數(shù)字人民幣落地ing 京東 小米 歡太數(shù)科沖浪數(shù)字經(jīng)濟“新基建”

從深圳到蘇州，從線下到線上，數(shù)字科技浪潮下，央行主導的數(shù)字人民幣在電商、醫(yī)院、地鐵等場景展開更多嘗試。作為數(shù)字經(jīng)濟時代的“新基建”，數(shù)字人民幣漸行漸近。

在數(shù)字人民幣試點中，除了工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家銀行外，還有京東數(shù)科、天星數(shù)科、歡太數(shù)科、滴滴、拉卡拉、銀聯(lián)商務、美團、華為等，均在其中貢獻了各自的力量。可以看到，數(shù)字人民幣的推進速度超出預期，正由小規(guī)模封閉試點向大規(guī)模、大范圍、多場景的試點階段過渡。

對主要用于小額、零售支付的數(shù)字人民幣來說，應用場景的豐富程度將影響其推廣使用的進度和成效。內人士認為，未來，應大力加強與各方合作，創(chuàng)新，豐富線上、線下場景應用，構建更加開放、包容、共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)體系。

這是數(shù)字人民幣落地發(fā)展的必然條件，也是各數(shù)字科技公司新的機遇。

從2020年數(shù)研所官宣首批“四地一場景”試點以來，數(shù)字人民幣試點在深圳、蘇州、雄安、成都、上海等多地漸次推開。除工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大行，還有中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三大電信運營商，以及華為、京東數(shù)科、天星數(shù)科、歡太數(shù)科等數(shù)字科技服務商也參與其中。

值得關注的是，得益于賬戶松耦合、支持雙離線支付和匿名可控的特點，數(shù)字人民幣有望作為“超級錢包”覆蓋到金融服務的各個場景。而使用場景的擴展也是數(shù)字人民幣推廣落地過程中較為重要的一環(huán)。

例如，2020年12月11日，蘇州市政府試點發(fā)放了2000萬元數(shù)字人民幣紅包，首次接入電商平臺消費場景——京東商城，京東數(shù)科提供包含技術服務、風險控制等在內的支付領域技術服務體系，促進數(shù)字人民幣的移動應用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應用。據(jù)京東數(shù)科發(fā)布的數(shù)字人民幣12.12電商平臺消費戰(zhàn)報，消費者在京東商城使用數(shù)字人民幣的支付過程耗時僅0.5s。

除京東數(shù)科外，華為也為蘇州人民幣試點提供了離線錢包等技術支持，成功預約獲得數(shù)字人民幣離線錢包測試資格的蘇州市民，如擁有HUAWEI Mate 40系列手機，在試點商戶可體驗離線錢包能力，如存取、收付款等，大大提升了使用數(shù)字人民幣的便捷感。

天星數(shù)科也在蘇州數(shù)字人民幣試點中為用戶進入小米體驗店無門檻消費提供技術支持，助推在數(shù)字貨幣在小米場景應用。天星數(shù)科透露，未來不久，將全面實現(xiàn)支持數(shù)字人民幣的線上/線下場景支付，助推數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合發(fā)展。

1月7日的深圳“福田有禮數(shù)字人民幣紅包”活動中，歡太數(shù)科聯(lián)合戰(zhàn)略合作伙伴OPPO為本次數(shù)字人民幣紅包落地提供多場景支持。除了場景支持，歡太數(shù)科還在試點落地過程中提供技術和用戶科普工作，幫助門店進行設備改造、技術講解、示范指導等工作，以確保導購可以幫助消費者方便、快捷的進行數(shù)字人民幣無門檻消費。

目前數(shù)字人民幣已經(jīng)在黨費繳納、智慧停車、交通補貼發(fā)放、智慧商圈建設、稅費繳納、線上線下商戶等眾多場景進行落地。日前，中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員 董希淼撰文表示：鑒于數(shù)字人民幣前期準備工作較為充分、內部測試進展順利，建議進一步擴大數(shù)字人民幣試點測試范圍，并盡快正式推出數(shù)字人民幣，更好地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟時代對法定數(shù)字貨幣的使用需求。

專業(yè)的人做專業(yè)的事，數(shù)字人民幣生態(tài)建設如火如荼，但不是隨便一家企業(yè)都能參與數(shù)字人民幣試點工作。

從京東數(shù)科、天星數(shù)科、歡太數(shù)科、華為等數(shù)字科技服務商助力數(shù)字人民幣試點落地的具體實踐中不難發(fā)現(xiàn)，和之前的移動支付支付寶、微信不一樣，數(shù)字人民幣采用了完全不同的機制，提升用戶體驗，是數(shù)字人民幣建立（培育）廣泛的公眾基礎所要面對的工作。而這些離不開場景和技術的支持，需要場景融入普通民眾的“吃穿住行”中，“滴水長流”，還要發(fā)揮數(shù)字人民幣“離線支付”的優(yōu)勢。

這也更要求參與數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設的企業(yè)，要擁有較強競爭力的核心產(chǎn)品和自有生態(tài),發(fā)揮深耕產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，通過開放連接的平臺模式，運用數(shù)字科技手段，服務好實體企業(yè)的產(chǎn)業(yè)金融需求、服務好金融機構的轉型升級需求、服務好廣大消費者的個人金融需求。

作為京東和小米旗下數(shù)字科技服務平臺，京東數(shù)科和天星數(shù)科基于京東商城和小米之家豐富的生態(tài)體系讓自身技術在在數(shù)字人民幣試點工作中開花結果，無論是線上電商還是線下門店等消費，各業(yè)務線具備場景與用戶，可極大豐富消費者使用數(shù)字人民幣的場景。而京東數(shù)科、天星數(shù)科AI、大數(shù)據(jù)等底層技術也使得數(shù)字人民幣在具體支付應用上有直接的技術優(yōu)勢。

另外，小米智能手機及其他智能硬件設備，也可以作為數(shù)字人民幣線下支付的重要載體，為未來新的支付模式帶來巨大的支持。華為也在研發(fā)過程中，可以提供硬件級別的安全高效傳輸，同時華為也參與了數(shù)字人民幣硬件錢包的規(guī)范制定。

而歡太數(shù)科作為OPPO等手機品牌官方合作伙伴，深耕手機+Iot戰(zhàn)略，通過AI、大數(shù)據(jù)等前沿技術與開放互聯(lián)的數(shù)字平臺模式，攜手金融、電商、交通等多領域合作伙伴構建和擴展數(shù)字生態(tài)開放體系，數(shù)以億計的用戶與小微企業(yè)也為數(shù)字人民幣試點落地帶來技術和場景支持。

推動數(shù)字人民幣落地，是在央行主導下，多場景、技術結合，需要多方共同努力建設的數(shù)字經(jīng)濟“新基建”。未來會有更多擁有廣泛的線上線下商戶資源，同時擁有長期的支付領域經(jīng)驗積累，在場景落地上擁有較強技術實力的機構參與到“沖浪”隊伍中來，越來越多的具備資源稟賦的企業(yè)會加入到與央行數(shù)字貨幣研究所的合作之中，數(shù)字人民幣正式落地指日可待。

隨著數(shù)字人民幣與各種場景新技術的不斷疊加，有可能會衍生成新的支付生態(tài)，而這也為數(shù)字科技公司帶來新的機遇。天星數(shù)相關負責人向數(shù)科社表示，隨著數(shù)字人民幣試點城市及相關場景應用的加速落地，整個產(chǎn)業(yè)鏈的行業(yè)規(guī)模將以指數(shù)級別增長，數(shù)字科技公司將在下游的應用場景側發(fā)掘出很多新的機會。

例如，以數(shù)字人民幣支付解決方案作為切入口，可以為商戶提供全新的支付能力；通過智能穿戴設備結合數(shù)字貨幣，可以實現(xiàn)雙離線支付，進而形成前所未有的支付解決方案及生態(tài)。

北京市網(wǎng)絡法學會副秘書長車寧告訴數(shù)科社，數(shù)字人民幣的發(fā)展可以為傳統(tǒng)機構和金融科技公司來說都是很大的機遇，首先作為公共基礎設施，數(shù)字人民幣試點應用場景主要聚焦于小額、零售、高頻的業(yè)務場景，與電子支付平臺的使用場景相似，支付體驗上也比較類似。能夠有效緩解移動支付市場過度集中的局面，避免不正當競爭，讓市場變得更加公平；其次對各企業(yè)來說，以后就“各憑本事，靠自己的專業(yè)能力吃飯”，尤其對科技類企業(yè)而言，技術實力可以得到更好地發(fā)揮。

在業(yè)內人士看來，數(shù)字人民幣的應用落地，也為各數(shù)字科技領域服務商帶來增量市場空間。尤其是對在某個領域具有場景或生態(tài)優(yōu)勢或具備資源整合能力的企業(yè)、在數(shù)據(jù)確權、數(shù)據(jù)定價、數(shù)據(jù)交易等領域布局并具備專業(yè)化運作能力、在數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)風控等領域布局且能夠提供綜合解決方案的金融IT企業(yè)來說，除了數(shù)字人民幣配套系統(tǒng)建設或改造帶來的增量市場空間外，利用用戶信息開展增值服務的機會減少將倒逼其轉型為科技公司，服務于更廣闊的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化市場。

但是，在數(shù)字人民幣落地的過程中，我們也應當注意一些潛在的風險，此前市場上出現(xiàn)假冒的數(shù)字人民幣錢包，有詐騙分子利用普通群眾對于數(shù)字貨幣認識不夠，騙取錢財，已經(jīng)給我們敲響警鐘。

從“猶抱琵琶半遮面”的概念到越來越多的試點城市順利嘗鮮數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通，涉及社會各方面，前行路上也面臨著諸多挑戰(zhàn)。未來全面普及、落地應用、走向國際，還需要社會各界共同努力。