彩禮貸、二胎貸、墓地貸，這些銀行想干啥？

“不僅活不起，現(xiàn)在都死不起了。”

繼九江銀行“彩禮貸”之后，最近云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行推出的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品——“墓地貸”也引起爭議，加上之前各地銀行推出的“婚慶貸”、“二胎貸”和“結(jié)婚貸”等“奇葩貸款”，不少網(wǎng)友表示“消費(fèi)貸都被‘玩’壞了”。

利率高達(dá)9%的“墓地貸”

日前有媒體曝出，昆明晉龍如意園引進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)陵園活動(dòng)，推出“墓地按揭貸”業(yè)務(wù)，最高可貸款20萬元，合作銀行正是云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行。

對此，我們致電云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行求證，相關(guān)工作人員表示確實(shí)有此產(chǎn)品，并表示：“上周才推出，準(zhǔn)確說是這周才正式發(fā)行”。該工作人員介紹稱，該貸款產(chǎn)品屬于正常的消費(fèi)貸產(chǎn)品，最高可貸20萬元，對應(yīng)期限為10年，但目前僅與昆明晉龍園合作。對于貸款人條件其表示：“不需要什么條件，只要有需求、收入能覆蓋還款金額就可以，一般只需要每天4塊錢，最高額度的話算下來每天也只需要80塊錢”。對于墓地使用人本人能否自己貸款，其表示“60歲以下、有還款來源”就可以。

AI財(cái)經(jīng)社進(jìn)一步向該行一位陳姓客戶經(jīng)理咨詢，其表示一般建議由墓地使用人的直系親屬作為貸款人，如果墓地使用者本人貸款則需要直系親屬如子女進(jìn)行擔(dān)保，但不需要任何抵押物。“都是小錢，加上現(xiàn)在違約（失信）成本這么高估計(jì)也不會(huì)為了這點(diǎn)錢去賴賬，如果實(shí)在發(fā)生極端情況我們也會(huì)通過民事訴訟的方式來追償，可以執(zhí)行他們的資產(chǎn)嘛，”這位客戶經(jīng)理表示，在貸款時(shí)也會(huì)進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)評估，“肯定不會(huì)收回墓地的，對去世的人還是講究‘入土為安’嘛，我們只會(huì)對擔(dān)保人追責(zé)。”

但AI財(cái)經(jīng)社從該客戶經(jīng)理處了解到，雖然這款純信用貸不需要任何抵押物，但貸款成本卻高達(dá)（年利率）9%，明顯高于一般的消費(fèi)貸成本。

對于監(jiān)管層面的擔(dān)心，二人均強(qiáng)調(diào)“墓地貸”“合法合規(guī)”、屬于正常的傳統(tǒng)消費(fèi)貸，不會(huì)被禁止或者取消。“只要符合政策導(dǎo)向就行，不用文件報(bào)備，但都在口頭上向銀保監(jiān)局和中國人民銀行報(bào)備了，”前述工作人員表示。

陳姓客戶經(jīng)理則表示，一款貸款產(chǎn)品一般經(jīng)過產(chǎn)品設(shè)計(jì)、律師與內(nèi)部制度等的合規(guī)審核、監(jiān)管報(bào)備等流程，但因?yàn)椤澳沟刭J”屬于“常規(guī)性產(chǎn)品”不需要特殊報(bào)備，“就像買車、買房分期付款一樣，都屬于消費(fèi)商品，只不過方向不一樣而已。” “不用向北京銀行報(bào)備，我們是獨(dú)立法人。”他補(bǔ)充表示。

天眼查資料顯示，云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行成立于2017年6月，注冊資本為8000萬元，為北京銀行持股61%的子公司，法定代表人為陳樹強(qiáng)。AI財(cái)經(jīng)社試圖就“墓地貸”情況致電北京銀行，對方表示其為值班人員，對具體產(chǎn)品尤其子公司的產(chǎn)品并不知曉。

前述工作人員介紹時(shí)還表示，參與貸款買晉龍園的墓地還有優(yōu)惠。但晉龍園相關(guān)工作人員則表示不會(huì)有優(yōu)惠，“價(jià)格本身就已經(jīng)是扶持價(jià)了，便宜的也有，幾百、幾千的都有。”對方表示，該園內(nèi)墓地價(jià)格一般在2-3萬元之間。

“我們沒有做過任何宣傳，其他銀行沒有這類產(chǎn)品一個(gè)是因?yàn)橐话愦笮卸加|及不到這種需求，而且金額比較小，我們是村鎮(zhèn)銀行，有需求就做了。”這位客戶經(jīng)理表示，接下來的兩個(gè)周末將在晉龍園對該產(chǎn)品進(jìn)行現(xiàn)場宣傳與解答。

“消費(fèi)貸”被玩壞了？

就在日前，江西九江銀行的“彩禮貸”也引起了廣泛關(guān)注和爭議，并一度登上熱搜。從“彩禮貸”的宣傳海報(bào)上可以看到，該產(chǎn)品最高可貸30萬元，年利率最低4.9%，貸款期限最長為一年。申請條件包括三條：一是22周歲及以上；二是連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月；三是情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

在海報(bào)喜慶的紅色背景上立著一對情侶的漫畫形象，“九江銀行彩禮貸”下面寫著“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩(wěn)穩(wěn)的幸福。”用途方面，海報(bào)也明確標(biāo)示了“新婚旅行”、“購車”、“購買首飾”、“購家電”等“彩禮”項(xiàng)目。

我們掃描該“彩禮貸”海報(bào)上的二維碼發(fā)現(xiàn)，跳轉(zhuǎn)到的是一款個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品“快活貸”的頁面。對此有業(yè)內(nèi)人士稱，“彩禮貸”實(shí)際上只是一種‘萬能消費(fèi)貸’，也可能只是一種宣傳噱頭。

招聯(lián)金融首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼則表示，其實(shí)不少商業(yè)銀行已經(jīng)有“婚慶貸款”“結(jié)婚貸款”“婚禮貸款”等類似貸款，而且上線已有時(shí)日，是一款滿足特定客戶群體需求的個(gè)人信貸產(chǎn)品，就連花旗銀行的“幸福時(shí)貸”，也有專門針對婚慶喜宴的純信用貸款。

董希淼認(rèn)為，真正值得關(guān)注的是銀行如何做好相關(guān)產(chǎn)品用途和流向的監(jiān)控。“30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。特別是很多準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人，購房壓力不小，畢竟在丈母娘眼里房子可能是最大的‘彩禮’。”

不過在引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議后，九江銀行工作人員在3月16日對外表示，已將“彩禮貸”相關(guān)信息撤回，后續(xù)可能會(huì)有變動(dòng)。

AI財(cái)經(jīng)社盤點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，九江銀行與云南西山北銀（北京銀行）村鎮(zhèn)銀行并非“奇葩貸款”的個(gè)例，在此之前江蘇銀行無錫分行、南京銀行、江蘇銀行、農(nóng)業(yè)銀行均有婚慶類消費(fèi)貸款推出，而郵儲(chǔ)銀行發(fā)布的“二胎貸”也一度引起市場較大爭議，該產(chǎn)品“只要一張親子照+出生證明”最高就可貸20萬元，月手續(xù)費(fèi)約0.75%，產(chǎn)品期限從3-36期自由選擇。而從去年開始，也已經(jīng)有包括廈門、貴州安順、河北張家口等多地銀行被曝與當(dāng)?shù)啬沟睾献魍瞥龉拱唇耶a(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士指出，大多數(shù)特殊用途的貸款是出于營銷目的，審核方面主要還是看客戶的綜合資質(zhì)和還款能力，去年部分銀行推出的“復(fù)工貸”“醫(yī)護(hù)貸”也有對外展示企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任的目的。

“特殊”貸款中最受爭議的是“校園貸”。隨著部分大學(xué)生因貸款追星、醫(yī)美、購買奢侈品等消費(fèi)陷入高額貸款陷阱，這一產(chǎn)品也引起社會(huì)廣泛關(guān)注。就在近期，銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部、中國人民銀行等五部門聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)對大學(xué)生發(fā)放貸款。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出，近期，部分小額貸款公司以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過和科技公司合作等方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會(huì)影響。