“毛豆新車”引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范透明，融資租賃挖掘汽車增量市場

90后王飛（化名）的購車之路充滿著各種“驚喜”。

一年多以前，剛參加工作不久的南京小伙兒王飛不想再每天擠地鐵上班，于是有了買車的想法。可是，他手里并沒有多少閑錢，單單是首付款就成為他購車之路上最大的攔路虎。

一次意外的機(jī)會，他在電梯里看到某平臺的廣告，只需極低的首付款，按時(shí)還月供，便可以將新車開回家。于是，王飛在住處附近找到一家該平臺的線下門店咨詢，了解到這種汽車消費(fèi)模式叫做“融資租賃”，在租賃期內(nèi)車的產(chǎn)權(quán)歸屬平臺，租賃期滿后即可正常過戶到用戶名下。

圖/視覺中國

通過這種方式，只需要比4S店低得多的首付，就能提前開上新車。經(jīng)過詳細(xì)咨詢，善于接受新事物的王飛很快就下了訂單，以首付10000多元、月供不到3000元的價(jià)格入手了一輛某合資品牌的新車。這一年多來，提前開上新車的王飛工作方便了很多，生活質(zhì)量也因此有了很大提高。

什么是汽車融資租賃？

近年來，像王飛一樣通過汽車融資租賃方式提前開上新車的消費(fèi)者正越來越多。

事實(shí)上，融資租賃并不是什么新鮮事物，發(fā)展至今已有數(shù)百年，最早起源于二戰(zhàn)后的美國，彼時(shí)美國制造業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，大量大型機(jī)械設(shè)備只能囤積庫中，為了消化產(chǎn)能，制造商們便聯(lián)合銀行等金融機(jī)構(gòu)推出了分期付款的方式降低購買門檻。但是，由于大型機(jī)械設(shè)備造價(jià)昂貴，很多中小買家仍然難以負(fù)擔(dān)數(shù)額龐大的首付款，且這部分買家一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難導(dǎo)致的難以還款的情況，代價(jià)最后只能由賣家和銀行承擔(dān)。

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除此之外，由于銀行風(fēng)控和信用評級體系嚴(yán)格，還有一部分中小買家很容易會被拒之門外。于是，一部分主打融資租賃概念的金融機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，這些機(jī)構(gòu)與設(shè)備制造商聯(lián)合，由前者購入設(shè)備，并出面尋找那些信用等級較高，但資金不足、或不愿拿出大筆資金購買設(shè)備的買家，前期先以租賃形式將設(shè)備交給他們使用，等合同期滿再完全過戶至買家名下。

由于上述金融機(jī)構(gòu)要求的首付款和信用門檻較低，融資租賃模式迅速風(fēng)靡，并由工業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展至民用領(lǐng)域，而流通性和通用性較強(qiáng)的汽車便成為其中最具代表性的例子。

與傳統(tǒng)的銀行分期貸款購車不同，融資租賃購車模式是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，車輛所有權(quán)暫歸融資租賃平臺，消費(fèi)者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，并按月支付租金，待租賃期滿后，便可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。由此可見，車輛最終的所有權(quán)還是屬于消費(fèi)者的。

事實(shí)上，中國第一家融資租賃公司早在1981年便出現(xiàn)了，最早是從工程設(shè)備、飛機(jī)開始，現(xiàn)在也成為一種新型的購車模式。經(jīng)過波折發(fā)展的四十年，融資租賃模式也得到了相關(guān)法律法規(guī)的明確認(rèn)可，例如《中華人民共和國合同法》等法律以及各級法院的司法解釋，均對融資租賃作出過明確的規(guī)定和說明，2015年出臺的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中更是肯定了融資租賃“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長和轉(zhuǎn)型升級”的作用……

低門檻開新車

中國新車銷量雖然已連續(xù)11年位居全球首位，但整體增速已經(jīng)明顯放緩，2018年、2019年連續(xù)兩年出現(xiàn)負(fù)增長。具體到國內(nèi)各區(qū)域來看，三、四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)等下沉市場依然是汽車消費(fèi)增長很快而且更有潛力的增量市場。

但是與旺盛的需求相比，這部分消費(fèi)者的購買力相對也比較弱，并非所有人都能輕松負(fù)擔(dān)得起購車成本。網(wǎng)絡(luò)上也有流傳多年的說法稱，房子、車子、孩子，是壓垮一個(gè)年輕人的三座大山。此外，在理財(cái)觀念的驅(qū)動下，也有相當(dāng)一部分消費(fèi)者不愿拿出大筆流動資金來購買一個(gè)純消耗品。

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在某種程度上，融資租賃購車模式正是傳統(tǒng)分期付款購車方式的升級版，讓消費(fèi)者能夠以更低的門檻開上新車，解決了那些購買力不足，卻夢想擁有一輛車的消費(fèi)者的需求。

相關(guān)資料顯示，當(dāng)前我國市場上的汽車平均零售價(jià)格約為15萬元，如果通過傳統(tǒng)銀行分期付款的方式購車，首付一般為全款的20%至40%，再加上購置稅、保險(xiǎn)和上牌費(fèi)等“隱形消費(fèi)”，一次性購車支出最低也需要5萬元以上。同時(shí)，用戶還需要有良好的信用資質(zhì)才能拿到購車貸款。

而以毛豆新車為代表的融資租賃線上購車平臺，確實(shí)極大降低了消費(fèi)者的購車門檻，正如這家平臺所宣傳的那樣，首付3000元起，“用一部手機(jī)的錢就能讓消費(fèi)者提前開上新車。”

毛豆新車相關(guān)人士告訴我們，“汽車融資租賃的最大優(yōu)勢，在于可以使暫時(shí)不具備購車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實(shí)的消費(fèi)者。”

我們了解到，當(dāng)前在毛豆新車上的汽車品牌以自主品牌居多，指導(dǎo)價(jià)多在15萬元以下，選擇在毛豆新車上購車的用戶的月收入范圍大多在5000至8000元，31至35歲的年輕人是主力群體，約占比23%。上述人士稱，自上線以來，毛豆新車的低門檻模式，幫助67.5%的購車用戶提前開上新車。

一輛車，不僅可以為消費(fèi)者帶來額外的收入渠道，還能改變一個(gè)人的心態(tài)，“沒車之前回岳母家，真覺得寒酸，大包小包，拖兒帶女，一路迎來異樣的眼光，”一位以融資租賃方式購車的用戶告訴AI財(cái)經(jīng)社，“如今一回岳母家，輕裝出行，鄰居明顯都客氣了許多，還是有車好啊。”據(jù)了解，在毛豆新車購車用戶中，約有81.8%的人在購車后幸福指數(shù)獲得提升。

另一方面，由于融資租賃購車方式可以極大發(fā)掘下沉市場的購車群體，并促進(jìn)汽車消費(fèi)在后疫情時(shí)代迎來新的增長點(diǎn)，國家相關(guān)部門也紛紛出臺相關(guān)鼓勵(lì)措施。

2020年4月，發(fā)改委等11部門聯(lián)合出臺“關(guān)于穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)若干措施的通知”，其中便明確提及要利用好消費(fèi)金融等金融手段來促進(jìn)汽車消費(fèi)。7月，國務(wù)院常務(wù)會議也專門提出要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展設(shè)備融資租賃以及與之相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商務(wù)部流通產(chǎn)業(yè)促進(jìn)中心副主任林健曾對此解釋稱，“汽車作為生產(chǎn)資料也是一種設(shè)備，也是鼓勵(lì)的范圍。”

毛豆新車引領(lǐng)行業(yè)合規(guī)透明化

有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國約有3100多家融資租賃平臺，業(yè)務(wù)額約為6.3萬億元，且每年的新增業(yè)務(wù)額也在1.5萬億元左右，如此龐大的數(shù)字令我國成為繼美國之后的全球第二大融資租賃市場。但是，第二名與第一名之間的差距也是巨大的，以2018年的數(shù)據(jù)為例，當(dāng)年美國新增融資租賃業(yè)務(wù)額為4284億美元，但我國新增業(yè)務(wù)額卻只有2500億美元。

另一方面，在一些歐美國家融資租賃滲透率高達(dá)50%甚至70%的情況下，我國融資租賃滲透率卻一直在低位徘徊。具體到汽車融資租賃領(lǐng)域，一些國家的滲透率能夠達(dá)到30%，但我國卻僅為個(gè)位數(shù)。由此可見，汽車融資租賃在我國還處于市場初期階段，發(fā)展空間巨大。

不容忽視的事實(shí)是，融資租賃企業(yè)良莠不齊，少數(shù)實(shí)力弱、資質(zhì)差、經(jīng)營管理混亂的企業(yè)擾亂了市場秩序，損害了消費(fèi)者對融資租賃的認(rèn)可度和接受度。

培育市場的關(guān)鍵，在于如何贏得更多消費(fèi)者的認(rèn)可。這背后則需要各參與方引導(dǎo)汽車融資租賃往更加規(guī)范的方向發(fā)展，向著業(yè)務(wù)合規(guī)化和信息透明化方向發(fā)展，這也是當(dāng)前各融資租賃平臺努力的方向。

在業(yè)內(nèi)人士看來，融資租賃還是一個(gè)年輕的朝陽行業(yè)，整個(gè)融資租賃行業(yè)處于轉(zhuǎn)型和發(fā)展的大變革過程中，大多數(shù)租賃公司也都認(rèn)識到了要從規(guī)模增長向高質(zhì)量增長的必要性。

作為車好多集團(tuán)旗下、瓜子二手車的兄弟品牌，毛豆新車擁有融資租賃、融資擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款和商業(yè)保理等四大業(yè)務(wù)資質(zhì)，且正式接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)合規(guī)層面給消費(fèi)者吃下了一顆“定心丸”。

針對行業(yè)內(nèi)存在的信息錯(cuò)位等問題，毛豆新車也投入了大量精力。我們了解到，作為電商平臺，毛豆新車依據(jù)《電商法》及相關(guān)法律規(guī)定，通過官網(wǎng)及App，對融資租賃相關(guān)產(chǎn)品詳情進(jìn)行了明確披露，并在一線銷售的執(zhí)行層面也進(jìn)行了嚴(yán)格的管理，出臺了銷售人員崗位職責(zé)規(guī)范等。

與此同時(shí)，毛豆新車還是業(yè)內(nèi)首家上線“消費(fèi)者知情視頻”的平臺，據(jù)悉，該視頻主要包含消費(fèi)者身份證尾號、購車車型、購車時(shí)間、資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的“自我告知”。毛豆新車負(fù)責(zé)人表示，“通過視頻錄制，消費(fèi)者對自己的購車方案會有更加明確的認(rèn)知，從而進(jìn)一步提高了消費(fèi)的透明度。”

除此之外，毛豆新車還會在正式交車前，再次與消費(fèi)者簽署《知情確認(rèn)書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行再次確認(rèn)。上述負(fù)責(zé)人告訴我們，“通過上述流程，毛豆實(shí)現(xiàn)了售前、售中、售后的全方位透明化，不僅大大提升了用戶體驗(yàn)，也實(shí)現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益的最大化保障。”

汽車融資租賃既可以促進(jìn)汽車消費(fèi)，又有助于盤活汽車制造商資產(chǎn)，還為消費(fèi)者購車提供了全新思路，降低了購車門檻，是一個(gè)一舉多得的好模式。隨著以毛豆新車為代表的平臺和機(jī)構(gòu)正在引導(dǎo)汽車融資租賃往更加規(guī)范的方向發(fā)展，加上市場認(rèn)知度的不斷提升，融資租賃有望成為未來主流的購車方式之一，為汽車消費(fèi)市場帶來新的增長空間。