行同樣存在隱患。

今年以來，江蘇銀行息差水平在持續下滑。財報數據顯示，上半年江蘇銀行凈息差為1.90%、凈利差為1.92%，較上年同期分別下滑38、14個基點，較年初分別下滑8、3個基點，由此拉低了江蘇銀行上半年整體營收增速，比去年同期營收增速少約3.5個百分點。另據歷年財報數據，江蘇銀行今年上半年營收增速也是最近6年來首次跌落兩位數。

資本充足率方面，有升有降。截至6月末，江蘇銀行資本充足率為13.35%、一級資本充足率為11.39%、核心一級資本充足率為8.99%，較年初分別提升0.04個百分點、提升0.14個百分點、下降0.47個百分點。最“致命”的是，江蘇銀行不及同業。監管數據顯示，今年二季度末國內商業銀行資本充足率為15.53%，一級資本充足率為12.38%，，核心一級資本充足率為10.74%，均高于江蘇銀行。

另外，江蘇銀行房地產業不良貸款率上升。分行業看，截至6月末，江蘇銀行房地產業、批發和零售業、個人經營性貸款不良貸款率位列前三，分別為2.83%、2.08%、1.58%，較上年末分別上升0.29個百分點、0.18個百分點、0.09個百分點。

02

頻吃罰單，多次被監管點名

江蘇銀行還頻吃罰單，凸顯內控管理問題。

今年以來，江蘇銀行就曾兩次日收10張罰單，江蘇銀行及相關人員累計罰款近500萬元。

第一次是在1月7日，因運營管控不到位；員工行為管理不到位，淮安監管分局對江蘇銀行淮安分行罰款95萬元；第二次是在1月29日，因發放建筑企業貸款為房地產項目墊資；超工程進度發放房地產貸款；向購買主體結構未封頂住房的個人發放住房按揭貸款；部分貸款存在月末沖時點，虛增貸款；銀票業務保證金來源審核不到位，貸款資金轉存銀票保證金；銀票業務貿易背景審查不嚴；貸后管理不到位，貸款資金被挪用；盡職調查不到位，向已竣工項目發放結構化融資，國家金融監督管理總局鎮江監管分局對江蘇銀行鎮江分行進行行政處罰，沒收違法所得并處罰款合計292.12萬元。

今年1月，中國銀行間市場交易商協會披露的自律處分信息顯示，江蘇銀行作為債務融資工具主承銷商及簿記管理人，在承銷發行工作開展中，因存在違反銀行間債券市場相關自律管理規則的行為，被處以警告并責令整改。

值得一提的是，這并非江蘇銀行首次被監管處罰。事實上，近年來江蘇銀行總行及多家分支曾多次遭到監管處罰。

去年年初，央行公布了今年開年以來首批罰單。其中，江蘇銀行因存在九項違法行為被罰沒近800萬元。與此同時，江蘇銀行4名相關責任人同樣被處罰。時任江蘇銀行運營管理部賬戶支付團隊經理門新彥、消費金融與信用卡中心總經理楊巨人、運營管理部總經理楊天德、風險管理部總經理徐勁分別被處以3.5萬元至5萬元不等的罰款。

在打擊治理洗錢違法犯罪的形勢依然嚴峻的當下，江蘇銀行“頂風作案”，更加凸顯嚴重的內控問題。據悉，光2022年這一年，江蘇銀行先后因違規發放貸款、貸款挪用、“三查不嚴”等違規事項收到銀保監會16張罰單。若將時間進一步拉長，2020年江蘇銀行就曾吃了31張罰單。

違規行為仍在繼續。去年底，江蘇銀行連云港分行員工行為管理不到位被處罰款40萬元。

此外，江蘇銀行還因基金銷售違規被江蘇證監局點名責令改正，因其零售業務部和網絡金融部未對基金銷售產品實行集中統一準入管理；部分基金銷售業務人員未取得基金從業資格；存在向普通投資者主動推介風險等級高于其風險承受能力的產品或服務的情況。

龐大的消費投訴量也令江蘇銀行倍感“頭疼”。根據黑貓投訴平臺顯示，江蘇銀行因虛假宣傳、暴力催收、征信異常等屢屢被投訴，其中信用卡違規收取高額利息罰息更是“重災區”。

除了業務上的違規，江蘇銀行深圳分行開年以來就因合同糾紛被凌源鋼鐵起訴，涉案金額近5000萬，還因“涉黃”兩度登上熱搜。

江蘇銀行是時候做出改變了，但如何自救還需市場給出答案，我們拭目以待。