唐歌無(wú)法接受，自己過(guò)往病歷中存在的“抑郁狀態(tài)”、“抑郁發(fā)作”等描述，成為了相互寶拒絕給付互助金的理由。

“我的認(rèn)知里，抑郁癥并不屬于精神病，何況我只是處于抑郁狀態(tài)，并不是抑郁癥”，對(duì)于相互寶的決定，她感到荒謬和不解，“我曾打電話給相互寶客服，反問(wèn)‘我有沒(méi)有精神病’，但他們只能回答我，‘抑郁癥屬于精神病的范疇’”。

面對(duì)唐歌的多次質(zhì)問(wèn)，相互寶客服給出的答案僅有一個(gè)，“抑郁狀態(tài)與抑郁癥是一回事”，屬于精神疾病之列。

然而，爭(zhēng)議之處在于，唐歌加入相互寶時(shí)，健康告知并沒(méi)有關(guān)于抑郁癥屬于精神病的提示，也沒(méi)有明確指出，精神病不符合大病互助加入條件。更重要的是，“我從未確診過(guò)抑郁癥”，唐歌說(shuō)。

她決定起訴相互寶。但一個(gè)棘手的問(wèn)題是，在法律上，相互寶的合同屬性難以確定。“相互寶沒(méi)有支付互助金的義務(wù)，用戶(hù)起訴的對(duì)象應(yīng)該是其余的8000萬(wàn)成員?！币晃欢嗄陱氖禄ブ鷺I(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士這樣表示。

因患抑郁被拒絕申請(qǐng)互助金

2019年12月，唐歌抱著“幫助別人”的初衷加入了相互寶大病互助計(jì)劃。一年以后，唐歌意外查出肺腺癌，手術(shù)后，她申請(qǐng)領(lǐng)取相互寶的大病互助金。

但令她沒(méi)想到的是，相互寶在追溯其過(guò)往病史時(shí)發(fā)現(xiàn)，唐歌有過(guò)兩次關(guān)于抑郁情緒的就診經(jīng)歷，這成為其不能獲得互助金的關(guān)鍵。

唐歌說(shuō)，相互寶將抑郁癥列為精神病，而在調(diào)整后的健康告知中，抑郁癥不符合大病互助計(jì)劃的加入條件。

而事實(shí)上，兩次就診中，唐歌并沒(méi)有明確被確診為抑郁癥。

2018年4月，唐歌因手腳麻木去醫(yī)院的精神科就診?！暗谝辉\斷是前庭神經(jīng)眩暈，第二診斷是焦慮抑郁狀態(tài)。當(dāng)時(shí)醫(yī)生說(shuō)，我只是處在抑郁狀態(tài)中，并不一定是抑郁癥?！?

同年12月，唐歌因情緒不穩(wěn)定，前往另一家醫(yī)院的心理門(mén)診就診，這一次醫(yī)生描述為“抑郁發(fā)作”。但她強(qiáng)調(diào)，這是醫(yī)生聽(tīng)了自己的陳述后寫(xiě)下的，并不是根據(jù)檢查結(jié)果得出的判斷。也是在這次診斷中，她被檢查出懷有身孕。

唐歌表示，兩次就診，醫(yī)生都沒(méi)有明確得出抑郁癥的結(jié)論，尤其是第二次診斷中，很難說(shuō)情緒變化不是因?yàn)閼言谐跗诘奶厥夥磻?yīng)。

對(duì)此，某精神科相關(guān)從業(yè)者表示，抑郁癥確實(shí)是在精神病的劃分中，有輕度、中度和重度之分。但是當(dāng)診斷為焦慮抑郁狀態(tài)時(shí)，很難判定為抑郁癥。

目前，從支付寶客戶(hù)端進(jìn)入相互寶頁(yè)面，會(huì)有一則健康告知確認(rèn)單，確認(rèn)單顯示，既往或目前患有精神疾?。ㄈ缫钟舭Y、焦慮癥、精神分裂癥、雙相情感障礙、強(qiáng)迫癥等）的自然人，滿(mǎn)足本健康要求的其他條件時(shí)，可以加入相互寶慢性病人群防癌互助計(jì)劃。

而如果用戶(hù)選擇點(diǎn)擊無(wú)以上疾病，健康告知單則并不會(huì)出現(xiàn)精神疾病等相關(guān)提示，對(duì)應(yīng)的互助計(jì)劃也是針對(duì)健康群體的大病互助計(jì)劃。

“由于自己曾經(jīng)做過(guò)保險(xiǎn)代理人，深知健康告知的重要性”，唐歌對(duì)AI財(cái)經(jīng)社表示，她在加入相互寶時(shí)，就仔細(xì)閱讀了健康告知條款。在當(dāng)時(shí)，并沒(méi)有關(guān)于抑郁癥是精神病的彈窗提示。她表示，自己已經(jīng)委托律師，將起訴相互寶。

合同屬性存疑

但本次立案情況比想象中困難，用戶(hù)與相互寶簽訂的合同屬性存在爭(zhēng)議，這與相互寶并不是真正意義上的保險(xiǎn)有關(guān)。

據(jù)悉，相互寶品牌目前擁有三款互助計(jì)劃，分別是大病互助計(jì)劃，慢性病互助計(jì)劃，老年防癌計(jì)劃，其中慢性病互助計(jì)劃和老年防癌計(jì)劃均屬于惡性腫瘤互助范疇。但這些并不屬于真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)公開(kāi)資料，2018年10月，螞蟻集團(tuán)與信美人壽聯(lián)合推出了“相互?！?，兩個(gè)月后，螞蟻集團(tuán)宣布“相互?！备麨椤跋嗷殹?。期間，信美人壽退出，相互寶由此前的聯(lián)合運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。這就意味著，相互寶沒(méi)有了保險(xiǎn)公司承保，而僅僅是由螞蟻集團(tuán)發(fā)起的互助組織。也因此，相互寶并不適用于保險(xiǎn)合同。

浙江漢鼎律師事務(wù)所張永輝律師指出：“法律上很難界定這個(gè)業(yè)務(wù)的屬性，首先它肯定不屬于保險(xiǎn)合同，我們更愿意認(rèn)為它是買(mǎi)賣(mài)合同、消費(fèi)合同，或者也可以稱(chēng)為服務(wù)合同。本案中，合同性質(zhì)不同，將導(dǎo)致審判結(jié)果的不同?！?

“從過(guò)往的案例來(lái)看，相互寶被定義為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)產(chǎn)品”，行業(yè)分析師趙亞鵬亦表示，“相互寶對(duì)其成員并沒(méi)有互助金的給付義務(wù)，僅僅提供了信息服務(wù)和技術(shù)服務(wù)，因此在訴訟判決中很少遵循有利于被保險(xiǎn)人的原則”。

不過(guò)，也有熟悉保險(xiǎn)法律的業(yè)內(nèi)人士表示，過(guò)往的判決只是參考，法院會(huì)根據(jù)不同的情況還是可以作出不同認(rèn)定的。

一個(gè)曾從事過(guò)互助業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士指出，相互寶在法律上并不承擔(dān)給付的責(zé)任與義務(wù)，從邏輯上講，用戶(hù)應(yīng)當(dāng)起訴相互寶中的其余所有成員，因?yàn)槭撬麄儧](méi)有支付互助金。

用戶(hù)流失，分?jǐn)偨鸪掷m(xù)上漲

相互寶上線初期吸引了大批互助成員，2019年11月用戶(hù)超過(guò)1億人。但此后用戶(hù)數(shù)不斷下降，目前，相互寶成員為8000多萬(wàn)，相當(dāng)于已經(jīng)流失了2000多萬(wàn)用戶(hù)。

用戶(hù)的陸續(xù)退出，也導(dǎo)致了參與者分?jǐn)偨痤~的不斷上漲。2018年上線后，相互寶的分?jǐn)偨痤~已經(jīng)由最初的幾分錢(qián)增長(zhǎng)到了7元錢(qián)，翻了近一百倍。最新一期的分?jǐn)偨痤~為7.41元，按照每月扣款兩次的約定，全年分?jǐn)們r(jià)格超過(guò)177元。

此前，面對(duì)分?jǐn)偨痤~上漲的質(zhì)疑，2019年，相互寶曾公開(kāi)表示，分?jǐn)偨痤~最高上線為188元，超過(guò)部分將由螞蟻金服承擔(dān)?！暗聦?shí)上，這只是相互寶對(duì)公眾作出的金融承諾，但它并不具備這樣的資質(zhì)?！鄙鲜鰪氖逻^(guò)互助業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士指出。

根據(jù)螞蟻集團(tuán)此前發(fā)布的招股書(shū)，截至2020年6月30日止的12個(gè)月期間，公司平臺(tái)促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~達(dá)到518億元，相互寶已與約90余家保險(xiǎn)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

東文財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)所創(chuàng)始人陳琨表示，為了控制分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)過(guò)快，相互寶在給付互助金時(shí)，也會(huì)存在嚴(yán)格審核的情況。

張永輝的經(jīng)歷或許也可以印證這一觀點(diǎn)。在他接觸到的相互寶用戶(hù)中，不乏存在多次提交證明，但依然無(wú)法獲得互助金的繁瑣情況。

他說(shuō)：“當(dāng)用戶(hù)患了重疾，相互寶會(huì)以過(guò)往身體出現(xiàn)的“瑕疵”來(lái)拒絕發(fā)放互助金。同時(shí)，對(duì)于身患大病的人而言，多次去檢查開(kāi)證明也無(wú)疑會(huì)加重用戶(hù)身體負(fù)擔(dān)?！睋?jù)了解，在張永輝接觸的眾多相互寶用戶(hù)中，僅有一位來(lái)自河南的用戶(hù)獲得了互助金。

“不同保險(xiǎn)產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)互助組織的理賠或?qū)徍藯l款是有區(qū)別的。相互寶的管理費(fèi)是從互助金中扣除，需要為其他用戶(hù)的資金負(fù)責(zé)，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為相互寶的審核就更加嚴(yán)格。”一位熟悉保險(xiǎn)法律的人士則認(rèn)為。

螞蟻集團(tuán)也曾在招股書(shū)中表示，目前該類(lèi)互助項(xiàng)目尚不作為保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管，但是不排除未來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)類(lèi)似相互寶產(chǎn)品實(shí)施監(jiān)管，從而增加相互寶產(chǎn)品合規(guī)的復(fù)雜性，并大幅提高合規(guī)成本。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的“尷尬”

有業(yè)內(nèi)人士告訴AI財(cái)經(jīng)社，保險(xiǎn)公司講究?jī)敻赌芰?，這也是監(jiān)管要求的核心指標(biāo)，即保險(xiǎn)公司要準(zhǔn)備一定的要求資本，來(lái)抵御承保過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

“螞蟻集團(tuán)并沒(méi)有為相互寶留出相應(yīng)的資本金，這也使得它無(wú)法成為‘保險(xiǎn)’被有效監(jiān)管，從而游離在監(jiān)管范圍之外。”該人士稱(chēng)。

事實(shí)上，這也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)普遍面臨的尷尬境地。

2016年，水滴互助上線，在三個(gè)月內(nèi)用戶(hù)突破100萬(wàn)人，是首個(gè)用戶(hù)數(shù)突破百萬(wàn)的互助平臺(tái)。這之后，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)發(fā)展迎來(lái)“窗口期”。2018年，相互寶前身相互保問(wèn)世，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)得到極大關(guān)注。一時(shí)間，美團(tuán)、百度、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后布局網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)，市場(chǎng)情緒也被推向高潮。

但很快，網(wǎng)絡(luò)互助卻轉(zhuǎn)向收縮態(tài)勢(shì)。2020年8月，百度旗下的燈火互助宣布關(guān)停。美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助等也在這兩年相繼關(guān)停退出。

除產(chǎn)品性質(zhì)與保險(xiǎn)的尷尬關(guān)系外，網(wǎng)絡(luò)互助本身也沒(méi)有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)文稱(chēng)，相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位，還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。文中指出，要堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)厲打擊各類(lèi)非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。對(duì)于打非局的“點(diǎn)名”，相互寶回應(yīng)表示，期待在監(jiān)管指導(dǎo)下，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

而在更早之前，網(wǎng)絡(luò)互助的規(guī)范管理呼聲不斷，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在各類(lèi)假借保險(xiǎn)名義和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)夸大宣傳的情況，背后快速增長(zhǎng)的資金池和海量會(huì)員信息等也事關(guān)公共利益。

有不具名的業(yè)內(nèi)人士向AI財(cái)經(jīng)社透露，隨著市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，相互寶未來(lái)或?qū)⒁劳杏趬垭U(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。

前述曾參與互助業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人士感嘆，客觀地說(shuō)，相互寶其實(shí)做了一件很好的事情，通過(guò)很低的成本，為較大部分的人群提供了較高的保障，如果能夠被納入監(jiān)管范圍內(nèi)，將會(huì)是一次更好的探索。

惠民保替代相互寶？

事實(shí)上，幾乎就在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)潮落之時(shí)，另一項(xiàng)新型保障形式已悄然興起。

2020年，各地惠民保項(xiàng)目如雨后春筍般出現(xiàn)，憑借幾十元到百余元不等的保費(fèi)、最高達(dá)百萬(wàn)元的保障金額、無(wú)健康區(qū)分的覆蓋人群等優(yōu)勢(shì)成為彌合商業(yè)保險(xiǎn)與社保間的橋梁，也被寄予成為構(gòu)建多層次保障體系一部分的期望。

陳琨指出，惠民保是城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，某種意義上，可以理解為城市版的相互寶。但與相互寶不同的是，惠民保是依托于保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，惠民保沒(méi)有健康限制，這就為更多的人提供了保障?！爸灰阌挟?dāng)?shù)氐尼t(yī)保資格，就可以加入惠民保，對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，是一款福利性產(chǎn)品。”

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“惠民?！笔请U(xiǎn)企開(kāi)發(fā)產(chǎn)品并承保，以一個(gè)城市或一個(gè)省份為承保對(duì)象，涉及政府、保險(xiǎn)公司及消費(fèi)者的參與。去年以來(lái)，北京、上海、成都、深圳、海南等多個(gè)地區(qū)或城市已落地惠民保項(xiàng)目。

根據(jù)AI財(cái)經(jīng)社的了解，中國(guó)人保、中國(guó)太保、中國(guó)人壽、東吳人壽、眾安保險(xiǎn)等大中型險(xiǎn)企參與到惠民保的建設(shè)中。中國(guó)人壽副總裁詹忠曾披露，目前，中國(guó)人壽已經(jīng)在9個(gè)省推進(jìn)了27個(gè)相關(guān)項(xiàng)目?！耙咔榘l(fā)生后，社會(huì)及民眾對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)的關(guān)注提升很多，這種需求更多體現(xiàn)在個(gè)性化、差異化、層次化方面發(fā)展?！闭劦交菝癖I(yè)務(wù)的出現(xiàn)，詹忠曾表達(dá)了如是看法。

今年4月上線的“滬惠?！痹谏虾Ｑ杆僮呒t，上線一個(gè)多月，其參保人數(shù)就超過(guò)600萬(wàn)人，最終參保人數(shù)為739萬(wàn)人。7月，“北京普惠健康?！痹诰┌l(fā)布，成為北京的第三款“惠民?！碑a(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年底，共有23省82個(gè)地區(qū)的179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超50億元。

不過(guò)，陳琨也補(bǔ)充稱(chēng)，惠民保業(yè)務(wù)與相互寶都要求一定的參保人數(shù)，這是它們得以運(yùn)行的基礎(chǔ)。“惠民保畢竟仍屬于商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還需要平衡賠付成本?！?

北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云表示，“惠民保的低價(jià)格（大多百元以?xún)?nèi)）和低門(mén)檻（無(wú)需體檢、無(wú)健康要求），激發(fā)了大量的保險(xiǎn)需求，特別是以往非商業(yè)健康保險(xiǎn)客戶(hù)以及低收入者的商業(yè)保險(xiǎn)需求。對(duì)于這些人群來(lái)說(shuō)，可以大大緩解其因病致貧、因病返貧的問(wèn)題。”他同時(shí)也認(rèn)為，惠民保和網(wǎng)絡(luò)互助所滿(mǎn)足的需求仍有差別，前者帶來(lái)的沖擊影響有限。

“相互保既有政府背書(shū)，又是持牌經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品，惠民保業(yè)務(wù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的沖擊較大?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來(lái)說(shuō)，當(dāng)下仍處在十字路口中。

（文中唐歌為化名）