校園消費(fèi)貸亂象：租手機(jī)、打借條也能貸款

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

各種小額貸款野蠻生長的時(shí)期，大學(xué)生成為它們瞄準(zhǔn)的群體。隨著這屆年輕人中超前消費(fèi)觀念的興起，校園內(nèi)的“青春債”也一度橫行。在豆瓣發(fā)起的“負(fù)債者聯(lián)盟”小組里，一個(gè)個(gè)貸款故事觸目驚心。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智告訴記者，面向?qū)W生的小額貸款，如果授信主體是銀行或持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)且做了相關(guān)風(fēng)控調(diào)查，這還是可行的；可怕的，是那些假借各種名目和噱頭的“校園貸”、“套路貸”，往往在隱秘之處，向年輕人們伸出黑手。

但當(dāng)《通知》落地之后，無論是各類小貸公司，還是習(xí)慣了從互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品里“花明天的錢”消費(fèi)的年輕人們，都將面對(duì)顛覆性的改變。

花樣百出的校園貸

校園貸幾經(jīng)整治，但各種隱秘的坑仍然存在。當(dāng)“租借手機(jī)”也可以成為借貸方式時(shí)，又有多少學(xué)生能繞開校園內(nèi)的套路？

AI財(cái)經(jīng)社聯(lián)系到的一名貸款中介，就推薦了一種“適合大學(xué)生”的貸款方式，那就是“租手機(jī)”。據(jù)這名中介說，只要在應(yīng)用平臺(tái)搜索“愛租機(jī)”，租借一款iPhone 12 Pro Max 機(jī)型的手機(jī)，分12期支付，借款人再將租借到的手機(jī)郵寄給中介，即可成功獲得8000元的貸款。

AI財(cái)經(jīng)社查閱愛租機(jī)訂單頁面顯示，如選擇租借一臺(tái)iPhone12 Pro Max手機(jī)，每期還款金額為718元，共分為12期，到期后如想要買斷這部手機(jī)，還需要另外支付5899元，租金加上買斷價(jià)共計(jì)14515元，遠(yuǎn)高于蘋果官網(wǎng)售價(jià)10099元。如通過中介貸款，則在8616元的租金上又多出來8000元的貸款。

也即是說，通過這種方式“租手機(jī)”，實(shí)質(zhì)上是引導(dǎo)學(xué)生，在平臺(tái)上用租賃方式拿到手機(jī)，然后在貸款中介處變現(xiàn)。這也意味著，學(xué)生用“租機(jī)”方式進(jìn)行了一項(xiàng)貸款行為。

當(dāng)AI財(cái)經(jīng)社表達(dá)了這種做法“不劃算”的想法后，這名中介又推薦了“打借條”的貸款方式：他提供了一張二維碼圖片，掃描后會(huì)根據(jù)查詢結(jié)果出具相應(yīng)的貸款額度。AI財(cái)經(jīng)社試驗(yàn)了一下，這張圖片上寫著“信貸領(lǐng)域最權(quán)威的大數(shù)據(jù)評(píng)估平臺(tái)”、“信智查詢”、“1分鐘查清拒貸原因”等字樣，用手機(jī)掃描后，會(huì)跳轉(zhuǎn)到新的頁面，要求填寫個(gè)人手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)和真實(shí)姓名。

而AI財(cái)經(jīng)社發(fā)現(xiàn)，這其中實(shí)則暗藏貓膩。一旦用戶填寫完個(gè)人身份信息，就會(huì)收到一條成功辦理保險(xiǎn)的短信，顯示用戶已領(lǐng)取了泰康人壽的“飛鐵保”保險(xiǎn)，形成保單號(hào)，并且“不接受撤保、退保、加保及被保人更換”。

更令人驚訝的是，只要通過該二維碼查詢了個(gè)人征信情況，就默認(rèn)簽訂了一條霸王協(xié)議。該協(xié)議顯示，用戶“已經(jīng)與安徽信智征信有限公司達(dá)成協(xié)議，不得以未閱讀或未獲得安徽智信征信有限公司對(duì)您問詢的解答等理由，主張本協(xié)議無效，或要求撤銷本協(xié)議”，而“安徽智信征信有限公司可以依其判斷停止、限制、或改變本服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)需要修訂本協(xié)議”，該公司不僅有權(quán)限整理、保存、加工、使用被查詢主體的個(gè)人信息，而且還有權(quán)為第三方商戶提供被查詢主體的聯(lián)系方式、職業(yè)、居住地址、社保、公積金、收入及商業(yè)交易等。

安徽信智征信有限公司究竟什么來頭？天眼查顯示，該公司成立于2018年8月22日，參保人數(shù)為零，法定代表人唐某共任職三家公司，另外兩家公司的參保人數(shù)也為零。當(dāng)記者問及借款對(duì)象是否是這家公司、利率是多少時(shí)，該中介卻閉口不談。

除此之外，貸款中介們的朋友圈里，還充斥著各種花樣百出的貸款方式。例如，還有一種給芝麻信用“點(diǎn)亮16顆星服務(wù)”的，中介們可以將借款人包裝成一位“擁有高學(xué)歷、房車、穩(wěn)定職業(yè)的成功人士”，去幫助他們開通網(wǎng)貸，或是提升花唄、借唄的額度。

上述貸款中介還告訴AI財(cái)經(jīng)社，他能夠提供去哪兒、攜程、唯品會(huì)、來分期、任性付等各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的提現(xiàn)開通服務(wù)。雖然各大平臺(tái)都會(huì)進(jìn)行風(fēng)控，但通過貸款中介的“暗箱操作”，一位大學(xué)生也能輕輕松松就借到數(shù)萬元。

圖/貸款中介推薦的廣告，來源：AI財(cái)經(jīng)社截圖

即使不通過貸款中介，AI財(cái)經(jīng)社發(fā)現(xiàn)，學(xué)生們要通過部分持牌金融機(jī)構(gòu)借貸，也并非難事。馬上消費(fèi)金融的客服就表示，借款人年滿20歲即可申請(qǐng)平臺(tái)的安逸花貸款產(chǎn)品，具體額度及申請(qǐng)結(jié)果，依據(jù)個(gè)人情況而定。該客服還推薦了馬上消費(fèi)金融與美團(tuán)合作的“美團(tuán)生活費(fèi)”。而在黑貓投訴平臺(tái)上，已經(jīng)有不少學(xué)生抱怨該產(chǎn)品“年利率高達(dá)35.7%、誘導(dǎo)性借款”、“逾期罰息利息太高”。

一位用戶在社交平臺(tái)上曾透露，她平時(shí)喜歡在視頻平臺(tái)上追劇，去年年底，她在某視頻網(wǎng)站上看到“開樂花卡領(lǐng)12個(gè)月視頻會(huì)員”的廣告，于是綁定微信支付并注冊(cè)了一個(gè)樂花卡賬戶。會(huì)員是領(lǐng)到了，但之后不到半個(gè)小時(shí)，就有電話打進(jìn)來問她是否有貸款需求，出于警惕她關(guān)閉了樂花卡。

經(jīng)AI財(cái)經(jīng)社查詢，樂花卡是南京銀行和分期樂合作推出的一種信貸服務(wù)，分期樂是樂信旗下消費(fèi)分期平臺(tái)。分期樂官網(wǎng)標(biāo)語顯示是“倡導(dǎo)年輕人有度消費(fèi)的分期購物商城”，相應(yīng)地，樂花卡將主要合作陣地覆蓋在以年輕人為主體的產(chǎn)品上，包括在線視頻和音樂平臺(tái)、輕顏相機(jī)等應(yīng)用。

這些在邊緣地帶游走的套路貸，讓小貸機(jī)構(gòu)和貸款中介們，賺得可謂盆滿缽滿。但在這背后，又有多少年輕人深陷其中？廣東小貸協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書長徐北曾公開估計(jì)，“有部分小貸公司，大學(xué)生貸款占其比例超過6成”。

身陷其中的大學(xué)生

早期校園貸款由大型銀行操辦，有著嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控，很多家境貧困的大學(xué)生，都是依靠助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，打開人生之門。

騰訊新聞知識(shí)官、柒財(cái)智庫高級(jí)研究員畢研廣對(duì)AI財(cái)經(jīng)社表示，2017年，很多無資質(zhì)的放貸公司開始對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款，這些"貸款"往往都帶有"高利貸"性質(zhì)，通過高利息、暴力催收來迫使涉世未深的大學(xué)生進(jìn)行還款。甚至之前還出現(xiàn)過"裸貸"等違法犯罪的行為。

當(dāng)下，校園貸依然存在，只不過變成了類似于"信用卡分期"、"分期購買商品"的信用貸款。就如前文所講，貸款不再那么赤裸裸，放款機(jī)構(gòu)大部分以小額貸款公司為主，借助電商平臺(tái)、APP對(duì)在校生進(jìn)行放款。

英國市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)尼爾森2019年發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在3000余名18-29歲的被調(diào)查對(duì)象中，有86.6%的年輕人都在使用信貸產(chǎn)品，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的比例達(dá)61%，很大一部分年輕人將消費(fèi)類信貸作為“支付工具”。

蘇寧金融研究院則以400萬個(gè)1980-1999年出生的貸款申請(qǐng)人作為分析樣本，結(jié)合貸款和信用卡的欠款情況，推算出80后的人均欠款金額達(dá)到21.98萬元，90后的人均欠款金額為10.45萬元。2018年統(tǒng)計(jì)局給出的人均可支配收入為2.82萬元，也就是說80后的欠款相當(dāng)于他們7.8年的收入，而90后則需要3.7年的收入才可以還清欠款。此外，相對(duì)80后，90后使用小額借貸產(chǎn)品更多。

由此可見，大數(shù)據(jù)下的年輕人負(fù)債情況已經(jīng)到了異常驚人的地步。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼向AI財(cái)經(jīng)社給出一組數(shù)據(jù)，目前我國高校在校大學(xué)生超過4000萬，年輕一代大學(xué)生金融服務(wù)需求客觀存在，且增長較快。他還舉了一個(gè)例子，不久前，某知名財(cái)經(jīng)大學(xué)一位博士生，在學(xué)校食堂被騙子以網(wǎng)絡(luò)貸款名義騙取十多萬元，令人感概。

與短期貸款相比，更嚴(yán)重的長期后果是，這些年輕人們，往往在不知情的情況下，就此進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，甚至上了網(wǎng)貸黑名單，一旦逾期，則今后辦理信用卡、買房、買車甚至就業(yè)都將受到嚴(yán)重限制。

誰來接手校園金融消費(fèi)服務(wù)？

《通知》規(guī)定，小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得對(duì)這一群體精準(zhǔn)營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸；嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。

但這也意味著，不止是小貸機(jī)構(gòu)的校園貸產(chǎn)品，包括年輕人手機(jī)里常用的各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)，包括微信、支付寶等，可能都不會(huì)再為學(xué)生群體繼續(xù)提供貸款服務(wù)。

這對(duì)這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)將有何影響？大學(xué)生金融消費(fèi)需求又應(yīng)如何滿足？社會(huì)各界對(duì)此進(jìn)行了討論，看法不一。

董希淼分析稱，針對(duì)近年來出現(xiàn)的新情況、新問題，銀保監(jiān)會(huì)等部門再次發(fā)出《通知》，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，具有較強(qiáng)的針對(duì)性；在允許商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)面向大學(xué)發(fā)放消費(fèi)貸款的同時(shí)，明確放貸機(jī)構(gòu)客戶營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，總體上有助于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)校園金融服務(wù)，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。但《通知》總體偏嚴(yán)，金融機(jī)構(gòu)為減少潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)逐步放棄校園金融服務(wù)市場(chǎng)，這一點(diǎn)需要引起注意。

《通知》禁止小貸和非持牌機(jī)構(gòu)給大學(xué)生發(fā)放貸款，這也意味著學(xué)生群體的消費(fèi)信貸需求，可能會(huì)落到持牌金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品上。

《通知》中提到，銀行、消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)也并非完全不能進(jìn)行校園貸，若要開展此類業(yè)務(wù)，必須要通過監(jiān)管的審批，并且不對(duì)大學(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

但對(duì)如何界定借款人的學(xué)生身份，如何具體地進(jìn)行審查，目前還沒有更多的細(xì)則出臺(tái)。

對(duì)此，記者咨詢了成都銀行和中國銀行客服，對(duì)方均表示年滿18周歲即可申請(qǐng)信用卡，但同時(shí)需要有穩(wěn)定工作或穩(wěn)定收入。但對(duì)于大學(xué)生還沒有工作和收入來源的問題，“若您不滿足以上條件，可能無法申請(qǐng)我行信用卡”。

民生銀行一位工作人員則回應(yīng)稱，目前該行“針對(duì)大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè)務(wù)均已經(jīng)停辦”。

實(shí)際上，螞蟻花唄在額度調(diào)整上也早有動(dòng)作。去年12月底，就有不少用戶發(fā)現(xiàn)自己的花唄額度一夜之間被下調(diào)，有的人甚至被降到3000元以下，其中受影響的多為年輕人。對(duì)此花唄回應(yīng)表示正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，主要是為了倡導(dǎo)年輕人樹立更好的消費(fèi)觀。

近期，也有媒體曝出借唄在進(jìn)行“貸款冷靜期”的調(diào)研，假如首次借款7天內(nèi)可反悔，全額還款平臺(tái)可免息。對(duì)此，螞蟻集團(tuán)方面回應(yīng)稱，借唄正在評(píng)估這類功能的可行方案，希望進(jìn)一步倡導(dǎo)理性借貸。業(yè)內(nèi)也認(rèn)為，一旦該功能推出，很有可能其他平臺(tái)也會(huì)隨之效仿。

《通知》落地后，監(jiān)管將更為嚴(yán)格。小貸公司們，無疑要更快地走上合規(guī)之路了。

針對(duì)"校園貸"該不該一刀切的問題，畢研廣稱，在《通知》的第二部分，監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題，再一次強(qiáng)調(diào)了要對(duì)在校生進(jìn)行金融科普教育和征信教育的培養(yǎng)，這才是解決"校園貸"最本質(zhì)的問題。

一位金融人士提醒年輕學(xué)生群體，網(wǎng)貸千萬不能輕易碰，還是要找持牌的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行、消費(fèi)金融公司，說明借貸需求，提出合理化的要求；千萬不要相信"校園宣傳"、"小廣告"上的借貸產(chǎn)品。“任何正規(guī)借款公司，都不可能只要身份證號(hào)手機(jī)號(hào)就能放款，況且還需要時(shí)間審核信息，立馬放款的大多藏有套路或是騙子公司。”

但實(shí)際上，不僅是面向大學(xué)生的貸款，近年來誘導(dǎo)消費(fèi)者的各種名目的小額貸款，還無處不在。日前，江西九江銀行推出的“彩禮貸”，引起了巨大爭(zhēng)議。銀行工作人員3月16日對(duì)外表示，已將“彩禮貸”相關(guān)信息撤回。但緊接著，昆明一陵園又推出了所謂的“墓地按揭貸”，雖然這款純信用貸不需要任何抵押物，但貸款成本卻高達(dá)（年利率）9%。

現(xiàn)在這兩項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都已被叫停。九江銀行對(duì)“彩禮貸”事件發(fā)表致歉聲明稱，直接責(zé)任人已停職處理。目前，對(duì)于各類小額貸款的監(jiān)控力度正在逐步提高，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，很有可能只是“消費(fèi)貸”大整治的第一彈。