京東金融的超醫(yī)保能否扛起百萬醫(yī)療險(xiǎn)的大旗？主要看這件事

“要想富，先修路”這六個(gè)字深入人心，這個(gè)世界從來不缺好的產(chǎn)品，缺的是基礎(chǔ)設(shè)施，金融行業(yè)又何嘗不是如此呢？

8月18日，京東金融媒體溝通會(huì)上，京東金融推出了自己的品牌主張:“一個(gè)懂金融的朋友”。京東金融App也完成了改版升級(jí)，新增了“花生社區(qū)”、“金店”、“直播”、“全網(wǎng)產(chǎn)品庫”等功能，進(jìn)一步優(yōu)化了產(chǎn)品使用體驗(yàn)。

在這些新增的功能上，看到了金融服務(wù)“基礎(chǔ)設(shè)施”的影子。

1、不幸與幸運(yùn)

“有一次我去醫(yī)院的時(shí)候看到一個(gè)農(nóng)民工，他的手傷得非常嚴(yán)重。

醫(yī)生跟他說：‘這情況你得住院’。

農(nóng)民工說：‘不住’。

醫(yī)生說：‘你要是不住，你這手可好不了’。

他說：‘那我也不住’。

我心里非常難受，如果這個(gè)農(nóng)民工花了一點(diǎn)錢買了保險(xiǎn)或者用工單位買了保險(xiǎn)，這個(gè)悲劇完全是可以避免的，中國(guó)人買保險(xiǎn)的習(xí)慣還是不夠，是應(yīng)該去培養(yǎng)的。”

8月18日，京東金融品牌升級(jí)媒體溝通會(huì)上，北京人大附中知名教師、科普短視頻李永樂講了這個(gè)故事，相比于李永樂口中的農(nóng)民工，很多疫情期間的確診者是幸運(yùn)的，國(guó)家舉國(guó)之力保障每一個(gè)人的健康。

但與此同時(shí)，可持續(xù)性也引發(fā)學(xué)者關(guān)注。清華大學(xué)EMBA中心的抖音號(hào)上發(fā)布了一則視頻，視頻中清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心高級(jí)研究員韓秀云就新冠疫情中的保險(xiǎn)與國(guó)家援助相關(guān)問題時(shí)提出，未來會(huì)在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)上，國(guó)家會(huì)下大力度推動(dòng)大家的保險(xiǎn)保障，保證公平，而商業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)發(fā)揮相應(yīng)作用。

（注：為方便理解，兩位老師的講話內(nèi)容有刪改，但原意不變）

新冠疫情爆發(fā)是不幸，患者生活在中國(guó)是幸運(yùn)，但人民的身體健康不能只靠幸運(yùn)去維持，健康險(xiǎn)必然也必須要有更大規(guī)模的普及和發(fā)展。

2、504.7元能買什么健康險(xiǎn)？

2019年，我國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入7066億元，較2018年增長(zhǎng)近30%，增速雖快，但若將保費(fèi)覆蓋到14億國(guó)人身上，平均每人健康險(xiǎn)保費(fèi)僅有504.7元，相較于成熟市場(chǎng)，中國(guó)的健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。發(fā)展空間巨大的潛臺(tái)詞是，當(dāng)前不夠。

試想，如果國(guó)人真的每人拿出504.7元這點(diǎn)保費(fèi)能夠買什么樣的健康險(xiǎn)？讀懂新金融想到了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和保險(xiǎn)范疇之外的大病互助計(jì)劃。

溝通會(huì)上，京東金融高管著力介紹了超醫(yī)保，該產(chǎn)品由中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)與京東金融聯(lián)合推出，保障額高達(dá)600萬+，保障責(zé)任范圍內(nèi)，最高可100%賠付。保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋住院費(fèi)用及住院前后門急診費(fèi)用，重疾住院費(fèi)用還可申請(qǐng)全程直付，在價(jià)格上，以5000元免賠額，有社保，30歲為例，保費(fèi)為318元/年。

保險(xiǎn)是一個(gè)有趣的產(chǎn)業(yè)，越是上層社會(huì)、文化程度越高、越有錢的人，越喜歡買保險(xiǎn)，而處于金字塔腰部以下的廣大群體，卻很容易出現(xiàn)兩類狀況：財(cái)務(wù)上有負(fù)擔(dān)——舍不得花錢；心理上有抵觸——諱疾忌保。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員無法解決這兩個(gè)問題：素質(zhì)優(yōu)良一些的業(yè)務(wù)員多數(shù)也只能做到了解自家產(chǎn)品，無法對(duì)市面上的友商產(chǎn)品做出客觀評(píng)價(jià)；素質(zhì)惡劣一些的業(yè)務(wù)員為了傭金往往不惜一切代價(jià)忽悠出投保人荷包里的最后一塊銅板；總結(jié)來說，立場(chǎng)、利益和專業(yè)性決定了他們不可能從客戶的需求出發(fā)。

超醫(yī)保與支付寶上的好醫(yī)保、眾安保險(xiǎn)尊享e生等百萬醫(yī)療險(xiǎn)做了一些調(diào)整和升級(jí)，但總體上大同小異，不需要過多介紹，但京東金融的發(fā)展思路很值得學(xué)習(xí)——不止是一個(gè)提供金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，更是一個(gè)金融服務(wù)“基礎(chǔ)設(shè)施”的搭建者。

超醫(yī)保等京東金融App上售賣的金融產(chǎn)品能否在浩如煙海的競(jìng)品中脫穎而出，靠的不止是流量、用戶的多少，更是基礎(chǔ)設(shè)施是否足夠完善。

3、金融服務(wù)更需要“基礎(chǔ)實(shí)施”

在京東金融的媒體溝通會(huì)上，京東金融推出了自己的品牌主張：“一個(gè)懂金融的朋友”；我們的京東金融App也完成了改版升級(jí)，新增了“花生社區(qū)”、“金店”、“直播”、“全網(wǎng)產(chǎn)品庫”等功能。

我們的消費(fèi)類型主要有兩種：一種是歷史悠久的自主型消費(fèi)，特點(diǎn)是以自己的判斷、喜好為基礎(chǔ)，看到什么、想買什么就買什么，另一種是當(dāng)下主流的推薦式消費(fèi)，特點(diǎn)是以第三方為信任中介，它們說什么好什么便宜就買什么，比如電商平臺(tái)上的千人千面和直播帶貨。

全網(wǎng)產(chǎn)品庫和花生社區(qū)功能所對(duì)應(yīng)的正是這兩種消費(fèi)類型。

據(jù)京東金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹：全網(wǎng)產(chǎn)品庫，會(huì)把更加海量的產(chǎn)品信息和用戶評(píng)價(jià)直接展現(xiàn)給用戶。用戶只需在京東金融App內(nèi)搜索相關(guān)產(chǎn)品名稱，就可查詢到市面上近6萬款金融產(chǎn)品的信息和真實(shí)用戶的評(píng)價(jià)內(nèi)容。未來，這些產(chǎn)品中的大部分都將有望入駐京東金融。

全網(wǎng)產(chǎn)品庫是大而全，而內(nèi)容分享版塊“花生社區(qū)”則是準(zhǔn)而專。

花生社區(qū)”邀請(qǐng)了包含經(jīng)濟(jì)學(xué)家、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、金融分析師、精算師、泛財(cái)經(jīng)KOL等500位金融大V入駐，以圖文、短視頻、問答、直播、圈子等互動(dòng)方式內(nèi)容形式，向用戶分享包括泛財(cái)經(jīng)類資訊、理財(cái)產(chǎn)品分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹、個(gè)人投資經(jīng)驗(yàn)分享等內(nèi)容，去幫助用戶學(xué)習(xí)金融知識(shí)、了解金融產(chǎn)品。

作為與會(huì)嘉賓，李永樂還提出了另一個(gè)“基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)的思路：我期待著京東金融APP可以有類似于百科知識(shí)的產(chǎn)品，讓普通的用戶能夠了解這些金融知識(shí)到底是干嘛用的，它的特點(diǎn)是什么樣子的，然后再去選擇。

對(duì)于李永樂老師的建議，此前也在文章中指出了類似的觀點(diǎn)：整個(gè)金融業(yè)的主要矛盾是什么呢？讀懂新金融認(rèn)為是：“日漸普惠、下沉、科技化的金融供給和需求”與“滯后、不完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施”、“金融消費(fèi)者極不充分的金融常識(shí)”之間的矛盾。

京東金融雖然還沒有解決這個(gè)矛盾，但是開了個(gè)好頭。