二股東清倉式退出，中信消金亮眼業(yè)績背后竟是一地雞毛？

9月18日，中信股份發(fā)布的2023年中期業(yè)績顯示，上半年實現(xiàn)營業(yè)收入3340億元，同比增長2.8%，歸屬于普通股股東凈利潤321億元，按不含上年同期中信證券并表一次性重估收益103億元的可比口徑，同比增長2.3%。

與此同時，中信股份董事長朱鶴新在致股東信中提到，中信消金累計發(fā)放貸款870億元。誠然，早期憑借“中信系”渠道展業(yè)，中信消金體量以肉眼可見的速度增長，2022年實現(xiàn)凈利潤約8613萬元，同比增長32%，在已開業(yè)的消費金融公司中處于中部，但旗下多款產(chǎn)品因暴力催收、盜用用戶信息以及還清借款后仍遭電話騷擾威脅等被客戶投訴。

另據(jù)天眼查顯示，中信消金此前曾于今年4月被列入被執(zhí)行人名單，執(zhí)行標的2.94萬元，執(zhí)行法院西安市中級人民法院，案號“(2023)陜01執(zhí)1037號”。

資料來源：天眼查。

中信消金一手好牌被打的稀爛？

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二股東清倉退出，中信金控出資占比提升至70%

據(jù)悉，中信消金成立于2019年6月，7月26日正式開業(yè)，是首家“信托系”消費金融公司，也是批準成立的全國第24家持牌消費金融機構(gòu)，原始注冊資本為3億元。開業(yè)10個月后，中信消金進行首次增資，彼時第一大股東為中信金控，出資金額為2.457億元，出資比例35.1%；二股東為中信信托，出資金額2.443億元，出資比例34.9%；第三大股東為金蝶軟件，出資金額為2.1億元，出資比例30%。

今年7月，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局消息顯示，北京銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于中信消金變更股權(quán)的批復(fù)，同意其變更股權(quán)的相關(guān)事項，目前中信消金注冊資本為7億元，其中，中信金控出資金額4.9億元，出資比例70%；金蝶軟件，出資金額2.1億元人民幣，出資比例為30%。換言之，中信消金原第二大股東中信信托退出股東行列。

資料來源：天眼查。

值得一提的是，中信消金應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成有關(guān)法定變更手續(xù)，并將有關(guān)變更情況報送北京銀保監(jiān)局，如未在規(guī)定期限內(nèi)完成變更，此行政許可決定文件自動失效。

對此，中信消金表示，“本次公司股權(quán)變更，是根據(jù)監(jiān)管部門對中信金控股權(quán)相關(guān)要求進行的調(diào)整，不會對公司正常經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響”。

市場上也多持有樂觀的態(tài)度。據(jù)“北京商報”報道，北京社科院研究員王鵬評價稱，“由此來看，中信消金的股權(quán)變更，本質(zhì)上還是發(fā)生在中信集團內(nèi)部的股權(quán)調(diào)整動作，此舉落實了監(jiān)管機構(gòu)對于金融控股集團參股形式的總體規(guī)定，便于金控集團對下屬子公司的管理，保證金融業(yè)務(wù)規(guī)范有序。”另外，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林也同樣提及，“本次股權(quán)變更完成后，中信消費金融股權(quán)更為集中，大股東對消費金融公司的控制能力加強，未來可能在經(jīng)營決策上更加靈活”。

02

投訴量居高不下，被指暴力催收、高利貸

據(jù)悉，中信消金以發(fā)放個人消費類貸款為主營業(yè)務(wù)，2022年實現(xiàn)營業(yè)收入5.17億元；實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤0.86億元，同比增長31.51%；期末資產(chǎn)總額101.44億元，較上年末增長8.19%。

早期主要依靠股東渠道展業(yè)，中信消金的產(chǎn)品主要有針對中信集團內(nèi)部員工推出的“信金貸”，以及針對中信信用卡部分持卡用戶的“信期貸”，中信消金App已于2021年8月上線。據(jù)介紹，“信金貸”前期會在中信集團及金蝶軟件內(nèi)部推廣試水，進行產(chǎn)品打磨，未來將主要面向合作企業(yè)的上班族群體定向開放。

近年來中信消金的發(fā)展是有目共睹的。2023年上半年累計發(fā)放貸款870億元，較2022年末增長了20%，服務(wù)客戶數(shù)增長了至少4萬。截至2022年末，中信消金累計服務(wù)個人客戶996萬人，累計發(fā)放貸款3710萬筆，合計金額726.48億元，貸款余額96.23億元，同比增長6.89%。客戶群體分布以農(nóng)村為主。自成立以來，中信消金已實現(xiàn)農(nóng)村交易筆數(shù)超2269萬，金額總計近397億元。

但蒙眼狂飆的中信消金也留下了一地雞毛。

根據(jù)澎湃新聞報道，“信期貸”主要是面向中信銀行信用卡持卡客戶的產(chǎn)品。以隨機的形式短信邀約部分用戶，通過點擊鏈接在網(wǎng)頁版申請貸款服務(wù)。該產(chǎn)品年化利率偏高，大多逼近36%的監(jiān)管“紅線”。官方App上線的同期，中信消金曾下調(diào)息費水平，但部分貸款年化利率仍超過了24%，降息“誠意”略顯不足。

另外據(jù)黑貓投訴平臺顯示，通過檢索“中信消金”關(guān)鍵詞，截至9月19日涉及近2000條投訴量，其中多名投訴者直指在桔多多平臺借款并還清借款后，仍遭到中信消金電話騷擾威脅，涉暴力催收、盜用用戶信息。據(jù)悉，中信消金與桔多多合作，前者為后者放款方之一。

資料來源：黑貓投訴平臺。

一名投訴者聲稱，“中信消金聯(lián)合桔多多平臺，被桔多多平臺以尊享卡、桔享卡等各種會員形式收取砍頭息，同時年利率遠超24%，桔多多客服不解決說自己無問題，現(xiàn)要求退還所有會員費和多收的息費。”

根據(jù)最高人民法院規(guī)定，民間借貸利率的司法保護上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，按照最新一年期LPR報價3.45%計算，民間借貸利率上限為13.8%。顯然，中信消金遠超這個利率。

無獨有偶，還有消費者投訴稱，“在桔多多與中信消費金融合作的借款平臺，必須通過桔多多會員，中信消費金融才有額度并成功放款，變相砍頭息。”

此外，涉及暴力催收等頑疾也常伴中信消金左右。有投訴者稱，“中信消金委托第三方對我進行暴力催收，恐嚇我，同時非法盜取我個人信息，爆通訊錄。對我進行恐嚇，以及接下來要騷擾我親朋好友，電話恐嚇說要違規(guī)上門催收。嚴重影響到我個人生活，工作。”

倒在口碑上的消費金融公司數(shù)不勝數(shù)，中信消金如何扭轉(zhuǎn)頹勢尚需市場給出答案，我們拭目以待。