鵬元征信被罰兩千萬(wàn)，央行嚴(yán)打征信黑產(chǎn)

從試點(diǎn)選手到領(lǐng)征信史上最大罰單，鵬元征信為“蒙眼狂奔”付出了代價(jià)。

2020年12月30日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)公布的一則“銀罰字【2020】28號(hào)”罰單信息顯示，鵬元征信因未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)及企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高管未及時(shí)備案，被沒收違法所得1917.55萬(wàn)元，并處罰款62萬(wàn)元，合計(jì)罰沒1979.55萬(wàn)元。

總罰沒額近2000萬(wàn)元，創(chuàng)下征信行業(yè)的最大罰單紀(jì)錄。對(duì)此次處罰，鵬元征信回應(yīng)稱，接受懲罰，“積極擁抱監(jiān)管，認(rèn)真吸取教訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。”

富貴險(xiǎn)中求，全靠擦邊球？

鵬元征信是中國(guó)最早涉水商業(yè)征信的機(jī)構(gòu)之一，早期打造的深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)主要向銀行提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，后將業(yè)務(wù)逐步覆蓋至個(gè)人征信、企業(yè)征信。

2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，同意包括鵬元征信在內(nèi)的8家社會(huì)機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，此后這8家成為第一批試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)。

但此后，因信息孤島、信息誤采誤用等問題沒解決，最終8家機(jī)構(gòu)都未拿到牌照，轉(zhuǎn)而成為百行征信的股東。第一張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，便頒給了百行征信。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著第一張個(gè)人征信牌照的下發(fā)，意味著其他未獲牌照的機(jī)構(gòu)便不再有權(quán)利開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

無(wú)個(gè)人征信牌照卻開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，無(wú)疑是在打擦邊球。

截至目前，鵬元征信旗下的“天下信用”APP仍能正常下載安裝，頁(yè)面注明已查詢個(gè)人數(shù)據(jù)報(bào)告人數(shù)超1120萬(wàn)人，“會(huì)員”收費(fèi)處標(biāo)明“限時(shí)僅需98元/年，每天不到0.3元”。

此外，該APP還設(shè)心理測(cè)評(píng)、心理咨詢窗口，且標(biāo)注“權(quán)威”字樣，宣稱入駐APP的壹點(diǎn)靈心理服務(wù)平臺(tái)已服務(wù)500多萬(wàn)客戶，擁有超1.5萬(wàn)名心理專家，在天貓的銷量超過50萬(wàn)等，并稱壹點(diǎn)靈“力求打造國(guó)際大平臺(tái)，已獲得數(shù)千萬(wàn)A+輪融資”。而在壹點(diǎn)靈簡(jiǎn)介部分披露“不俗的成績(jī)”稱，300余萬(wàn)注冊(cè)用戶，

10000多名專業(yè)心理咨詢師入駐，15萬(wàn)多個(gè)出現(xiàn)矛盾的問題家庭在這里得到拯救、修復(fù)、重建。

對(duì)于“天下信用”設(shè)置的心理咨詢窗口，全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)常務(wù)副主任/研究員劉新海對(duì)AI財(cái)經(jīng)社表示，基于心理測(cè)量的信用評(píng)分目前是個(gè)人征信前沿探索中的一個(gè)熱點(diǎn)，在一些場(chǎng)景以及和傳統(tǒng)信貸場(chǎng)景結(jié)合時(shí)是有效的。

個(gè)人征信市場(chǎng)為何吸引鵬元征信這樣的老牌公司在未拿到牌照情況下冒險(xiǎn)涉足？劉新海分析稱，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人數(shù)據(jù)越來越多，價(jià)值也越來越大，商業(yè)和社會(huì)需求隨之增多，其中商業(yè)利潤(rùn)豐厚。以美國(guó)市場(chǎng)為例，2019年最大的征信機(jī)構(gòu)博睿收入約52億美元。而中國(guó)具有全球最大的消費(fèi)市場(chǎng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，消費(fèi)者更為活躍，存在巨大利潤(rùn)空間，難免存在一些灰色和黑色地帶。

征信的本質(zhì)意義到底是什么？開展征信業(yè)務(wù)必須遵循的邊界在哪里？針對(duì)這些問題，劉新海對(duì)AI財(cái)經(jīng)社表示，征信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，亦是金融市場(chǎng)健康發(fā)展的基石，尤其是個(gè)人征信，對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尤為重要，可視為金融信息高速公路，亦是未來金融科技創(chuàng)新的引擎。遵守邊界能保證個(gè)人消費(fèi)者在金融信貸交易中的公平正義，保護(hù)消費(fèi)者的隱私，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全。

個(gè)人征信業(yè)務(wù)合規(guī)成本高企

鵬元征信也成為全國(guó)首個(gè)因擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)被處罰的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

2015年1月，鵬元征信等8家機(jī)構(gòu)試點(diǎn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但到2017年4月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示“8家進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去。”

8家機(jī)構(gòu)臨門一腳卻“入不了法眼”，顯然，開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的門檻不低。

劉新海對(duì)AI財(cái)經(jīng)社說：“我國(guó)對(duì)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)有著比較嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，信息安全、注冊(cè)資金、高管資歷、機(jī)構(gòu)的專業(yè)性和獨(dú)立性等方面均需要符合要求。我國(guó)征信總體發(fā)展規(guī)劃是雙輪驅(qū)動(dòng)，即政府+市場(chǎng)。未來征信的發(fā)展方向?qū)⑹歉咝У摹⒍鄬哟蔚膫€(gè)人征信體系。”

劉新海進(jìn)一步分析稱，未來有資格運(yùn)作個(gè)人征信的企業(yè)“應(yīng)該少而精”，因?yàn)閭€(gè)人征信領(lǐng)域是一個(gè)很專業(yè)且嚴(yán)監(jiān)管的領(lǐng)域，該領(lǐng)域的門檻主要還是專業(yè)積累與公信力品牌，能取得消費(fèi)者和信貸機(jī)構(gòu)的信任。這也是為何國(guó)家對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照發(fā)放持謹(jǐn)慎態(tài)度的原因。

截至2020年7月底，央行分支行完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)有133家，但獲取個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的僅有百行征信、撲道征信兩家機(jī)構(gòu)。

另外，企業(yè)在操作個(gè)人征信業(yè)務(wù)中，在“做生意”與維護(hù)個(gè)體隱私、保障每個(gè)人合法權(quán)益與金融安全時(shí)，應(yīng)當(dāng)有怎樣的平衡與投入？

劉新海對(duì)AI財(cái)經(jīng)社說：“個(gè)人征信屬嚴(yán)監(jiān)管領(lǐng)域，比一般的個(gè)人信息保護(hù)還要嚴(yán)格，所以合規(guī)成本很高，不僅在基本的個(gè)人數(shù)據(jù)處理過程，且在征信產(chǎn)品過程中都要注意監(jiān)管合規(guī)。不過傳統(tǒng)個(gè)人征信領(lǐng)域的監(jiān)管合規(guī)流程經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)比較完善，均有明確和清晰的合規(guī)規(guī)定，在個(gè)人信息保護(hù)和應(yīng)用方面做了較好平衡，但目前在大數(shù)據(jù)和替代數(shù)據(jù)沖擊下，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需要付出更多的研發(fā)和合規(guī)成本。”

鵬元征信違規(guī)操作暴露出的問題也為中國(guó)征信立法提出了思考。

中國(guó)人民銀行征信中心原顧問李銘此前對(duì)未來征信立法方向提出了7條建議：區(qū)分信貸征信和社會(huì)信用體系建設(shè)；明確征信信息的應(yīng)用范圍；明確征信機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)邊界；區(qū)分零售征信和企業(yè)征信的不同監(jiān)管方式；厘清征信體系的頂層設(shè)計(jì)，特別是信用信息如何從采集端傳遞到產(chǎn)品和服務(wù)端；厘清個(gè)人征信和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的立法關(guān)系以及明確跨境征信的原則。