“毛豆新車”引領行業(yè)規(guī)范透明，融資租賃挖掘汽車增量市場

90后王飛（化名）的購車之路充滿著各種“驚喜”。

一年多以前，剛參加工作不久的南京小伙兒王飛不想再每天擠地鐵上班，于是有了買車的想法。可是，他手里并沒有多少閑錢，單單是首付款就成為他購車之路上最大的攔路虎。

一次意外的機會，他在電梯里看到某平臺的廣告，只需極低的首付款，按時還月供，便可以將新車開回家。于是，王飛在住處附近找到一家該平臺的線下門店咨詢，了解到這種汽車消費模式叫做“融資租賃”，在租賃期內(nèi)車的產(chǎn)權歸屬平臺，租賃期滿后即可正常過戶到用戶名下。

圖/視覺中國

通過這種方式，只需要比4S店低得多的首付，就能提前開上新車。經(jīng)過詳細咨詢，善于接受新事物的王飛很快就下了訂單，以首付10000多元、月供不到3000元的價格入手了一輛某合資品牌的新車。這一年多來，提前開上新車的王飛工作方便了很多，生活質(zhì)量也因此有了很大提高。

什么是汽車融資租賃？

近年來，像王飛一樣通過汽車融資租賃方式提前開上新車的消費者正越來越多。

事實上，融資租賃并不是什么新鮮事物，發(fā)展至今已有數(shù)百年，最早起源于二戰(zhàn)后的美國，彼時美國制造業(yè)產(chǎn)能嚴重過剩，大量大型機械設備只能囤積庫中，為了消化產(chǎn)能，制造商們便聯(lián)合銀行等金融機構推出了分期付款的方式降低購買門檻。但是，由于大型機械設備造價昂貴，很多中小買家仍然難以負擔數(shù)額龐大的首付款，且這部分買家一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難導致的難以還款的情況，代價最后只能由賣家和銀行承擔。

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除此之外，由于銀行風控和信用評級體系嚴格，還有一部分中小買家很容易會被拒之門外。于是，一部分主打融資租賃概念的金融機構便應運而生，這些機構與設備制造商聯(lián)合，由前者購入設備，并出面尋找那些信用等級較高，但資金不足、或不愿拿出大筆資金購買設備的買家，前期先以租賃形式將設備交給他們使用，等合同期滿再完全過戶至買家名下。

由于上述金融機構要求的首付款和信用門檻較低，融資租賃模式迅速風靡，并由工業(yè)領域擴展至民用領域，而流通性和通用性較強的汽車便成為其中最具代表性的例子。

與傳統(tǒng)的銀行分期貸款購車不同，融資租賃購車模式是把汽車使用權和所有權分離，車輛所有權暫歸融資租賃平臺，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，并按月支付租金，待租賃期滿后，便可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。由此可見，車輛最終的所有權還是屬于消費者的。

事實上，中國第一家融資租賃公司早在1981年便出現(xiàn)了，最早是從工程設備、飛機開始，現(xiàn)在也成為一種新型的購車模式。經(jīng)過波折發(fā)展的四十年，融資租賃模式也得到了相關法律法規(guī)的明確認可，例如《中華人民共和國合同法》等法律以及各級法院的司法解釋，均對融資租賃作出過明確的規(guī)定和說明，2015年出臺的《國務院辦公廳關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》中更是肯定了融資租賃“服務實體經(jīng)濟發(fā)展、促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長和轉型升級”的作用……

低門檻開新車

中國新車銷量雖然已連續(xù)11年位居全球首位，但整體增速已經(jīng)明顯放緩，2018年、2019年連續(xù)兩年出現(xiàn)負增長。具體到國內(nèi)各區(qū)域來看，三、四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)等下沉市場依然是汽車消費增長很快而且更有潛力的增量市場。

但是與旺盛的需求相比，這部分消費者的購買力相對也比較弱，并非所有人都能輕松負擔得起購車成本。網(wǎng)絡上也有流傳多年的說法稱，房子、車子、孩子，是壓垮一個年輕人的三座大山。此外，在理財觀念的驅(qū)動下，也有相當一部分消費者不愿拿出大筆流動資金來購買一個純消耗品。

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在某種程度上，融資租賃購車模式正是傳統(tǒng)分期付款購車方式的升級版，讓消費者能夠以更低的門檻開上新車，解決了那些購買力不足，卻夢想擁有一輛車的消費者的需求。

相關資料顯示，當前我國市場上的汽車平均零售價格約為15萬元，如果通過傳統(tǒng)銀行分期付款的方式購車，首付一般為全款的20%至40%，再加上購置稅、保險和上牌費等“隱形消費”，一次性購車支出最低也需要5萬元以上。同時，用戶還需要有良好的信用資質(zhì)才能拿到購車貸款。

而以毛豆新車為代表的融資租賃線上購車平臺，確實極大降低了消費者的購車門檻，正如這家平臺所宣傳的那樣，首付3000元起，“用一部手機的錢就能讓消費者提前開上新車。”

毛豆新車相關人士告訴我們，“汽車融資租賃的最大優(yōu)勢，在于可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。”

我們了解到，當前在毛豆新車上的汽車品牌以自主品牌居多，指導價多在15萬元以下，選擇在毛豆新車上購車的用戶的月收入范圍大多在5000至8000元，31至35歲的年輕人是主力群體，約占比23%。上述人士稱，自上線以來，毛豆新車的低門檻模式，幫助67.5%的購車用戶提前開上新車。

一輛車，不僅可以為消費者帶來額外的收入渠道，還能改變一個人的心態(tài)，“沒車之前回岳母家，真覺得寒酸，大包小包，拖兒帶女，一路迎來異樣的眼光，”一位以融資租賃方式購車的用戶告訴AI財經(jīng)社，“如今一回岳母家，輕裝出行，鄰居明顯都客氣了許多，還是有車好啊。”據(jù)了解，在毛豆新車購車用戶中，約有81.8%的人在購車后幸福指數(shù)獲得提升。

另一方面，由于融資租賃購車方式可以極大發(fā)掘下沉市場的購車群體，并促進汽車消費在后疫情時代迎來新的增長點，國家相關部門也紛紛出臺相關鼓勵措施。

2020年4月，發(fā)改委等11部門聯(lián)合出臺“關于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知”，其中便明確提及要利用好消費金融等金融手段來促進汽車消費。7月，國務院常務會議也專門提出要鼓勵金融機構開展設備融資租賃以及與之相關的保險業(yè)務。商務部流通產(chǎn)業(yè)促進中心副主任林健曾對此解釋稱，“汽車作為生產(chǎn)資料也是一種設備，也是鼓勵的范圍。”

毛豆新車引領行業(yè)合規(guī)透明化

有數(shù)據(jù)顯示，當前我國約有3100多家融資租賃平臺，業(yè)務額約為6.3萬億元，且每年的新增業(yè)務額也在1.5萬億元左右，如此龐大的數(shù)字令我國成為繼美國之后的全球第二大融資租賃市場。但是，第二名與第一名之間的差距也是巨大的，以2018年的數(shù)據(jù)為例，當年美國新增融資租賃業(yè)務額為4284億美元，但我國新增業(yè)務額卻只有2500億美元。

另一方面，在一些歐美國家融資租賃滲透率高達50%甚至70%的情況下，我國融資租賃滲透率卻一直在低位徘徊。具體到汽車融資租賃領域，一些國家的滲透率能夠達到30%，但我國卻僅為個位數(shù)。由此可見，汽車融資租賃在我國還處于市場初期階段，發(fā)展空間巨大。

不容忽視的事實是，融資租賃企業(yè)良莠不齊，少數(shù)實力弱、資質(zhì)差、經(jīng)營管理混亂的企業(yè)擾亂了市場秩序，損害了消費者對融資租賃的認可度和接受度。

培育市場的關鍵，在于如何贏得更多消費者的認可。這背后則需要各參與方引導汽車融資租賃往更加規(guī)范的方向發(fā)展，向著業(yè)務合規(guī)化和信息透明化方向發(fā)展，這也是當前各融資租賃平臺努力的方向。

在業(yè)內(nèi)人士看來，融資租賃還是一個年輕的朝陽行業(yè)，整個融資租賃行業(yè)處于轉型和發(fā)展的大變革過程中，大多數(shù)租賃公司也都認識到了要從規(guī)模增長向高質(zhì)量增長的必要性。

作為車好多集團旗下、瓜子二手車的兄弟品牌，毛豆新車擁有融資租賃、融資擔保、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款和商業(yè)保理等四大業(yè)務資質(zhì)，且正式接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，在業(yè)務合規(guī)層面給消費者吃下了一顆“定心丸”。

針對行業(yè)內(nèi)存在的信息錯位等問題，毛豆新車也投入了大量精力。我們了解到，作為電商平臺，毛豆新車依據(jù)《電商法》及相關法律規(guī)定，通過官網(wǎng)及App，對融資租賃相關產(chǎn)品詳情進行了明確披露，并在一線銷售的執(zhí)行層面也進行了嚴格的管理，出臺了銷售人員崗位職責規(guī)范等。

與此同時，毛豆新車還是業(yè)內(nèi)首家上線“消費者知情視頻”的平臺，據(jù)悉，該視頻主要包含消費者身份證尾號、購車車型、購車時間、資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等內(nèi)容，以實現(xiàn)消費者的“自我告知”。毛豆新車負責人表示，“通過視頻錄制，消費者對自己的購車方案會有更加明確的認知，從而進一步提高了消費的透明度。”

除此之外，毛豆新車還會在正式交車前，再次與消費者簽署《知情確認書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內(nèi)容進行再次確認。上述負責人告訴我們，“通過上述流程，毛豆實現(xiàn)了售前、售中、售后的全方位透明化，不僅大大提升了用戶體驗，也實現(xiàn)了對消費者權益的最大化保障。”

汽車融資租賃既可以促進汽車消費，又有助于盤活汽車制造商資產(chǎn)，還為消費者購車提供了全新思路，降低了購車門檻，是一個一舉多得的好模式。隨著以毛豆新車為代表的平臺和機構正在引導汽車融資租賃往更加規(guī)范的方向發(fā)展，加上市場認知度的不斷提升，融資租賃有望成為未來主流的購車方式之一，為汽車消費市場帶來新的增長空間。