近年來(lái)，消費(fèi)貸、分期付款日益普及，銀行也開(kāi)始發(fā)力消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，對(duì)客戶展開(kāi)“輪番轟炸“，不少用戶不堪其擾，甚至一不留神“被貸款”，從此背上巨額貸款和利息。

日前，有消費(fèi)者投訴稱，自己接到了興業(yè)銀行的推銷電話，沒(méi)有仔細(xì)聽(tīng)內(nèi)容就掛掉了，不久后收到了銀行的催還短信和分?jǐn)偫ⅲ勺约焊揪蜎](méi)有使用過(guò)這筆“分成36期”的貸款。這究竟是怎么一回事呢？

邱先生在黑貓投訴平臺(tái)上稱，興業(yè)銀行業(yè)務(wù)員向他推銷過(guò)一款隨興分借貸產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)員在電話中介紹稱，因?yàn)樗桥d業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)特邀客戶，個(gè)人信用記錄良好，特為他開(kāi)通一筆98000元的備用金，如使用該筆款項(xiàng)，還款可以分為36期，每期2700多元，利息800多元，如不使用這筆錢，則不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。

掛上電話后，邱先生收到成功辦理36期隨興分備用金的短信，可這時(shí)他發(fā)現(xiàn)，自己不使用這筆錢也需要償還相應(yīng)的本金和利息。

無(wú)獨(dú)有偶，另一名消費(fèi)者也在興業(yè)銀行業(yè)務(wù)員的推銷下，辦理了隨興分業(yè)務(wù)。在收到手續(xù)費(fèi)和分?jǐn)偙窘鹜ㄖ螅⒖讨码娕d業(yè)銀行要求取消備用金，但工作人員回復(fù)稱，備用金業(yè)務(wù)不能取消，只能提前終止，且需要支付違約金。該消費(fèi)者認(rèn)為，在對(duì)權(quán)利義務(wù)不明確的情況下，辦理的合約違反了《合同法》，也違反了《銀行監(jiān)督管理法》規(guī)定的不按規(guī)定披露真實(shí)信息，是典型的欺詐消費(fèi)者行為。

為何沒(méi)有使用貸款也需要償還本金和利息？消費(fèi)者的投訴是否屬實(shí)呢？AI財(cái)經(jīng)社就上述疑問(wèn)向興業(yè)銀行發(fā)去了采訪函，截至發(fā)稿時(shí)，未獲得對(duì)方回復(fù)。據(jù)官網(wǎng)介紹，隨興分消費(fèi)備用是在客戶原有信用額度基礎(chǔ)上額外提供的專享分期額度，最高可達(dá)30萬(wàn)元，持卡人辦理隨興分消費(fèi)備用金后可直接使用信用卡進(jìn)行大額刷卡消費(fèi)，并按月分期還款即可，最長(zhǎng)可分36期。

興業(yè)銀行官網(wǎng)還披露了隨興分消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)條款及細(xì)則，據(jù)其介紹，備用金款項(xiàng)到賬后無(wú)論是否使用，都會(huì)按照成功交易的金額正常收取手續(xù)費(fèi)。此外，自2021年1月1日起，對(duì)于隨興分消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)分期收取的，興業(yè)銀行免除剩余未下賬期數(shù)的分期手續(xù)費(fèi)，并按照剩余未下賬本金的3%收取提前還款違約金。如興業(yè)銀行信用卡持卡人同意申請(qǐng)興業(yè)銀行信用卡隨興分消費(fèi)備用金業(yè)務(wù)，即表示其已閱讀并同意遵守本條款及細(xì)則。不過(guò)，從消費(fèi)者的投訴看，相當(dāng)一部分用戶在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)并不知道上述條款。

北京云亭律師事務(wù)所合伙人康健告訴AI財(cái)經(jīng)社，個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行開(kāi)辦的用于自然人個(gè)人消費(fèi)目的貸款。不論是自然人客戶開(kāi)通消費(fèi)貸款備用金業(yè)務(wù)（使客戶有權(quán)利在備用金范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)貸款），還是客戶實(shí)際實(shí)行了消費(fèi)貸款，都應(yīng)該是由客戶申請(qǐng)，銀行進(jìn)行調(diào)查和審批后，雙方達(dá)成合意，簽署合同后，業(yè)務(wù)才能開(kāi)展。而從投訴人的表述上看，以上開(kāi)通備用金業(yè)務(wù)和實(shí)際貸款兩項(xiàng)均未表明達(dá)成合意和簽署合同，而銀行擅自貸款并進(jìn)行催收的行為，確實(shí)有不合規(guī)的嫌疑。

金融科技專家蘇筱芮分析稱，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》、《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等規(guī)定，機(jī)構(gòu)營(yíng)銷環(huán)節(jié)或存在疏漏，沒(méi)有盡到披露義務(wù)，涉嫌侵犯金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。一般來(lái)說(shuō)，銷售經(jīng)理有相關(guān)貸款推銷指標(biāo)，他們?yōu)橥瓿芍笜?biāo)任務(wù)不惜使用誘導(dǎo)手段。