近日公布的一起案件顯示，一家公司為了非法獲取貸款，指使他人到農(nóng)村尋找了97家農(nóng)戶，以好處費的方式進行借名貸款，同時由該公司提供連帶責任擔保，虛構(gòu)農(nóng)戶承包果樹種植的事實并偽造證明材料，在半年間竟然套取了銀行6580萬貸款，最終無力償還。

更令人疑惑的是，在信貸調(diào)查、審批的各個環(huán)節(jié)的工作人員，大都知道所辦貸款的證明材料明顯有弄虛作假的情況，卻仍然通過了層層把關(guān)，最終副行長、支行長通過了審批，讓90多筆貸款被成功放出去。這究竟是怎么回事？

01

以97家農(nóng)戶名義騙取貸款

事情還得從一家公司說起。2014年9月25日，河南嘉晟宏安投資擔保有限公司（簡稱“嘉晟公司”）實控人陳某，與河南新密鄭銀村鎮(zhèn)銀行（簡稱“新密村鎮(zhèn)銀行”）副行長劉某商談合作。當日，新密村鎮(zhèn)銀行授信委員會同意對嘉晟公司銀保業(yè)務(wù)授信1億元，并于2個多月后簽訂了擔保合作協(xié)議書。2015年3月，該行授信委員會又追加1億元合作授信。

判決書顯示，在新密村鎮(zhèn)銀行對嘉晟公司的兩次授信過程中，都進展得比較順利，包括該行時任行長在內(nèi)的7名授信委員會成員，全票通過了審核。按該行規(guī)定，授信1億元需要繳納1500萬保證金，但在第一次授信中，嘉晟公司只按授信金額的10%，也就是1000萬元分兩次繳納了。

值得注意的是，在授信過程中，該行董事長喬某給時任行長施壓，稱必須通過嘉晟公司授信并簽字，若不簽字就免職。

之后，嘉晟公司陳某為了非法獲取貸款，動起了“歪腦筋”。經(jīng)法院查明，陳某指使他人到新密市曲梁鄉(xiāng)牛角灣村，曲梁鄉(xiāng)李莊村，白寨鎮(zhèn)油坊莊村等地，尋找了97戶農(nóng)戶，以每月向農(nóng)戶支付好處費2500元為誘餌，虛構(gòu)農(nóng)戶承包果樹種植的事實，偽造村委證明材料，以農(nóng)戶名義向銀行申請貸款，由嘉晟公司提供連帶責任保證。

在銀行審批通過放款后，陳某將貸款全部轉(zhuǎn)入自己控制的銀行賬戶中并使用。2014年12月17日至2015年6月3日期間，陳某利用97家農(nóng)戶獲取貸款共計6580萬元，后無力償還。

02

副行長、信貸員明知弄虛作假仍然放款

為何如此多筆“農(nóng)戶”貸款，能夠逃脫銀行層層把關(guān)，最終到了陳某手中？問題的關(guān)鍵在于銀行工作人員對貸款的審核和發(fā)放過程出現(xiàn)了“貓膩”。

據(jù)法院審判認定，劉某時任新密村鎮(zhèn)銀行總行副行長、王某任大隗支行行長。劉某為使銀行業(yè)務(wù)符合監(jiān)管要求，安排王某與嘉晟公司合作，對嘉晟公司推薦的農(nóng)戶進行小額貸款業(yè)務(wù)。王某等人讓該行多位銀行工作人員與嘉晟公司對接，在明知該公司提供的農(nóng)戶可能存在弄虛作假、虛構(gòu)經(jīng)營的情形下，沒有認真核實農(nóng)戶提供材料的真實性，先后向97位農(nóng)戶發(fā)放了6580萬元貸款。截至目前，還有22戶農(nóng)戶共計2220萬元貸款尚未償還。

據(jù)參與放貸的市場部經(jīng)理程某供述，其與相關(guān)人員前往實地調(diào)查時，只簡單看村委證明和租賃證明，沒去村委核實土地承包合同和證明材料就交給了主管行長王某，王某審核資料真實性和完整性并簽字，而整個貸款也是王某安排的，授信委員會當時沒開授信會議，都急著放貸沒把關(guān)。

值得注意的是，程某表示在2015年5月被銀行內(nèi)部人員指出貸款有問題時，主管行長王某說先放款后整改，出問題領(lǐng)導(dǎo)擔著。在發(fā)放貸款時，其就知道了農(nóng)戶貸款資料中存在造假內(nèi)容。

另一負責信貸審批的銀行職員顧某表示，其在貸前調(diào)查過程中也沒進行過多調(diào)查，在審核過程中檢查貸款手續(xù)時還發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)戶提供的村委會蓋章是假的。同時其表示，按正常調(diào)查審批流程至少得一個月，程某當時與信貸員每天加班填寫合同文本，從接手申請資料到放款僅3天左右。

還有該行職員表示，在調(diào)查過程中明顯不符合規(guī)范，總行信貸副行長劉某、王某參與其中。按規(guī)范做至少需要六個月，實際不到一個月。在辦理過程中，銀行工作人員發(fā)現(xiàn)了這其中的問題，但向上反映時，有人表示是領(lǐng)導(dǎo)安排的別問那么多。甚至風險控制部門找主管行長王某提出異議，但貸款仍是王某說了算。

而新密村鎮(zhèn)銀行大隗支行行長王某卻是另一種說法。王某供述稱，當時風險控制部門的人員提出貸款農(nóng)戶資料中一個村村委會公章不一樣，可能存在假章嫌疑，其將情況反映給該行董事長喬某，喬某要求先投放后整改，后把問題壓下去正常放款。因董事長喬某要求限期放貸款，王某就壓縮調(diào)查時間催促調(diào)查。

并且王某還宣稱，其只負責具體實施，貸款的發(fā)放還需要通過董事長授權(quán)。王某還表示，整個過程都是董事長喬某安排的，誰不弄就走人，態(tài)度很強硬。

03

參與放貸人員均被判刑

在陳某通過層層貸款審核，先后成功獲取6580萬元的貸款之后，并未用于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營。為了避免銀行查賬，從新密村鎮(zhèn)銀行貸出來的款項均打進了其本人及相關(guān)人員的私人銀行卡中。

貸款到期后，陳某沒有能力償還部分貸款。案發(fā)前，陳某先后通過嘉晟公司在新密村鎮(zhèn)銀行的保證金對上述貸款進行償還，并通過第三方提供資金償還3235.69萬元貸款，但截至目前尚有22戶農(nóng)戶共計2220萬元貸款尚未償還。

事后，涉事支行行長王某、總行副行長劉某等人，以及負責信貸審核、發(fā)放的工作人員先后于2018年7月到案。法院認為，相關(guān)人員作為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，9人的行為均已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，依法應(yīng)予懲處。

最終，法院分別判處被告人王某有期徒刑3年6個月，并處罰金人民幣4萬元；判處被告人劉某有期徒刑2年，并處罰金人民幣2萬元；其余負責信貸的銀行工作人員潘某、張某等7人有期徒刑并得到緩刑。

據(jù)新密鄭銀村鎮(zhèn)銀行官網(wǎng)資料介紹，該行是由鄭州銀行發(fā)起設(shè)立的一家農(nóng)村中小金融機構(gòu)，注冊資本為1.25億元，于2011年2月15日開業(yè)，現(xiàn)下設(shè)營業(yè)部、大隗支行、白寨支行、超化支行、韓莊支行5家支行。

據(jù)鄭州銀行2020年半年報，截至6月末，鄭州銀行持有新密村鎮(zhèn)銀行51.2%的股權(quán)。截至6月末，新密村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為9.58億元，上半年營收1100萬元，凈利潤為100萬元。