2024年增收不增利，凈息差墊底，合規問題頻發，廈門銀行新帥洪枇杷能否力挽狂瀾？

正值經營狀況遭遇挑戰之際，廈門銀行迎來換帥。

1月25日，廈門銀行發布的2024年度業績快報顯示，全年實現營業收入57.61億元，同比增長2.82%，但歸母凈利潤卻同比下降2.61%至25.94億元，呈現出“增收不增利”的現象。事實上，自2010年以來，這是廈門銀行首次出現凈利潤同比下滑。

也就是在同一天，廈門銀行發布第九屆董事會第十五次會議決議公告，顯示選舉洪枇杷為廈門銀行第九屆董事會董事長，同時洪枇杷還被選舉為廈門銀行第九屆董事會戰略與ESG委員會委員及主任委員。公告還提及，在洪枇杷的董事長任職資格獲得銀行業監督管理機構核準之前，由姚志萍代為履行董事長及法定代表人職責。據悉，洪枇杷此前長期任職于興業銀行。

除了業績問題，對于新掌門人洪枇杷而言，更大的挑戰在于頻發的合規問題，更甚者是消費者權益保護不足及精準“踩雷”，廈門銀行均在“勸退”投資者。

反映在資本市場上，廈門銀行“骨折價”拍賣債權，股價也在維持低位。新掌門人還能助力廈門銀行恢復市場信心嗎？

14年以來首次凈利下滑，注類貸款及占比翻倍增長

據公開資料顯示，廈門銀行成立于1996 年，其前身廈門市商業銀行股份有限公司是由廈門市財政局、廈門市原 14 家城市信用社及其聯社的原股東，以及其他 23 名新入股法人股東以發起方式設立組建的地方性股份制商業銀行。目前廈門銀行主要業務包括經國家金融監督管理總局批準的包括對公及對私存款、貸款、支付結算及資金業務等在內的商業銀行業務。

2020年10月，廈門銀行在上交所主板上市，不久后就提出了2021年至2023年的三年戰略規劃，涵蓋“立足地方經濟、支持中小企業、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場地位。

但就2024年情況來看，廈門銀行業績表現不容樂觀。

2024年前三季度，廈門銀行實現營業收入41.61億元，同比下降3.07%；歸母凈利潤為19.34億元，同比下降6.27%。這是自2010年以來，廈門銀行首次出現營收和凈利雙降的情況。縱觀2024年全年，情況雖有改善，但仍未完全扭轉頹勢。廈門銀行發布的2024年度業績快報顯示，全年實現營業收入57.61億元，同比增長2.82%，但歸母凈利潤卻同比下降2.61%至25.94億元，呈現出“增收不增利”的現象。

廈門銀行凈息差的表現也不盡如人意，近年來逐年下降，從2020年的1.65%降至2023年的1.28%，2024年前三季度更是僅為1.06%，在A股42家上市銀行中排名墊底。凈息差的收窄嚴重影響了廈門銀行的凈利息收入。2024年前三季度，廈門銀行實現利息凈收入29.82億元，同比下降近10%。其中，宏觀市場環境的變化對廈門銀行的經營產生了較大壓力。LPR持續下調、市場利率走低以及存款定期化趨勢未見改善，導致息差不斷收窄。

資產質量方面，截至2024年末，廈門銀行總資產4078.28億元，較上年末增長4.39%，貸款及墊款總額2054.58億元，較上年末下降2.02%，存款總額2141.85億元，較上年末增長3.18%；歸屬于上市公司普通股股東的每股凈資產9.72元，較上年末增長7.4%。截至2024 年末，廈門銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末實現雙降，不良貸款率較上年末下降0.02個百分點至0.74%，撥備覆蓋率391.94%。

盡管廈門銀行的不良貸款率處于低位，但近年來其關注類貸款卻大幅增長，給不良率形成了壓力。截至2024年9月底，廈門銀行的關注類貸款大幅增長至60.14億元，占貸款總額的2.92%，與此形成鮮明對比的是，2023年底該數值僅為30.04億元，占貸款總額的1.43%。關注類貸款及占比翻倍左右增長，表明廈門銀行在信貸風險管理方面存在一定的隱患。

在此背景下，廈門銀行的首席風險官發生變動，原首席風險官謝彤華辭任該職位，繼續擔任董秘兼副行長，接任謝彤華的是該行的行長助理陳松。據了解，陳松此前曾在興業銀行、平安銀行系統內部擔任過分行風險管理部科室經理、分行風險管理部總經理等職務。

頻繁領罰單，內控問題凸顯

除了經營業績下滑外，廈門銀行還因內部管理、風險控制和資產質量等問題頻頻受到監管部門的處罰。近年來，廈門銀行多次因違規行為被罰款，金額從數十萬元到數百萬元不等。這些處罰暴露了廈門銀行在信貸業務管理、內部控制機制以及員工行為監管方面的嚴重不足。

2024年10月，廈門銀行漳州分行因存貸掛鉤、向借款人轉嫁抵押評估費用、違法向關系人發放信用貸款等多項違規行為，被國家金融監督管理總局漳州監管分局罰款185萬元，并沒收其違法所得1.44萬元，合計罰沒186萬元。時任營業部負責人蔡港忠也被予以警告處罰。

值得注意的是，這并非廈門銀行及其負責人首次受到處罰。在2021年和2023年，廈門銀行漳州分行和莆田分行也曾因違規行為被罰款，并有多名相關負責人同時被罰。

此外，廈門銀行還因違反個人金融信息保護規定等多項違法行為被重罰。2023年1月，據中國人民銀行福州中心支行網站顯示，因涉及違反個人金融信息保護規定、違反金融消費者保護內部控制及其他管理規定、涉詐賬戶管理不到位、將外包服務機構發展為特約商戶、誤收假幣未按規定報告、未按規定報告大額交易和可疑交易報告等23項違法行為，廈門銀行被予以警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。這是2023年1月監管下發的最大罰單之一。同時，央行罰單還披露了針對7名相關責任人的處罰，廈門銀行多位高管遭罰。

其中，多個違規案由涉及消保問題，如“違反個人金融信息保護規定”，“違反金融消費者保護內部控制及其他管理規定”，“向金融信用信息基礎數據庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人”，“因系統原因發生未經授權查詢個人信用報告”，“未在規定期限內處理異議，異議處理超期”，“未準確、完整、及時報送個人信用信息”等。

廈門銀行的內控問題不僅體現在違規行為上，還反映在訴訟纏身的情況上。根據天眼查數據，2020年至2024年，廈門銀行涉及的訴訟案分別為94件、79件、65件、79件、65件，合計達382件。其中，未執結的訴訟標的本金超過1000萬元的案件數量不在少數。這些訴訟案件涉及金融借款合同糾紛、票據糾紛、承兌匯票糾紛等多個方面，給廈門銀行帶來了一定的法律風險和財務壓力。

此外，廈門銀行房地產業務風險也受到關注，數次“踩雷”高危房企，例如恒大、陽光城等。截至2024年6月底，廈門銀行房地產貸款余額為84.37 億元，占公司貸款和墊款總額的3.96%。

俗話說“新官上任三把火”，廈門銀行的“火”又會燒在哪里？尚需市場給出答案，我們拭目以待。