水滴保險商城上線“糖保保”，糖尿病也可投保！探索帶病投保新思路

糖尿病并發癥可達100余種，又被稱為“沉默的殺手”。據國際糖尿病聯盟（IDF）2019年發布的數據顯示，中國糖尿病患者總數約為1.298億，位居世界第一，有一半成人血糖異常。而糖尿病發病率逐年上升且年輕化趨勢明顯，數據同時顯示，每11個成年人中就有1個糖尿病患者。

研究表明，糖尿病的患者的醫療費用是普通人的9-10倍，我國醫保開支的15%-20%左右用在糖尿病及其并發癥身上。根據預測，2020年我國糖尿病醫療費用將達到1437億元，其中84%是用于治療相關并發癥的費用，沉重的醫療開支也讓糖尿病患者處境更為窘迫。

針對此現象，近日，水滴保險商城聯合德華安顧人壽保險公司推出“水滴糖保保特定疾病保險”，這是一款針對糖尿病患者定制的專屬重疾保障，保額最高可達30萬元。核保寬松，年齡在20-60周歲，糖前或者Ⅱ型糖尿病患者均可投保，保至105周歲。

該產品包含糖尿病嚴重并發疾病保險金，被保險人在等待期后至70周歲前首次經醫院專科醫生確診符合合同約定的糖尿病嚴重并發癥，能夠獲得一次性給付保險金，額度為基本保險金額的30%；同時，如用戶在保險期內不幸身患惡性腫瘤、阿爾茨海默癥等105種特定疾病，也可以獲得最高30萬元的保險金。

目前我國商業健康險覆蓋率不足10%，能夠支持帶病投保的產品更是稀缺。水滴保險商城總精算師滕輝向記者表示，類似糖尿病這種慢性病需要終身治療，而且容易導致腦出血、腎衰竭等并發癥，產品通常限制比較嚴格，保險公司承保風險較高，所以針對糖尿病患者的產品在市場上并不多見。

滕輝介紹，以往保險行業較少嘗試帶病投保產品的創新，很大程度上是受限于用戶數據的缺失。水滴公司依托大數據、人工智能等保險科技的發展，在保險的營銷、咨詢、購買、理賠、續保等各個環節積攢了大量數據，自建了完善的CONF醫療知識圖譜，包含用戶數據、醫療數據、產品數據等三大數據庫，為“帶病投保”保險產品的定制提供了可能。

據了解，截至目前，水滴保險商城已經與超過60余家保險公司達成合作，推出超過310余款保險產品，其中不乏多個針對非標體保險產品的嘗試，延伸了健康險保障的廣度。比如，此前曾推出專門針對甲狀腺結節、高血壓等患者可帶病投保的產品。2019年3月，曾推出國內首款60-80周歲老年人可買的百萬醫療險等。

水滴保險商城總經理楊光表示，對于帶病體的健康險而言，不僅僅要考慮風險和死差。下一步，水滴保險商城將探索保險產品與體檢、護理等醫療資源進行匹配和連接，讓帶病人群能夠以合理的價格，獲得包括健康保障、健康風險評估、健康咨詢、健康管理等保障和服務。