OPPO、vivo開始正式進(jìn)軍金融開展小貸業(yè)務(wù)。

日前，重慶隆攜小額貸款有限公司（下文簡稱為“隆攜小貸”）發(fā)生工商變更，注冊資本增加至50億元。自此，隆攜小貸成為業(yè)內(nèi)第十家注冊資本達(dá)50億元規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)小貸公司，而隆攜小貸的實際控制人是智能手機廠商OPPO和vivo。

從小米、蘋果再到oppo、vivo，全球手機廠商都陸續(xù)加碼小貸生意，跨界金融的背后，是手機主營業(yè)務(wù)的焦慮，更是攻城略地成為金融巨頭的野心。可是，面對越來越強的監(jiān)管和競爭紅海，又如何逆勢跨界，虎口奪食呢？

手機廠商的跨界盡頭

在血色的金融市場切下一塊兒蛋糕，已經(jīng)成為所有手機廠商心照不宣的共識。

日前，在今年的WWDC開發(fā)者大會上，蘋果推出Apple Pay Later，由此宣布正式進(jìn)軍“先買后付”市場。 根據(jù)華爾街日報報道，蘋果CEO庫克曾公開表示：因擔(dān)心公司聲譽受影響，并不打算涉足金融貸款業(yè)務(wù)，但是，終究言不由衷、難抵誘惑。

除蘋果外，作為手機廠商里第一個吃螃蟹的人，小米亦是一個不得不提的存在。

2015年初，小米上線首款金融產(chǎn)品“小米錢包”，一場關(guān)于金融蛋糕的爭奪戰(zhàn)拉開序幕。2017年1月，雷軍放出豪言壯語，把互聯(lián)網(wǎng)金融列入小米的核心戰(zhàn)略。到2019年，小米的半年報和三季報中披露的金融業(yè)務(wù)收入已經(jīng)超過了當(dāng)期的游戲收入，為互聯(lián)網(wǎng)第二大收入，并且增速分別達(dá)到60%及90%以上，小米金融的業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)爆炸式增長。據(jù)不完全統(tǒng)計，從15年開始到2021年底，小美的金融科技（主要是消費貸）收入已經(jīng)達(dá)到100億左右。

而OPPO、vivo此次加碼小貸業(yè)務(wù)，有業(yè)內(nèi)人士表示：未來發(fā)展模式或?qū)⒖夹∶住?

從進(jìn)程來看，從始至終，小米對于趨勢把握的敏感度是要比OV高的。或因憂患意識的預(yù)見，無論是布局金融、趕上loT風(fēng)口,還是入局跨界造車，小米總是領(lǐng)先一步。而OPPO、vivo除手機之外，至今難以看到新的增長曲線。而此次價碼小貸生意，或許只是一種被動的自救嘗試，能否突破瓶頸依然是個問號。

為何手機廠商紛紛搶灘金融？

在《博望財經(jīng)》看來，無外乎兩種原因。

一種是全球智能手機市場的式微肉眼可見。

據(jù)Canalys公布數(shù)據(jù)顯示：2022年Q1，OPPO和vivo手機的出貨量分別為1390萬臺和1220萬臺，出貨量同比下跌34%和44%。橫向來看，市場研究機構(gòu)GFK預(yù)測，2022年中國智能手機銷量已回到10年前水平。目光拉到全球來看，第一季度，全球智能手機手機出貨量下滑約10%，全年降幅或?qū)⒏蟆?

正如高通CEO安蒙所說，智能手機的黃金時代已經(jīng)結(jié)束了。紅利消退之下，OPPO和vivo劍指高端，試圖沖擊高端市場以獲取更多的利潤，然而，在蘋果的強勢壓力下，也并沒有濺起多大的水花。

一邊是需求端的乏力，另一端便是血色金融的超級誘惑力。

收益當(dāng)期、風(fēng)險后置的金融，從來不缺紅著眼睛進(jìn)去All in的。

早前各大金融機構(gòu)肆意放款、收取高額利息，現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率甚至超過36%。2017年12月1日，隨著央行、銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，不良平臺被強制清退，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)相繼停業(yè)，市場收縮，未被滿足的需求卻在擴大。于是，2017年以后，一場金融市場份額的搶奪戰(zhàn)爭拉開了序幕。

需求端未被滿足外，更直接的原因是需要流量變現(xiàn)。放眼手機巨頭，用戶群體都是數(shù)以億計，有從業(yè)人士表示：手握龐大流量而不做互聯(lián)網(wǎng)金融，就如捧著聚寶盆要飯。值得一提的是，掌握精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)的手機巨頭們，做金融還有著天然的優(yōu)勢。用戶的搜索習(xí)慣、興趣愛好、收入水平、年齡等等都在大數(shù)據(jù)測算之內(nèi)，掌握精準(zhǔn)需求，通過推送消費信息刺激和引導(dǎo)用戶超前消費，將用戶牢牢綁定在平臺，開始消費-借貸-還款-借貸的循環(huán)鏈條。

最后，更重要的還是高毛利率的短期暴利。據(jù)第三方不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，除房地之外，金融行業(yè)的毛利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于廣告、電商、游戲等行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融在降本增效的升級下，成為效率更快的商業(yè)化變現(xiàn)手段。據(jù)螞蟻集團財報數(shù)據(jù)顯示：2020年開始，螞蟻集團微貸業(yè)務(wù)已貢獻(xiàn)螞蟻近40%的營收，暴利營收不言而喻。

吊詭的是，暴利之下，互金行業(yè)的目標(biāo)客戶們更多的是來自二三線的低收入群體，而且目前持續(xù)還在下沉，所有的資本盯上他們，只是為了請他們不停的借錢-還錢-再借錢，可能，巨頭們深知，五環(huán)外才是真正的中國，窮人的錢也更好賺。

亂象之下的挑戰(zhàn)

暴利之下，亂象橫生也成為一種必然。

營銷層面，金融江湖八仙過海，各顯神通，但內(nèi)容卻一直趨同。去年7月，京東金融因不良廣告被罰40萬沖上微博熱搜。廣告具體內(nèi)容為“一位農(nóng)民工因母親暈機向空姐提更換座位，空姐向其推銷升艙服務(wù)。但農(nóng)民工因余額不足放棄了升艙，而后一位西裝革履的男子隨手幫他在京東金融申請了15萬元的“備用金”，稱“如果你以后急用錢，不用再看別人的臉色了。”

可笑的是，這類廣告并非京東金融首創(chuàng)。如果你細(xì)心就會發(fā)現(xiàn)，在花唄的系列廣告中，學(xué)生借錢環(huán)球旅行，情侶借錢買家具，“社畜”借錢請吃飯隨處可見。在“360借條”廣告中，屌絲男士提著五花肉聲稱會讓空姐過上好日子，空姐表示懷疑，讓男子當(dāng)場開通360借條，見其獲批15萬元額度后欣然應(yīng)允。在“微博借錢”廣告中，中年男女去酒店開房，男人付款時發(fā)現(xiàn)余額不足，靈機一動開通了微博備用金…

中央財經(jīng)大學(xué)教授黃震認(rèn)為：“此類廣告呈現(xiàn)的價值觀扭曲，容易造成較大的社會危害。”不僅如此，網(wǎng)貸糾紛矛盾還在加速激化。在黑貓投訴平臺，截止發(fā)稿，美團借款投訴量3746條、京東白條16651條、分期樂甚至達(dá)到了55872條，投訴多為暴力催收、電話恐嚇、泄露隱私、違規(guī)高利貸，僅成立2年的小米消金最近也因暴力催收深陷投訴風(fēng)波，在黑貓投訴平臺上進(jìn)行搜索，相關(guān)投訴量達(dá)812條，這些數(shù)據(jù)還在快速增加。

我們不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起突破了地域限制，也提高了工作效率和用戶體驗，但是，它也帶了眾多不可挽回的社會負(fù)面，合規(guī)化依舊任重而道遠(yuǎn)。

首先，在各種由網(wǎng)貸造成的悲劇中，無節(jié)制的消費只是內(nèi)因，各種借貸平臺毫無社會責(zé)任感的惡性誘導(dǎo)消費者超前消費更是需要嚴(yán)格整治的監(jiān)管問題。這兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管越發(fā)收緊，一方面，螞蟻暫停上市后，銀保監(jiān)會同中國人民銀行等部門，起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，整個互聯(lián)網(wǎng)信貸市場結(jié)束野蠻生長的時代，慢慢走向正規(guī)。

但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于疫情帶來的收入銳減、失業(yè)危機、生活窘迫、生意蕭條等情況還在加劇，網(wǎng)貸無法按期清還，被迫以貸養(yǎng)貸，欠款越來愈多開始逾期，而后面臨的就是暴力催收、威脅恐嚇，失信人生活和心理承受高壓，甚至工作也不保，最終更是難以還款，平臺借貸不良率也不斷躥升，甚至導(dǎo)致現(xiàn)金流斷裂面臨倒閉，就這樣，一條雙方慘敗、惡性循環(huán)的借貸鏈條就這樣形成了。

據(jù)中國人行2021年數(shù)據(jù)顯示：中國負(fù)債杠桿率達(dá)到272%，個債達(dá)到64萬億左右，平均每個人負(fù)債4萬以上。經(jīng)濟學(xué)家陳志武曾評價：金融產(chǎn)品是一項偉大發(fā)明，借貸為自由社會中的自由人提供了工具，把不同時期不同年齡段的收入進(jìn)行重新配置，讓人提前安排未來方方面面各種不同的風(fēng)險，但他的預(yù)設(shè)，是自由社會中理性的人。而現(xiàn)實中的人心并沒有那么理性，欲望就像雪球，一旦開始滾起來就再也停不下來了。

END

目前來看，手機廠商進(jìn)入金融領(lǐng)域已經(jīng)成為趨勢，消費金融市場預(yù)計2025年底市場規(guī)模將增至28萬億人名幣，未來十萬億市場的想象力巨大，而手機品牌憑借豐富的消費場景和大量活躍用戶的優(yōu)勢，進(jìn)軍金融無疑有先天優(yōu)勢。但是廣闊空間之下，機遇與挑戰(zhàn)并行，合規(guī)化任重而道遠(yuǎn)。

從未來發(fā)展的角度講，一場業(yè)務(wù)端、模式端、市場端的迭代升級勢在必行，OV能否在這場升級中做到不被淘汰還很難說。而從其本身模式來講，它真的算是一門好的生意嗎？這場以鼓勵消費主義為目的的貸款熱潮，到底創(chuàng)造了什么價值呢？答案只有一個，裝飾了你未來的夢。