農(nóng)銀人壽：理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品占主導(dǎo)，二季度業(yè)績掉隊(duì)，“換帥”求變

空懸兩年之久的農(nóng)銀人壽總經(jīng)理的人選終于確定。近日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布公告，核準(zhǔn)梅勵(lì)的農(nóng)銀人壽總經(jīng)理任職資格。

公開信息顯示，梅勵(lì)曾先后在中國銀行（香港）有限公司零售銀行部，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國農(nóng)業(yè)銀行總行農(nóng)銀保險(xiǎn)工作組任職。2012年底擔(dān)任農(nóng)銀人壽總經(jīng)理助理，后歷任公司黨委副書記、董事、副總經(jīng)理等職務(wù)。

而在總經(jīng)理就位之時(shí)，農(nóng)銀人壽卻面臨著業(yè)績掉隊(duì)、違規(guī)頻發(fā)的難題，“新帥”能否解決老問題，業(yè)界正拭目以待。

頻遭監(jiān)管通報(bào)

本月初，針對(duì)農(nóng)銀人壽湖南分公司按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，湖南銀保監(jiān)局責(zé)令該分支機(jī)構(gòu)停止接受“借款人意外傷害保險(xiǎn)”（簡稱"借意險(xiǎn)"）借意險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一年。據(jù)悉，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰中，停止新業(yè)務(wù)是較為嚴(yán)厲的處罰。

而被處罰的背后，是農(nóng)銀人壽借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題頻發(fā)。2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險(xiǎn)費(fèi)率高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限，達(dá)到其他一般意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)倍，共涉及保單17.99萬張，消費(fèi)者12.89萬人，保費(fèi)1.27億元，高于經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)4763萬元。

在銀保監(jiān)會(huì)消保局今年6月發(fā)布的關(guān)于農(nóng)銀人壽侵害消費(fèi)者權(quán)益情況通報(bào)中，消保局也披露了上述事實(shí)，指出農(nóng)銀人壽存在借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益；此外，消保局還指出，農(nóng)銀人壽通過“短險(xiǎn)長做”方式承保借意險(xiǎn)，“截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬張，涉及消費(fèi)者6.84萬人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日?！?

在這份通報(bào)中，農(nóng)銀人壽還被指出存在對(duì)銀保渠道保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理不到位、理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符、消費(fèi)者重要信息失真等問題。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，以借意險(xiǎn)為代表的業(yè)務(wù)操作不當(dāng)，或與農(nóng)銀人壽較為粗放的經(jīng)營模式相關(guān)。

今年7月，人身險(xiǎn)部發(fā)布了關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》落實(shí)情況的通報(bào)。根據(jù)人身險(xiǎn)部發(fā)現(xiàn)的問題，農(nóng)銀人壽2021年一季度的保費(fèi)收入同比增速超過50%，完成全年計(jì)劃的70%以上。這在保險(xiǎn)專業(yè)人士看來，一季度完成將近3個(gè)季度的目標(biāo)，意味著農(nóng)銀人壽仍然延續(xù)了粗放經(jīng)營模式，靠激勵(lì)政策短期內(nèi)獲取業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長。

農(nóng)銀人壽的季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，一季度保費(fèi)收入為188.15億元，約占2020年全年保費(fèi)收入的71%，二季度保費(fèi)收入則為40.49億元。同時(shí)，二季度的盈利也大幅下降，由一季度的10.25億元轉(zhuǎn)為-0.83億元。

保費(fèi)收入依賴?yán)碡?cái)型產(chǎn)品

事實(shí)上，從整體上來看，農(nóng)銀人壽的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，更多是理財(cái)類產(chǎn)品。2020年其年報(bào)中披露的原保費(fèi)收入居于前5位保險(xiǎn)產(chǎn)品中，分別為養(yǎng)老年金險(xiǎn)、分紅型兩全保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。其中，年金類產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品為4款，其合計(jì)保費(fèi)收入約為148.51億元，在2020年全年貢獻(xiàn)了過半保費(fèi)收入。

作為中國農(nóng)業(yè)銀行旗下的子公司，農(nóng)銀人壽是十家“銀行系險(xiǎn)企”之一。不過，在今年第二季度，農(nóng)銀人壽在與同類險(xiǎn)企的橫向?qū)Ρ戎校瑯I(yè)績較為落后。

根據(jù)季報(bào)數(shù)據(jù)，今年二季度，僅農(nóng)銀人壽、中荷人壽、中銀三星人壽處于虧損狀態(tài)。三家的凈虧損分別為：0.83億元、0.33億元和0.55億元?？梢钥吹?，農(nóng)銀人壽是虧損最多的銀行系險(xiǎn)企。

不過，農(nóng)銀人壽二季度保費(fèi)收入40.5億元，高于中荷人壽與中銀三星人壽的保費(fèi)收入。