百信銀行行長履新，跨越式發展背后隱憂暗現

這也是百信銀行成立7年后的第二任行長。

近日，據多家媒體報道，百信銀行行長一職出現人員變動，首任行長李如東離任，中信銀行科技信息部總經理寇冠已經出任百信銀行黨委書記、行長。此前，寇冠曾任百信銀行副行長兼首席信息官。

此番換屆，或與監管規定有關。

2019年原中國銀保監會發布的《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》明確指出，要對銀行的關鍵人員和重要崗位員工嚴格實行輪崗要求，其中輪崗期限原則上不得超過7年。而百信銀行前行長李如東的任職時間已有7年。

另據聯合資信評級報告顯示，百信銀行儲蓄存款業務增長乏力、公司貸款業務規模有所下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

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新老行長交替，均出自中信銀行信息技術部

據悉，百信銀行成立于2017年9月，是由中信銀行和百度博瑞共同出資成立的國內第一家具有獨立法人資質的互聯網直銷銀行。

近年來百信銀行發展還算可以，致力于以領先金融科技和數智能力提供更加廣泛、更易獲得、更有溫度的普惠金融服務，首創AI驅動的3D數字營業廳“零度空間”，推出業內首個3D數字人直播平臺，發布956186服務熱線，迭代手機APP關懷版；推進跨法人金融機構間數據融合試點應用，業內首次開辟數據融合安全合規路徑，數據要素跨機構流動探索取得突破；發布業內首個商業銀行數字化成熟度評估模型，助力銀行業數字化轉型發展，引領數智化發展新風向。

令市場最為贊賞的，莫過于百信銀行的扭虧為盈。

事實上，早期的百信銀行常年處于虧損狀態。2021年以前，除2019年微盈之外，其余各年都處于大額虧損，凈利潤依次為-2.93億元、-4.84億元、-3.88億元。2021年至2023年，百信銀行才進入穩定盈利期，分別實現凈利潤2.63億元、6.56億元、8.55億元，呈持續增長之勢。

與此同時，百信銀行的資產規模也在擴大，已邁入千億級行里。截至2023年末，百信銀行總資產1125.11億元，較上年末增長16.08%；總負債1041.77億元，較上年末增長16.42%；不良率降至1.36%，較上年末下降0.12個百分點；撥備覆蓋率升至303.76%，較上年末上升1.66個百分點。

資料來源：中信銀行官網。

如此跨越式的發展正是在前任行長李如東任職期間完成的。據悉，李如東歷任中信銀行總行信息技術部總經理助理，網絡銀行部總經理助理（主持工作），電子銀行部總經理助理、副總經理（主持工作）。2017年2月任百信銀行籌備組組長；2017年8月起任百信銀行執行董事、行長。

與李如東相似的是，百信銀行新任行長寇冠也出自中信銀行信息技術部。

公開資料顯示，寇冠是一位資深的金融科技專家，具有豐富的技術和業務管理經驗，先后在建行信息技術條線、電子銀行條線工作，歷任建行電子銀行部副總經理、總經理，網絡金融部副總經理；2017年8月任百信銀行副行長兼首席信息官；2019年3月起任中信銀行信息技術管理部總經理，2022年6月兼任中信銀行科技運營中心總經理。

值得一提的是，入職百信銀行不久后，寇冠曾坦言，“百信銀行由中信銀行和百度公司合作組建而成，是國企和互聯網的結合，主打‘科技+金融’戰略，正適合懂技術也會金融的他。”

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發展質量仍存瑕疵，合規問題暴露

但在百信銀行跨越式發展的背后，也存在諸多問題。

聯合資信在2023年對百信銀行跟蹤評級報告顯示，盡管該行對公存款業務發展態勢較好、貸款撥備充足以及資本充足等方面的優勢，但百信銀行儲蓄存款業務增長乏力、公司貸款業務規模有所下降、市場融入資金占比高等因素對其信用水平可能帶來的不利影響。

聯合資信表示，隨著監管政策持續收緊，百信銀行業務開展面臨一定調整壓力，各業務模式調整及未來展業情況值得關注；信貸客戶收入來源不確定性加劇，其信貸資產質量未來的遷徙情況仍需關注，風險管理能力有待檢驗。

負債結構方面，聯合資信認為，百信銀行負債結構有待優化，同時需關注監管政策趨緊對其儲蓄存款業務發展帶來的影響。百信銀行負債端對于市場融入資金的依賴度仍較高，易受市場資金波動影響，負債結構有待優化；且在相關監管政策趨緊對原有業務模式的不利影響下，其儲蓄存款業務發展承壓。

此外，令百信銀行頭疼的，還有合規問題暴露。

去年8月，根據中國人民銀行北京市分行行政處罰信息公示，百信銀行因未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關要求；未按規定對異議信息進行核查和處理；未按規定對異議進行書面回復；異議處理超期；提供個人不良信息，未事先告知信息主體本人；未準確、完整、及時地向金融信用信息基礎數據庫報送個人信用信息；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按規定使用格式合同；信息披露未以適當方式供金融消費者確認接收與其切身利益相關的完整信息；未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關的重要內容；投訴數據漏報等“十一宗罪”，被給予警告，并處罰款503.2萬元。

不僅如此，百信銀行的三位高管也被認定對于違法行為負有責任，遭到罰款。其中，2名時任行長助理分別對未按照規定履行客戶身份識別義務；未嚴格落實交易信息真實、完整、可追溯相關要求負有責任，被處罰款。時任前惠普信貸事業部技術總經理、現平臺金融事業部總裁對未按規定對異議信息進行核查和處理、未按規定對異議進行書面回復、異議處理超期等行為負有責任，被處罰款。

另據黑貓投訴平臺顯示，截止5月7日，涉及百信銀行的投訴量高達4000余條。

其中，有多位投訴人聲稱個人征信無故出現了百信銀行的授信記錄，并質疑該行盜用個人信息。“征信報告中無故多出百信銀行1元的授信” “本人對此事毫不知情，也從未使用過百信銀行，手機號也從未注冊過百信銀行，征信記錄上卻出現了該條記錄。”

新行長寇冠執掌下的百信銀行，如何在守好的同時繼續開辟江山，尚需市場給出答案，我們拭目以待。