業(yè)績(jī)承壓、內(nèi)控問題凸顯，新任“掌門”梁邦海能帶西安銀行走出困境嗎？

空缺半年后，西安銀行董事長(zhǎng)終于定了。

4月19日，據(jù)“西安發(fā)布”消息稱，梁邦海已出任西安銀行黨委書記。按照以往慣例，在履行相關(guān)程序并報(bào)監(jiān)管核準(zhǔn)后，梁邦海將掌舵西安銀行。

此前2023年9月，西安銀行發(fā)布公告稱，原董事長(zhǎng)郭軍因到退休年齡申請(qǐng)辭去公司第六屆董事會(huì)董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、董事會(huì)戰(zhàn)略委員會(huì)主任及委員、董事會(huì)提名與薪酬委員會(huì)委員職務(wù)。與此同時(shí)，西安銀行在選聘新任董事長(zhǎng)并獲得監(jiān)管資格批復(fù)正式履職前，暫由梁邦海代為履行董事長(zhǎng)和公司法定代表人的相關(guān)職責(zé)和義務(wù)。

隨著時(shí)間推移，今年西安就曾發(fā)布一批擬提拔任用市管領(lǐng)導(dǎo)干部任職公示，現(xiàn)任西安銀行黨委副書記、行長(zhǎng)梁邦海擬進(jìn)一步使用，或?qū)⑸挝靼层y行董事長(zhǎng)。如今，靴子終于落地。

值得一提的是，梁邦海代為履職已超過6個(gè)月，這已經(jīng)超過了監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。根據(jù)2022年9月修訂版的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》第九十八條的相關(guān)規(guī)定，“代為履職的時(shí)間不得超過6個(gè)月。中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)選聘具有任職資格的人員正式任職。”

近年來西安銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊俜啪彛瑑?nèi)控問題暴露。梁邦海執(zhí)掌下的西安銀行將駛向何方？

業(yè)績(jī)承壓明顯，個(gè)人貸款規(guī)模有所下降

據(jù)悉，西安銀行前身為西安商業(yè)銀行，由西安市原41家城市信用合作社和西安市市信用合作社聯(lián)合社、西安市財(cái)政局以及西安市飛天科工貿(mào)總公司等9家企業(yè)于1997年共同發(fā)起設(shè)立，2019年3月在上交所掛牌上市。目前西安銀行已基本建立了覆蓋西安市并輻射陜西省的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，分支機(jī)構(gòu)數(shù)量在陜西省內(nèi)同業(yè)中位居前列，跨區(qū)域的業(yè)務(wù)布局有助于其綜合實(shí)力的進(jìn)一步提升。

然而，西安銀行近年來業(yè)績(jī)表現(xiàn)實(shí)屬不佳，已退回到2019年水平。

據(jù)最新年報(bào)顯示，2023年前三季度西安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入50.41億元，同比增長(zhǎng)了3.68%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)19.05億元，同比增長(zhǎng)了7.10%。 

雖然去年業(yè)績(jī)有所回暖，但仍不及2019年的水平。縱觀西安銀行整體發(fā)展，2019年至2022年?duì)I收增速?gòu)?4.55%跌至-8.82%，歸母凈利潤(rùn)應(yīng)勢(shì)也從13.27%跌至-13.55%，業(yè)績(jī)承壓成為西安銀行的代名詞。

對(duì)此，西安銀行解釋稱，“一方面為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，主動(dòng)降低企業(yè)融資成本，這無疑影響了凈息差；另一方面，疫情的反復(fù)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不可忽視的影響”。

的確，2019年以來西安銀行的凈息差和凈利差就在持續(xù)下滑，數(shù)據(jù)是最好的證明，分別由2019年末的2.26%、2.12%降至2023年9月末的1.31%和1.15%。

此外，受監(jiān)管新規(guī)政策調(diào)整的影響，2022年西安銀行的個(gè)人貸款規(guī)模也有所下降。

近年來，西安銀行聚焦客戶價(jià)值經(jīng)營(yíng)，持續(xù)豐富個(gè)人信貸產(chǎn)品體系，個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)以按揭貸款及消費(fèi)貸款為主，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款占比較低。但受監(jiān)管新規(guī)實(shí)施影響，西安銀行主動(dòng)調(diào)整了個(gè)貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，自然結(jié)清了部分線上貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模有所下降；并且在宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行、房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)低迷的環(huán)境下，居民購(gòu)房需求不振，按揭貸款投放面臨一定外部挑戰(zhàn)，加之“按揭還款潮”的影響，西安銀行按揭貸款余額有所下降；綜合上述因素影響，西安銀行個(gè)人貸款規(guī)模整體下降。

根據(jù)此前中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2023年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評(píng)價(jià)結(jié)果，西安銀行排名第28位，相較2022年排名下滑7位，穩(wěn)健發(fā)展能力蹭蹭下降。

截至2023年9月末，西安銀行資產(chǎn)總額4,263.19億元，較上年末增幅5.05%；資本充足率13.18%，較上年末上升0.34個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率223.42%，較上年末上升21.79個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款率和貸款撥備率分別為1.26%和2.81%。

職位空缺屢見不鮮

已“頂崗”董事長(zhǎng)超半年的梁邦海是何許人也。

據(jù)悉，梁邦海現(xiàn)年54歲，為博士研究生學(xué)歷，西北大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)博士后，高級(jí)會(huì)計(jì)師，此前曾長(zhǎng)期供職于政策性銀行，歷任中國(guó)投資銀行西安分行行員；國(guó)家開發(fā)銀行陜西分行副處長(zhǎng)、處長(zhǎng)；國(guó)家開發(fā)銀行西藏分行黨委委員、副行長(zhǎng)；國(guó)家開發(fā)銀行陜西分行黨委委員、副行長(zhǎng)等。后梁邦海進(jìn)入股份行體系任職，歷任平安銀行西安分行黨委書記；平安銀行銀川分行籌備組組長(zhǎng)。直到2021年2月，梁邦海出任西安銀行行長(zhǎng)。

值得注意的是，在梁邦海出任西安銀行行長(zhǎng)前，此職位已空缺一年半。

但梁邦海絕不是西安銀行首位“超期服役”的高管。根據(jù)2019年12月中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》，輪崗期限原則上不得超過7年。此前郭軍自2016年8月開始擔(dān)任西安銀行黨委書記和董事長(zhǎng)一職，但直到2023年9月才宣布離職，任期超過7年。同樣的事件也發(fā)生在西安銀行董事會(huì)秘書石小云身上，任期也超過7年。

西安銀行還頻因貸款等業(yè)務(wù)違規(guī)收到大額罰單，夸張的是，三天連吃10張罰單，連續(xù)被罰676萬，凸顯其內(nèi)部管理問題。

2022年開年，西安銀行就收到了監(jiān)管罰單，披露了其多項(xiàng)違規(guī)行為，包括：整改不到位、屢查屢犯，貸款用途改變且風(fēng)險(xiǎn)分類不實(shí)，理財(cái)投資業(yè)務(wù)投后管理不到位，以信貸資金違規(guī)承接表外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，違規(guī)續(xù)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)接風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，違規(guī)開展金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，違規(guī)收取保證金案，投資業(yè)務(wù)嚴(yán)重影響審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則等，足見其管理中存在諸多漏洞。

其中還牽扯出西安銀行高管賄賂問題。一則針對(duì)個(gè)人的罰單顯示，原西安銀行總行首席審貸官賈林平收受貸款客戶賄賂，金額巨大，構(gòu)成犯罪，被判處有期徒刑，其應(yīng)對(duì)西安銀行涉案授信業(yè)務(wù)開展和管理不審慎的違法行為承擔(dān)直接責(zé)任，被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

身為西北第一家上市銀行，西安銀行并沒有給市場(chǎng)帶來正面示范效應(yīng)，反而屢踩法律紅線，梁邦海又該如何整頓管理層，尚需市場(chǎng)給出答案，我們拭目以待。