廈門(mén)銀行成“增長(zhǎng)力黑馬”：2020年資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升，零售轉(zhuǎn)型成效顯著

4月27日，廈門(mén)銀行發(fā)布年報(bào)，報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)收55.56億元，同比增長(zhǎng)23.2%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)18.23億元，同比增長(zhǎng)6.53%；實(shí)現(xiàn)基本每股收益0.75 元，同比增長(zhǎng)4.17%。營(yíng)收利潤(rùn)雙增長(zhǎng)，且營(yíng)收增速超多數(shù)上市銀行。

從2015年至今，廈門(mén)銀行的營(yíng)收一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)。2015年，廈門(mén)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收32.14億元，到2020年，營(yíng)收增長(zhǎng)至55.56億元。2020年廈門(mén)銀行營(yíng)收增速為23.2%，創(chuàng)下近5年新高。此外，其歸母凈利潤(rùn)也同步增長(zhǎng)，從2015年的8.9億元增長(zhǎng)至2020年的18.23億元。

從收入結(jié)構(gòu)看，廈門(mén)銀行營(yíng)收相對(duì)依賴?yán)⑹杖搿?020年利息凈收入46.12億元，同比增長(zhǎng)36.32%，占營(yíng)業(yè)收入的83%。非利息凈收入9.44億元，同比下降16.21%，僅占比17%。

在資產(chǎn)規(guī)模方面，廈門(mén)銀行取得較快增長(zhǎng)。截至2020年末，廈門(mén)銀行資產(chǎn)總額2851.5億元，較上年末增長(zhǎng)15.51%；負(fù)債總額2654.77億元，較上年末增長(zhǎng)14.78%。

此外，2020年末，廈門(mén)銀行吸收存款1554.51億元，同比增加13.66%；發(fā)放貸款及墊款1360.46億元，同比增加29.57%。

結(jié)構(gòu)規(guī)模穩(wěn)定向好背后，是資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提升。2017年至2019年，廈門(mén)銀行不良貸款率分別為1.45%、1.33%、1.18%。不良貸款率是衡量一家銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)。2020年，面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，廈門(mén)銀行依然實(shí)現(xiàn)不良貸款率下降。

截至2020年末，廈門(mén)銀行不良貸款余額13.81億元，不良貸款率0.98%，較上年末下降0.2個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率368.03%，較上年末上升93.45個(gè)百分點(diǎn)。

在行業(yè)的不良貸款率整體上升的情況下，廈門(mén)銀行實(shí)現(xiàn)了不良貸款率的下降，足見(jiàn)其風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在這一方面，廈門(mén)銀行除了優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策流程和制度外，還不斷地建立和更新風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度以及樹(shù)立全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

資本充足率考驗(yàn)著銀行在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)對(duì)能力。截至2020年末，廈門(mén)銀行資本充足率為14.49%，一級(jí)資本充足率為11.97%，核心一級(jí)資本充足率為11.34%。

國(guó)盛證券曾在研報(bào)中表示，廈門(mén)銀行的資本充足率位列上市城商行的首位，資產(chǎn)質(zhì)量較優(yōu)。

2021年一季度，廈門(mén)銀行資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)此前良好態(tài)勢(shì)。報(bào)告期內(nèi)，不良率0.98%，連續(xù)保持低位；撥備覆蓋率350.5%，處于業(yè)內(nèi)前列；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)較2020年末增加5.37%，資產(chǎn)利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

2020年是廈門(mén)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)施落地的第一年。針對(duì)零售業(yè)務(wù)，廈門(mén)銀行以客戶價(jià)值為導(dǎo)向，圍繞客戶分層分類，打造零售客戶運(yùn)營(yíng)體系，轉(zhuǎn)型成果初顯。

截至2020年末，廈門(mén)銀行零售客戶總量195萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)26萬(wàn)戶。零售客戶群體的增加和客戶價(jià)值的提升，帶動(dòng)了零售業(yè)務(wù)規(guī)模的提升。

圖片來(lái)源：廈門(mén)銀行官網(wǎng)

2020年末，廈門(mén)銀行個(gè)人存款余額350.89億元，較2019年末增長(zhǎng)79.99億元，增幅29.53%，個(gè)人存款占存款總額的比例由2019年末的19.98%上升至2020年末的22.75%，個(gè)人貸款余額535.11億元，較2019年末增長(zhǎng)131.03億元，增幅32.43%。

圖片來(lái)源：廈門(mén)銀行官網(wǎng)（廈門(mén)銀行部分個(gè)人業(yè)務(wù)）

零售業(yè)務(wù)離不開(kāi)科技賦能。廈門(mén)銀行通過(guò)數(shù)字化手段為客戶提供最佳的場(chǎng)景體驗(yàn)和交互體驗(yàn)；以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，提升企業(yè)精細(xì)化管理和運(yùn)營(yíng)水平，降低運(yùn)行成本和獲客成本，并且為客戶提供差異化服務(wù)；以開(kāi)放為重要舉措，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)合作開(kāi)放和產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)革新，實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景拓展。

目前，手機(jī)銀行已成為零售客戶訪問(wèn)、交易和銷(xiāo)售的“主陣地”。廈門(mén)銀行也不例外，在2020年順利完成個(gè)人手機(jī)銀行的整合與統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，不斷調(diào)優(yōu)以智能終端為載體的金融服務(wù)模式；以用戶使用體驗(yàn)感與終端銷(xiāo)售便利性為導(dǎo)向，持續(xù)進(jìn)行功能迭代，推動(dòng)零售全產(chǎn)品、全業(yè)務(wù)流程線上化，也為逐步實(shí)現(xiàn)從渠道經(jīng)營(yíng)向平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。

此外，廈門(mén)銀行還在企業(yè)門(mén)戶網(wǎng)站、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、微信公眾號(hào)等渠道上線智能客服，多觸點(diǎn)提供7×24小時(shí)在線服務(wù)，全方位、不間斷地滿足客戶多樣化的需求。

除了戰(zhàn)略布局的優(yōu)勢(shì)之外，廈門(mén)銀行還充分借鑒臺(tái)資股東的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、積極利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)。

2008年，廈門(mén)銀行成功引進(jìn)臺(tái)灣富邦金控的全資子公司——富邦銀行(香港)作為戰(zhàn)略股東，使其成為臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)借道第三地參股大陸商業(yè)銀行的首例。2018年，富邦金控正式受讓富邦銀行(香港)所持有的全部廈門(mén)銀行股份，直接持股廈門(mén)銀行，這也為廈門(mén)銀行在拓展兩岸金融業(yè)務(wù)方面提供了更多的便捷。

截至2021年一季度末，廈門(mén)銀行前四大股東為廈門(mén)市財(cái)政局、富邦金融控股股份有限公司、北京盛達(dá)興業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司、福建七匹狼集團(tuán)有限公司，分別持股18.19%、17.95%、9.59%、8.01%。

圖片來(lái)源：國(guó)盛證券研報(bào)

此外，2015年福建自貿(mào)區(qū)正式成立，廈門(mén)片區(qū)被定位為兩岸區(qū)域性金融服務(wù)中心和兩岸貿(mào)易中心，也為廈門(mén)銀行提供了發(fā)展空間。

作為一家極具特色的城商行，2020年，廈門(mén)銀行持續(xù)深耕兩岸金融，打造臺(tái)商特色服務(wù)，在服務(wù)臺(tái)商及小微企業(yè)方面不斷創(chuàng)新。

疫情期間，廈門(mén)銀行推出“臺(tái)商增信貸”、“臺(tái)商科信貸”、“臺(tái)商復(fù)工貸”等特色產(chǎn)品，為臺(tái)商紓困解難，助力臺(tái)企開(kāi)足馬力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。另一方面，該行參與發(fā)起兩岸金融產(chǎn)業(yè)合作聯(lián)盟，推進(jìn)兩岸金融產(chǎn)業(yè)合作，全方面服務(wù)中小臺(tái)資企業(yè)，為廣大臺(tái)胞臺(tái)企在大陸安居興業(yè)提供更高效、更務(wù)實(shí)、更全面的金融服務(wù)。

此外，作為一家區(qū)域性法人銀行，廈門(mén)銀行自成立以來(lái)始終堅(jiān)持為中小企業(yè)提供普惠金融服務(wù)，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會(huì)責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑，在解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”等方面進(jìn)行有效探索。

從數(shù)據(jù)看，廈門(mén)銀行在助力小微企業(yè)成長(zhǎng)方面已有成效。截至報(bào)告期末，廈門(mén)銀行普惠型小微貸款余額為346億元，比年初增加136億元，增長(zhǎng)65%，高于全行各項(xiàng)貸款增速；普惠型小微貸款戶數(shù)為14840戶，比年初增加2771戶。 

對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，廈門(mén)銀行表示，將緊緊圍繞“聚焦中小，深耕海西，融匯兩岸，打造價(jià)值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”的戰(zhàn)略愿景，以“客戶體驗(yàn)、數(shù)字科技、人與機(jī)制”作為三大戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力，力爭(zhēng)“做大零售、做強(qiáng)對(duì)公、做深兩岸、做優(yōu)資金”，為該行的2021-2023年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃開(kāi)好局，起好步。