低調的Visa：“全球最大支付巨頭”的秘密

在商業的浩瀚星海中，Visa以其隱秘而龐大的身軀，悄然成為世界上最大的商業組織之一。

它的交易額是零售巨頭沃爾瑪的十倍，市場價值是通用電器的兩倍多。

Visa的成功，不僅在于其規模，更在于其幾乎無形地構建著一個真正的隱形商業帝國。

這一切的締造者，是一個在36歲依然是“被欺負的小綿羊”，也是被美國頗具影響力的《財富》雜志評為“過去25年間最能改變人們生活方式的八大人物”之一的迪伊·霍克。

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Visa的奠基人

霍克出生于1929年大蕭條初期，成長于猶他州的貧困家庭。他做過多種艱苦的體力勞動工作，“Root, hog, or die”（挖掘、貪婪地吃或死）就是那個時代殘酷的真相。

迪伊·霍克是一個對知識的無盡渴求者，他的童年充滿了對世界的好奇與探索。豐富的求生經驗，讓他對大自然充滿了熱愛與敬畏。

盡管獲得了大專學位，但霍克大部分時間都是自學成才的。14歲時，他偽造年齡混進了一家罐頭廠干起了倒污水的工作，又先后做過乳牛場伙計、搬運工、屠宰廠工人、農場農藥噴灑工……

身邊的親人都說他太叛逆，很難成才。

這位自學成才的金融創新者，1951年在洛杉磯的一家消費金融公司開始了他的職業生涯。在這里，他過著任人驅使的生活，甚至被人指派到垃圾堆里搜尋漏失存單。

做著被人愚弄，沒有意義的工作，霍克對這里權力集中化、官僚等級的“工業時代思維”厭惡透頂，在這里人被當成了齒輪被消耗著。

我們正處于“制度失敗的全球流行病之中”，霍克對這種“庸才”插手的官僚主義深惡痛絕。

躊躇滿志的霍克開始嘗試他的新系統。果真，他的團隊業績上去了，沒想到他卻被解雇了。官僚系統并不像大自然能“適者生存”，當某些人作為權力掌控者，自然就造成了偏見。

被辭退的經歷讓霍克更厭惡權威，但狀況很快變得更糟。

被解雇之前，霍克就開始頻繁使用信用卡，不加控制的消費讓他陷入了無法自拔的債務。他和妻子經歷了前所未有的經濟壓力，他們根本沒有儲蓄償還債務。霍克不得不打多份工。

他把信用卡剪得粉碎，發誓再也不這樣做了。

一個穩定的、金融風險低的信貸系統的重要性，開始在他的腦海中萌芽。

1965年，霍克搬到西雅圖，已是3個孩子父親的他生活十分窘迫，他進入了國民商業銀行做雜務工作。這份工作讓他郁郁寡歡，甚至時刻想著逃離。幸虧，他留了下來……

1966年，他被老板選中來解決信用卡系統的一個大麻煩，霍克迎來了逆天改命的機遇，他開始從遍體鱗傷的小綿羊變成超級信用帝國的巨人。

“我至今還沒有遇到過如此有力量的人?！薄拔覀兌紩谒季S方式上受到限制，但他不是?！边@是同事對霍克的評價。

“過去25年改變人們生活方式的八大人物之一”，這是美國頗具影響力的雜志對他的評價。

霍克如何完成了蛻變？

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支付革命交響曲

1958年，美國銀行揭開了信用卡時代的序幕。

1966年初，美國銀行公布了信用卡的授權方案，信用卡業務開始爆發式增長。

但當時的信用卡上沒有磁條，商戶沒有電子讀卡設備，所有的結算過程需要依靠紙質支票，電話，打孔等原始的動作支撐。海量的用戶讓信用卡中心幾乎無力承擔，銀行、商家、用戶都苦不堪言。

更麻煩的是，在商家有折扣，匯率有變動等復雜情況的時候，一筆小小的信用消費會帶來金額簽發、結算、對賬等巨大的麻煩。銀行間的不正當競爭、信息延遲和一些規則的漏洞等，還會帶來系統風險，欺詐行為開始蔓延……

1968年，信用卡的損失超過了千萬美元。

霍克成為解決這個問題的成員之一。飽受十幾年制度摧殘的霍克，早對行政管理系統深惡痛絕。如同他曾經的構想，只有打破橫在用戶和商戶之間的銀行的權威，打破“以控制為中心”的秩序，才能解決這些問題。

霍克提出建立一個由成員銀行共同擁有的非股份制公司，將這些競爭關系的銀行聯合起來，共同編織一個前所未有的支付網絡的“顛覆式夢想”。

說服200家有執照的銀行和數千名工作人員加入這個組織絕非易事，何況他的提議遭到了全場的激烈反對。但作為一個辯論高手，霍克卻百折不撓。

“信用卡不過是銀行業的行話，它恰巧以卡片的形式出現，但其實它跟貨幣沒有關系，傳統銀行的壟斷和國家對貨幣的控制將被打破。”霍克的認知極富遠見，“我們真正從事的是貨幣價值交換的業務”。

他演示著如今的系統在如何走向崩潰，并提出了自己新的設想——創造一個像大自然一樣開放的、“混沌管理秩序”（Chaordic Organization）的自然系統。

霍克設想的組織非常透明，內部多個類似于董事會的機構在各自的功能領域，有不可改變的權威和自主權，但沒有任何組織凌駕于其他權力機構之上。如同精心編織的交響樂隊，確保了每個聲音都被聽到，但沒有任何單一的聲音能夠主導整個樂章。

新系統里，組織是分散的、自治的，從而變得更加靈活和適應性強。這個網絡里，只要符合規定，所有的人都可以加入進來，進一步擴大網絡。

所有的會員、合作單位和終端客戶均在共同規則下提供服務和被服務，最終成為全球統一的品牌和支付系統。它就像海洋或生態系統一樣，具有很強的自我調節能力。

今天擁有互聯網思維的我們看這個設計可能并不覺得新奇，但在五十多年前，沒有互聯網的時代，霍克絕對是一個思想超前的探索者。

1970年，霍克的電子授權系統運行了90天后，所有人都變得愿意加入。被推選為總裁的霍克，掀起了一場影響世界的大工程。

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技術領先

霍克挽救了信用卡，把他們從一個嚴重損失的部門，變成了一個盈利的部門。

“世界上最重要的價值交換體系?！边@是霍克曾經立下的雄心壯志，他如何做到這一切呢？

支撐這一切的，正是Visa的技術實力。

霍克堅信技術可以改變支付系統，他對電子支付系統的潛力有著清晰的愿景，這推動了Visa向電子價值交換系統的轉型。

霍克建立了一套操作規程，也就是整個生態系統的游戲規則。他規定了卡片設計標準和廣告中使用標志的規則，還規定了如何完成各種成員之間的工作，以及成員違反規則會受到的懲罰。與商家簽訂的合同中必須執行的基本規定。

然后，他開始構建自己的技術基礎設施。1973年，National BankAmericard Inc.（NBI）推出了首個電子授權系統，這標志著Visa電子授權系統的誕生。隨后，該系統經歷了多年的發展和完善，成為支撐Visa全球交易的關鍵技術。

數據成為Visa的血液，技術的神經系統確保了信息的快速、準確流動。它們為系統建立了一些規則，如同大自然的法則一樣保證它的運行。

電子授權系統確保了電子授權實時處理，保障了支付的流暢。Visa搭建全球網絡，采用先進的加密技術和安全措施保護數據安全，實時分析交易降低欺詐風險，集成到POS終端簡化支付流程，讓賣家認可買家，買家認可賣家，超越語言、法律、貨幣、習俗或文化的全球化支付工具。

Visa不但通過贊助奧運賽事拓展影響力，還通過電視廣告獲得了更多的用戶。它從最初20%的市場份額迅速超過美國運通和萬事達，成為世界第一信用卡品牌。

1976年，Bank Americard正式更名為Visa，開啟了其國際化征程。

1983年，Visa推出了全球ATM網絡，使得持卡人可以在全球范圍內實現全天候取現。服務一出，Visa的國際支付地位瞬間穩固。

1984年，就在Visa系統如日中天的時候，霍克將職業裝放入衣柜，奔向偏遠的荒地，駕駛著一輛履帶式拖拉機開始了長達10年的農夫生活，重回了他真正的大自然。

1994年，他重出江湖，開始就他的混序組織進行一系列的學術研討。2022年7月16日，93歲的霍克在華盛頓州家中去世，享年93歲。

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后霍克時代

沿著霍克清晰的系統思維和技術思路，霍克離開后，Visa的每一步都走得很堅實。

1986年，Visa開發了支持21種貨幣的清分和結算系統，技術優勢讓它再一次突圍。

2008年，隨著智能手機的普及，Visa推出了移動支付平臺，全面開啟了在移動支付領域的戰略布局。2014年，Visa Checkout業務，再次簡化了在線支付流程，提升了消費體驗。

雖然在全球擁有30多億張信用卡，數萬家銀行，數千萬家商業機構，十幾億個用戶，但它始終保持著科技前沿。Visa的高級授權系統每秒處理交易超過6.5萬筆，每年防止超過250億美元的欺詐行為，展現了其數據驅動和技術實力。

這一切，都離不開霍克混沌有序的生態系統，還有技術公司的前沿定位，讓它如大自然一樣可以不斷生長、持久進化。

當然Visa也并非高枕無憂，Apple Pay、Google Pay、支付寶和微信支付等新興支付方式的挑戰，區塊鏈技術和數字貨幣的發展都可能重塑支付行業的格局。

隨著區塊鏈技術的發展，Visa開始探索加密貨幣支付解決方案，以適應數字貨幣日益增長的市場需求。未來的Visa依然需要不斷創新和適應變化，以保持其在全球支付領域的前沿地位。