金融科技靠打擦邊球賺快錢的時代，一去不復(fù)返了。

近日，央行公布對鵬元征信有限公司（下稱“鵬元征信”）的行政處罰，合計罰沒接近2000萬元。

行政處罰信息顯示，鵬元征信存在的違法違規(guī)行為包括：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級管理人員未及時備案。對此，央行沒收其違法所得1917.55萬元，并處罰款62萬元，合計罰沒1979.55萬元。

鵬元征信公眾號發(fā)布公告表示：處罰是由于公司在2019年對機(jī)構(gòu)客戶提供的個人報告中，少量報告含有個人貸款信息。公司已于2019年底完全停止對外提供含有個人貸款信息的報告，完成了央行要求的全部整改內(nèi)容，現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品符合法律法規(guī)要求，可以繼續(xù)為用戶提供服務(wù)。

將處罰信息與鵬元征信的公告放在一起看，頗為有趣：鵬元征信說自己少量報告含有個人貸款信息，而這“少量報告”居然產(chǎn)生了1917.55萬元違法所得。

想來，有趣。

鵬元征信成立于2005年4月8日，具有央行備案的企業(yè)征信從業(yè)資格，總經(jīng)理、董事長以及實際控制人為谷國良。

2014 年，央行決定試點(diǎn)辦理個人征信業(yè)務(wù)牌照，首批申請個人征信試點(diǎn)牌照的八家機(jī)構(gòu)中也有鵬元征信的身影。

悲催的是，這八家機(jī)構(gòu)最終無一獲牌，2018年1月，百行征信獲的個人征信牌照，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會為最大股東，八家機(jī)構(gòu)各持股8%，相比于之前曠日持久的"準(zhǔn)備工作"，百行征信僅用32個工作日，就獲得我國首張個人征信業(yè)務(wù)牌照。

在很長一段時間里，大量機(jī)構(gòu)拿著企業(yè)征信牌照做個人征信的事情，再冠以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、科技輸出之名，但實際上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與個人征信并不是一個概念。

一位大數(shù)據(jù)風(fēng)控從業(yè)人士對讀懂新金融表示：“個人征信信息處理行為，一般不應(yīng)涉及主觀的價值判斷，而應(yīng)是對相關(guān)信用記錄的客觀展示（例如，央行個人征信報告）；如通過模型等方式對上述記錄進(jìn)行了處理，形成了諸如信用分等具備價值判斷或標(biāo)簽的信息并對外提供，則一般不會認(rèn)定為個人征信信息處理行為；而第三方風(fēng)控公司主要是為企業(yè)提供基于智能數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險管理服務(wù)。”

一個是脫敏后的“主觀價值判斷”一個直接的“信用記錄客觀展示”，說到底還是圍繞“個人信息”產(chǎn)生的問題。

數(shù)字時代，信息就是金錢，引無數(shù)企業(yè)競折腰。

2019年后半年，大量涉及個人信息買賣的企業(yè)被公安機(jī)關(guān)抓獲，其中就包括同為百行征信八家股東之一的考拉征信。

據(jù)央視網(wǎng)報道，2015年3月以來，北京考拉公司非法提供查詢返照9800余萬次，獲利3800余萬元，在公司服務(wù)器中查獲并收繳被非法獲取、存儲的公民姓名、身份證號、相片近1億條。警方已將考拉征信服務(wù)有限公司及北京黑格公司的法定代表人、董事長、銷售、技術(shù)等20余名涉案人員抓獲。

如今考拉征信官網(wǎng)已經(jīng)無法打開，團(tuán)隊疑似已經(jīng)解散。

2019年風(fēng)波后，征信、數(shù)據(jù)等行業(yè)熱詞一度成為敏感詞匯，個人征信是“老虎的屁股摸不得”嗎？當(dāng)然不。

2020年12月25日，央行副行長陳雨露在政策例行吹風(fēng)會上表示，越來越多的跡象顯示，我國征信市場發(fā)展將迎來一個黃金發(fā)展期。在培育和發(fā)展征信市場方面，人民銀行會堅持嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)供給和保安全的治理思路。

他強(qiáng)調(diào)，要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放到首位，征信信息收集必須依法依規(guī)，符合《民法典》、《征信業(yè)管理條例》等相關(guān)法律法規(guī)的要求。人民銀行將繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動提供服務(wù)、用于判斷企業(yè)和個人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實行持牌經(jīng)營。對非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

就在鵬元征信被罰前后，我國第二張個人征信牌照發(fā)出了。

2020年12月4日，中國人民銀行受理了樸道征信有限公司(籌)的個人征信業(yè)務(wù)申請。12月25日，央行批準(zhǔn)該公司個人征信業(yè)務(wù)許可。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，樸道征信有限公司于12月28日在北京成立。

從獲批籌建到正式成立，樸道征信僅花費(fèi)不到1個月的時間，同百行征信一樣閃電獲批。

相比之下，數(shù)年之前央行征信局局長萬存知對于8家進(jìn)行個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)的判斷是“目前沒有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。"

不是監(jiān)管不支持，實在是不合格，鵬元征信和考拉征信也用事實證明了它們確實不合格。

而個人征信市場，風(fēng)雨過后見彩虹。