彩禮貸、二胎貸、墓地貸，這些銀行想干啥？

“不僅活不起，現在都死不起了。”

繼九江銀行“彩禮貸”之后，最近云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行推出的一款消費貸產品——“墓地貸”也引起爭議，加上之前各地銀行推出的“婚慶貸”、“二胎貸”和“結婚貸”等“奇葩貸款”，不少網友表示“消費貸都被‘玩’壞了”。

利率高達9%的“墓地貸”

日前有媒體曝出，昆明晉龍如意園引進金融行業進陵園活動，推出“墓地按揭貸”業務，最高可貸款20萬元，合作銀行正是云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行。

對此，我們致電云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行求證，相關工作人員表示確實有此產品，并表示：“上周才推出，準確說是這周才正式發行”。該工作人員介紹稱，該貸款產品屬于正常的消費貸產品，最高可貸20萬元，對應期限為10年，但目前僅與昆明晉龍園合作。對于貸款人條件其表示：“不需要什么條件，只要有需求、收入能覆蓋還款金額就可以，一般只需要每天4塊錢，最高額度的話算下來每天也只需要80塊錢”。對于墓地使用人本人能否自己貸款，其表示“60歲以下、有還款來源”就可以。

AI財經社進一步向該行一位陳姓客戶經理咨詢，其表示一般建議由墓地使用人的直系親屬作為貸款人，如果墓地使用者本人貸款則需要直系親屬如子女進行擔保，但不需要任何抵押物。“都是小錢，加上現在違約（失信）成本這么高估計也不會為了這點錢去賴賬，如果實在發生極端情況我們也會通過民事訴訟的方式來追償，可以執行他們的資產嘛，”這位客戶經理表示，在貸款時也會進行一定的風險評估，“肯定不會收回墓地的，對去世的人還是講究‘入土為安’嘛，我們只會對擔保人追責。”

但AI財經社從該客戶經理處了解到，雖然這款純信用貸不需要任何抵押物，但貸款成本卻高達（年利率）9%，明顯高于一般的消費貸成本。

對于監管層面的擔心，二人均強調“墓地貸”“合法合規”、屬于正常的傳統消費貸，不會被禁止或者取消。“只要符合政策導向就行，不用文件報備，但都在口頭上向銀保監局和中國人民銀行報備了，”前述工作人員表示。

陳姓客戶經理則表示，一款貸款產品一般經過產品設計、律師與內部制度等的合規審核、監管報備等流程，但因為“墓地貸”屬于“常規性產品”不需要特殊報備，“就像買車、買房分期付款一樣，都屬于消費商品，只不過方向不一樣而已。” “不用向北京銀行報備，我們是獨立法人。”他補充表示。

天眼查資料顯示，云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行成立于2017年6月，注冊資本為8000萬元，為北京銀行持股61%的子公司，法定代表人為陳樹強。AI財經社試圖就“墓地貸”情況致電北京銀行，對方表示其為值班人員，對具體產品尤其子公司的產品并不知曉。

前述工作人員介紹時還表示，參與貸款買晉龍園的墓地還有優惠。但晉龍園相關工作人員則表示不會有優惠，“價格本身就已經是扶持價了，便宜的也有，幾百、幾千的都有。”對方表示，該園內墓地價格一般在2-3萬元之間。

“我們沒有做過任何宣傳，其他銀行沒有這類產品一個是因為一般大行都觸及不到這種需求，而且金額比較小，我們是村鎮銀行，有需求就做了。”這位客戶經理表示，接下來的兩個周末將在晉龍園對該產品進行現場宣傳與解答。

“消費貸”被玩壞了？

就在日前，江西九江銀行的“彩禮貸”也引起了廣泛關注和爭議，并一度登上熱搜。從“彩禮貸”的宣傳海報上可以看到，該產品最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年。申請條件包括三條：一是22周歲及以上；二是連續工作時間不少于12個月；三是情侶一方需為行政事業單位正式員工。

在海報喜慶的紅色背景上立著一對情侶的漫畫形象，“九江銀行彩禮貸”下面寫著“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩穩的幸福。”用途方面，海報也明確標示了“新婚旅行”、“購車”、“購買首飾”、“購家電”等“彩禮”項目。

我們掃描該“彩禮貸”海報上的二維碼發現，跳轉到的是一款個人消費信貸產品“快活貸”的頁面。對此有業內人士稱，“彩禮貸”實際上只是一種‘萬能消費貸’，也可能只是一種宣傳噱頭。

招聯金融首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼則表示，其實不少商業銀行已經有“婚慶貸款”“結婚貸款”“婚禮貸款”等類似貸款，而且上線已有時日，是一款滿足特定客戶群體需求的個人信貸產品，就連花旗銀行的“幸福時貸”，也有專門針對婚慶喜宴的純信用貸款。

董希淼認為，真正值得關注的是銀行如何做好相關產品用途和流向的監控。“30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市。特別是很多準備結婚的年輕人，購房壓力不小，畢竟在丈母娘眼里房子可能是最大的‘彩禮’。”

不過在引發網絡熱議后，九江銀行工作人員在3月16日對外表示，已將“彩禮貸”相關信息撤回，后續可能會有變動。

AI財經社盤點發現，九江銀行與云南西山北銀（北京銀行）村鎮銀行并非“奇葩貸款”的個例，在此之前江蘇銀行無錫分行、南京銀行、江蘇銀行、農業銀行均有婚慶類消費貸款推出，而郵儲銀行發布的“二胎貸”也一度引起市場較大爭議，該產品“只要一張親子照+出生證明”最高就可貸20萬元，月手續費約0.75%，產品期限從3-36期自由選擇。而從去年開始，也已經有包括廈門、貴州安順、河北張家口等多地銀行被曝與當地墓地合作推出公墓按揭產品。

業內人士指出，大多數特殊用途的貸款是出于營銷目的，審核方面主要還是看客戶的綜合資質和還款能力，去年部分銀行推出的“復工貸”“醫護貸”也有對外展示企業履行社會責任的目的。

“特殊”貸款中最受爭議的是“校園貸”。隨著部分大學生因貸款追星、醫美、購買奢侈品等消費陷入高額貸款陷阱，這一產品也引起社會廣泛關注。就在近期，銀保監會、網信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門聯合下發了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確禁止小額貸款公司、非持牌機構對大學生發放貸款。

監管機構指出，近期，部分小額貸款公司以大學校園為目標，通過和科技公司合作等方式進行誘導性營銷，發放針對在校大學生的互聯網消費貸款，引誘大學生過度超前消費，導致部分大學生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權益，引起惡劣的社會影響。