網商銀行：升級供應鏈金融，打通釘釘，未來5年服務1000萬小微經營者

隨著疫情后國內經濟逐漸復蘇，又一項金融創新迎來新變革。

9月1日，網商銀行公布“數字供應鏈金融升級計劃”，稱將與阿里經濟體內的釘釘、阿里云等資源打通，把供應鏈金融嵌入企業數字化運營的場景之中。

供應鏈金融是指金融機構圍繞供應鏈核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，并把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險。而在疫情期間，網商銀行推出了針對供應鏈毛細血管小微企業的無接觸貸款。

網商銀行透露，目前已有超過100家消費品牌接入無接觸貸款，通過這一方式為上下游的小微企業提供資金支持。而在6月底舉行的在網商銀行小微金融合作伙伴大會上，網商銀行行長金曉龍表示，未來計劃與10000家品牌合作，通過供應鏈金融形式服務1000萬家小微企業。

經過幾個月的嘗試，網商銀行此時全面升級供應鏈金融，意味著這一原本只有大品牌、大經銷商才能使用的金融工具，將進入“普惠時代”。

無接觸貸款助力企業戰“疫”

“貸款到得特別快，整個5月和6月，都在進貨、發貨。”受疫情影響，休整了兩個月之后，在山東濟寧做了13年批發和零售的周長富，一天比一天忙碌起來。

周長富是今麥郎的經銷商。隨著疫情防控收尾，周長富所在的商城人氣逐漸旺起來，今年5月，周長富的進貨量比三四月增加了40%左右。周長富信心提升的背后，除了今麥郎推出助力經銷商復工復產的行動，互聯網銀行的無接觸貸款，也讓和周長富一樣的諸多小微經營者享受到此前難以獲得的線上純信用貸款。

今年4月，周長富收到貸款申請通知。基于十幾年來的采購和經營等數據，周長富從網商銀行獲得約130萬元的貸款額度。

日常訂貨時，周長富先要在今麥郎那里存一筆訂貨款，今麥郎再安排發貨。對經銷商來說，一旦貨走得不通暢或造成積壓，手上的資金就容易出現短缺，并影響其他進貨。

“貸款到得特別快，整個打款和發貨的流程也快了。”周長富說，疫情防控前期，批發和零售業務都受到了很大影響。商城休了將近兩個月，3月和4月開始鋪貨，但真正動銷是從5月份開始的，這筆款也迅速派上了用場。

周長富能夠獲得這筆救急款，先要從去年底今麥郎和網商銀行的第一次接觸說起。彼時，今麥郎希望解決其下游經銷商的日常周轉、旺季備貨、新品鋪市等資金需求。不到1個月，針對今麥郎下游經銷商的數字供應鏈金融模式和方案就落地了。

3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工介入，通過網商銀行實踐多年的“310”全流程線上信用貸款模式，像周長富一樣的5000多家今麥郎經銷商，足不出戶，就可以享受到無抵押、免擔保的線上信用貸款。

打通釘釘 全面升級供應鏈金融

網商銀行供應鏈金融負責人王志譽透露，下一步計劃是將供應鏈金融與阿里系的釘釘、阿里云等產品打通。

“有3000家消費品品牌已經在釘釘完成了企業認證，而這些品牌的經銷商，也已經通過釘釘在進行采購訂單管理、數據分析、與品牌商線上溝通互動等工作，如果金融服務可以與這些環節充分融合，無疑可以極大便利這些小微企業主，”王志譽表示說。

除了打通釘釘，在這一升級過程中，網商銀行還將上線「數字供應鏈金融管理平臺」，作為消費品牌管理自己經銷網絡的“生意參謀”，品牌商可通過平臺了解經銷商信貸履約情況，參與提額、降息等信貸環節。而這一升級計劃，也將持續向金融機構、產業鏈開放，讓更多中小品牌、中小經銷商和終端門店獲得數字供應鏈金融服務。

但對品牌主來說，將數據完全開放給網商銀行和釘釘也存在顧慮。對此，王王志譽提出兩點自己的看法：第一，品牌是否愿意分項數據，要看網商到底有沒有在給核心企業創造價值，如果這件事情真的在給核心企業的供應鏈創造價值，無非是早一天晚一天的事兒。實際上網商銀行也不會一上來讓核心企業提供所有數據，而是先給客戶創造價值，比如先從20萬的授信開始，（信息）無非讓價值變得更大。

第二，網商銀行跟品牌實際上是在共同經營這批客群，品牌內部會對他的客戶做分層，網商銀行從金融角度也會對客戶分層，然后結合大數據，才能評估出比較匹配的信用額度。目前數據主要采用兩個維度，第一是品牌的基礎評級，第二是基礎銷售數據。

網商合作的品牌方——立白金控負責人歐健峰則從一個品牌商的視角表達了自己的看法。他認為對于品牌來說核心問題在于錢和風險。從錢的角度，每一筆貸款20萬，按照一年庫存周轉4次，對于品牌來說一筆20萬授信，可以支持80萬的銷售收入。而從風險來看，由于品牌不需要給經銷商提供擔保，對企業來說即使經銷商借款后倒閉，也不會對企業造成直接影響。

但企業如果因為借不到錢倒閉，實際上對品牌來說才是巨大的損失。每一個優秀的經銷商都是品牌分銷或者銷售能力的體現，很多經銷商與企業合作超過15年20年，每一個經銷商倒閉，對于品牌商而言，都是失去一個市場，這些損失無法用金錢衡量。

他認為，對于品牌服務商來說，如果未來付出一定的數據，并在合理保護品牌商業機密的基礎之上，將數據分享給網商銀行是值得的。