數字人民幣落地ing 京東 小米 歡太數科沖浪數字經濟“新基建”

從深圳到蘇州，從線下到線上，數字科技浪潮下，央行主導的數字人民幣在電商、醫院、地鐵等場景展開更多嘗試。作為數字經濟時代的“新基建”，數字人民幣漸行漸近。

在數字人民幣試點中，除了工、農、中、建、交、郵儲六家銀行外，還有京東數科、天星數科、歡太數科、滴滴、拉卡拉、銀聯商務、美團、華為等，均在其中貢獻了各自的力量。可以看到，數字人民幣的推進速度超出預期，正由小規模封閉試點向大規模、大范圍、多場景的試點階段過渡。

對主要用于小額、零售支付的數字人民幣來說，應用場景的豐富程度將影響其推廣使用的進度和成效。內人士認為，未來，應大力加強與各方合作，創新，豐富線上、線下場景應用，構建更加開放、包容、共贏的數字人民幣生態體系。

這是數字人民幣落地發展的必然條件，也是各數字科技公司新的機遇。

從2020年數研所官宣首批“四地一場景”試點以來，數字人民幣試點在深圳、蘇州、雄安、成都、上海等多地漸次推開。除工、農、中、建、交、郵儲六大行，還有中國移動、中國電信、中國聯通三大電信運營商，以及華為、京東數科、天星數科、歡太數科等數字科技服務商也參與其中。

值得關注的是，得益于賬戶松耦合、支持雙離線支付和匿名可控的特點，數字人民幣有望作為“超級錢包”覆蓋到金融服務的各個場景。而使用場景的擴展也是數字人民幣推廣落地過程中較為重要的一環。

例如，2020年12月11日，蘇州市政府試點發放了2000萬元數字人民幣紅包，首次接入電商平臺消費場景——京東商城，京東數科提供包含技術服務、風險控制等在內的支付領域技術服務體系，促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用。據京東數科發布的數字人民幣12.12電商平臺消費戰報，消費者在京東商城使用數字人民幣的支付過程耗時僅0.5s。

除京東數科外，華為也為蘇州人民幣試點提供了離線錢包等技術支持，成功預約獲得數字人民幣離線錢包測試資格的蘇州市民，如擁有HUAWEI Mate 40系列手機，在試點商戶可體驗離線錢包能力，如存取、收付款等，大大提升了使用數字人民幣的便捷感。

天星數科也在蘇州數字人民幣試點中為用戶進入小米體驗店無門檻消費提供技術支持，助推在數字貨幣在小米場景應用。天星數科透露，未來不久，將全面實現支持數字人民幣的線上/線下場景支付，助推數字經濟與實體經濟融合發展。

1月7日的深圳“福田有禮數字人民幣紅包”活動中，歡太數科聯合戰略合作伙伴OPPO為本次數字人民幣紅包落地提供多場景支持。除了場景支持，歡太數科還在試點落地過程中提供技術和用戶科普工作，幫助門店進行設備改造、技術講解、示范指導等工作，以確保導購可以幫助消費者方便、快捷的進行數字人民幣無門檻消費。

目前數字人民幣已經在黨費繳納、智慧停車、交通補貼發放、智慧商圈建設、稅費繳納、線上線下商戶等眾多場景進行落地。日前，中關村互聯網金融研究院首席研究員 董希淼撰文表示：鑒于數字人民幣前期準備工作較為充分、內部測試進展順利，建議進一步擴大數字人民幣試點測試范圍，并盡快正式推出數字人民幣，更好地滿足公眾在數字經濟時代對法定數字貨幣的使用需求。

專業的人做專業的事，數字人民幣生態建設如火如荼，但不是隨便一家企業都能參與數字人民幣試點工作。

從京東數科、天星數科、歡太數科、華為等數字科技服務商助力數字人民幣試點落地的具體實踐中不難發現，和之前的移動支付支付寶、微信不一樣，數字人民幣采用了完全不同的機制，提升用戶體驗，是數字人民幣建立（培育）廣泛的公眾基礎所要面對的工作。而這些離不開場景和技術的支持，需要場景融入普通民眾的“吃穿住行”中，“滴水長流”，還要發揮數字人民幣“離線支付”的優勢。

這也更要求參與數字人民幣生態體系建設的企業，要擁有較強競爭力的核心產品和自有生態,發揮深耕產業優勢，通過開放連接的平臺模式，運用數字科技手段，服務好實體企業的產業金融需求、服務好金融機構的轉型升級需求、服務好廣大消費者的個人金融需求。

作為京東和小米旗下數字科技服務平臺，京東數科和天星數科基于京東商城和小米之家豐富的生態體系讓自身技術在在數字人民幣試點工作中開花結果，無論是線上電商還是線下門店等消費，各業務線具備場景與用戶，可極大豐富消費者使用數字人民幣的場景。而京東數科、天星數科AI、大數據等底層技術也使得數字人民幣在具體支付應用上有直接的技術優勢。

另外，小米智能手機及其他智能硬件設備，也可以作為數字人民幣線下支付的重要載體，為未來新的支付模式帶來巨大的支持。華為也在研發過程中，可以提供硬件級別的安全高效傳輸，同時華為也參與了數字人民幣硬件錢包的規范制定。

而歡太數科作為OPPO等手機品牌官方合作伙伴，深耕手機+Iot戰略，通過AI、大數據等前沿技術與開放互聯的數字平臺模式，攜手金融、電商、交通等多領域合作伙伴構建和擴展數字生態開放體系，數以億計的用戶與小微企業也為數字人民幣試點落地帶來技術和場景支持。

推動數字人民幣落地，是在央行主導下，多場景、技術結合，需要多方共同努力建設的數字經濟“新基建”。未來會有更多擁有廣泛的線上線下商戶資源，同時擁有長期的支付領域經驗積累，在場景落地上擁有較強技術實力的機構參與到“沖浪”隊伍中來，越來越多的具備資源稟賦的企業會加入到與央行數字貨幣研究所的合作之中，數字人民幣正式落地指日可待。

隨著數字人民幣與各種場景新技術的不斷疊加，有可能會衍生成新的支付生態，而這也為數字科技公司帶來新的機遇。天星數相關負責人向數科社表示，隨著數字人民幣試點城市及相關場景應用的加速落地，整個產業鏈的行業規模將以指數級別增長，數字科技公司將在下游的應用場景側發掘出很多新的機會。

例如，以數字人民幣支付解決方案作為切入口，可以為商戶提供全新的支付能力；通過智能穿戴設備結合數字貨幣，可以實現雙離線支付，進而形成前所未有的支付解決方案及生態。

北京市網絡法學會副秘書長車寧告訴數科社，數字人民幣的發展可以為傳統機構和金融科技公司來說都是很大的機遇，首先作為公共基礎設施，數字人民幣試點應用場景主要聚焦于小額、零售、高頻的業務場景，與電子支付平臺的使用場景相似，支付體驗上也比較類似。能夠有效緩解移動支付市場過度集中的局面，避免不正當競爭，讓市場變得更加公平；其次對各企業來說，以后就“各憑本事，靠自己的專業能力吃飯”，尤其對科技類企業而言，技術實力可以得到更好地發揮。

在業內人士看來，數字人民幣的應用落地，也為各數字科技領域服務商帶來增量市場空間。尤其是對在某個領域具有場景或生態優勢或具備資源整合能力的企業、在數據確權、數據定價、數據交易等領域布局并具備專業化運作能力、在數據分析、大數據風控等領域布局且能夠提供綜合解決方案的金融IT企業來說，除了數字人民幣配套系統建設或改造帶來的增量市場空間外，利用用戶信息開展增值服務的機會減少將倒逼其轉型為科技公司，服務于更廣闊的產業數字化市場。

但是，在數字人民幣落地的過程中，我們也應當注意一些潛在的風險，此前市場上出現假冒的數字人民幣錢包，有詐騙分子利用普通群眾對于數字貨幣認識不夠，騙取錢財，已經給我們敲響警鐘。

從“猶抱琵琶半遮面”的概念到越來越多的試點城市順利嘗鮮數字人民幣，數字人民幣的發行和流通，涉及社會各方面，前行路上也面臨著諸多挑戰。未來全面普及、落地應用、走向國際，還需要社會各界共同努力。