“藥+險”嘗試能否給患者帶去希望，四成患者無力承擔自費藥

個人醫療支付比例高，一直是患者“看病貴”的癥結之一。2019年相關數據顯示，自費在醫藥支付體系中占比達44%。今年3月初頒發的文件也在鼓勵發展包括互聯網醫療在內的多層次醫療保障體系。

在此背景下，藥企和互聯網保險平臺正在展開一場更深的合作。水滴好藥付、騰訊微保、平安、泰康等都在“藥+險”上進行嘗試。

“籌集的醫療資金一半流向大病處方藥”

“經初步調查，我們籌集的醫療資金有一半流向購買大病處方藥。”水滴公司創始人兼CEO沈鵬說。據水滴公開的數據，目前水滴籌平臺籌款金額超過350億元，這就意味著有大約175億元的資金被用于支付藥品，再次表明“看病難”中最難以承受的其實是藥費。

近年來，政府通過藥品、醫用耗材集采等方式，加快創新藥進入醫保支付體系，降低藥品價格，減輕群眾就醫負擔。但仍然有相當比例的藥品不在醫保范圍內，如果一旦不幸遭遇大病，只能全部自費，尤其是一些抗癌和罕見病的用藥，價格遠超出一個普通老百姓家庭所能承受的范圍。

水滴醫療數據中心的用戶調研結果顯示，不在醫保報銷范圍內的新特藥，超過9成的患者表示難以負擔，其中有46.2%的患者認為負擔過重，但暫未減量或停止用藥，有44.6%的患者因為無法承擔費用而減量或停止用藥。“這是讓人很遺憾的一組數據。”沈鵬稱。

自費比例高，同時醫保基金也承受著巨大的壓力。2019年中國醫療衛生費用總支出達到了6.5萬億元，醫保支出超2萬億元。

那么讓藥企降價是不是就能從源頭解決問題？實際上，藥企也有難言之隱。恒瑞醫藥創新項目負責人蔣建剛表示，新藥研發成本高昂，根據市場研究，一個全新藥在投入市場前研發費用能達到10億美元。他以恒瑞為例，自2011年開始，公司在新藥研發上的投入超過100億元，每一年銷售收入的10%到15%都用來進行藥品研發。今年以來，公司已經投入33億元做新藥研發。

“所以定價包括了研發投入，在一些年后，研發成本逐步收回。同時，一些藥品進入醫保或者在創新項目推動下，價格會降下來，這是整個藥品體系的邏輯。”蔣建剛表示。

罕見病難攻破的癥結也在于此。蔣建剛解釋，一個重要的原因是，很多罕見病的藥品處在專利保護期，國外是新藥國內也是新藥，患者根本買不到。第二種普遍存在的情況是，一些藥品國外已經上市很長時間，但國內還沒有上市，國內企業可以做仿制藥，但是依然面臨著不少問題。蔣建剛表示：“這是因為企業不知道投入很多錢后，多久能收回成本，他們不愿意去冒這個險。”

而在醫藥支付體系當中，基本醫保和患者自費仍然是最主要方式，所占比例分別達到49%和44%，商業保險僅占7%。這也意味著，商業保險在醫藥支付體系中仍有很大發展空間，它可以形成二次報銷，緩解一些壓力。

2020年3月初，一紙文件更是給醫藥體系的變革創新帶來了希望。政府發布《關于深化醫療保障制度改革的意見》，希望2030年全面建成以基本保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康險、慈善捐贈、互聯網醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

試水新模式，保司+藥企+患者

近兩年，以百萬醫療險、城市普惠險、特藥險為代表的新型互聯網醫療險受到了消費者的歡迎。面臨藥費高企、患者壓力高、藥企不知道該不該進行投入的情況，在藥+險領域，相關企業也開始頻頻試水。這其中不乏傳統保險公司、互聯網巨頭和新型的互聯網保險平臺。

比如，2018年泰康人壽推出國內首款個人特藥保險，為肺癌、乳腺癌、肝癌等7大常見癌癥的17種常用靶向藥提供院外購藥保障。今年9月，騰訊微保也聯合國藥控股、壹樹醫療宣布簽署三方戰略合作協議，未來將在藥品福利項目上進行深度合作。此外，安心保險和中國平安也都在該領域有所嘗試。

水滴旗下創新藥品支付平臺好藥付上線4個月后，根據水滴公司公開的數據，好藥付平臺覆蓋了近30種重疾和罕見病用藥，好藥付還和恒瑞醫藥、百濟神州等藥企，國大藥房、鄰客、老百姓、海王星辰、大森林、桂中、怡康和重慶醫藥等藥房展開合作。

水滴公司的一個員工此前曾向AI財經社更為具體地描述了這種商業模式。他稱，水滴跟一家藥企正在共同探討針對帶病體，比如白血病患者的好藥付服務。這個服務有兩端，在一端上，水滴平臺上有很多白血病患者，尤其是水滴籌用戶，根據這些用戶的訴求，水滴和醫藥公司談判，獲得藥品優惠；在另一端，水滴和保險公司合作，設計的保險產品中可以包含對某種藥的理賠，還能根據患者風險、病情進展等多維度的數據，將保險產品的定價輸出給保險公司。

據介紹，目前好藥付重點圍繞新特藥、重疾藥物和慢性用藥，因為這幾類藥物價格相對較高，而且很多都不在醫保報銷范圍內。通過數據看，水滴生態中的用戶，無論是大病籌款用戶，還是申請大病互助的用戶以及商業健康險理賠的用戶，都對這幾類藥物有大量的需求。

國藥控股國大藥房副總經理華崇理表示，他們近兩年也在進行自我轉型的探索，包括推出自己的信息化平臺，建立專門的DTP（直接面向患者的藥房）會員管理，并搭建與藥廠、醫院對接的平臺。“但我們不可能對接所有醫院，以往我們的能力是做線下服務，讓店員、藥師發揮自己的專業技能。我們希望互聯網公司可以給我們賦能，人工智能、大數據給我們更好的工具和能力。”這也是與好藥付等互聯網平臺合作的動力。

根據麥肯錫咨詢公司預測，國內商業醫保在醫藥支付所占比重將逐漸增加，未來5年有望實現29%的年復合增長率，到2025年商業醫保所占比重將提高到18%，患者自費占比有望下降到30%。