（圖片來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

1月29日，中國銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報。通報指出了產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題，涉及28家險企。

銀保監(jiān)會表示，個別公司產(chǎn)品管理粗放、風險合規(guī)意識淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關于滿期金累積生息賬戶相關表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風險隱患，易造成“剛性兌付”預期。

具體來看，在產(chǎn)品設計上，一是既往癥定義不合理。如，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫(yī)療保險，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。二是現(xiàn)金價值計算問題。如，華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價值計算不合理，存在長險短做風險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現(xiàn)金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產(chǎn)品問題。如，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

在產(chǎn)品條款表述方面，一是條款表述不嚴謹。如，人保壽險的某疾病保險，條款中關于極重度惡性腫瘤的相關表述與行業(yè)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如，恒安標準報送的某短期醫(yī)療保險，條款中關于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴重的誤導隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關于身故保險金申請材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

在產(chǎn)品費率厘定方面，一是費率厘定不合理。如，太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫(yī)療保險，費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風險。二是費率厘定缺乏定價基礎。如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過于單一，缺乏定價基礎。

此外，產(chǎn)品報送材料也存在不規(guī)范行為。如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。平安健康報送的2款醫(yī)療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題。平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設投資收益率填寫錯誤。

銀保監(jiān)會指出，下一步，各公司應當持續(xù)加強產(chǎn)品開發(fā)報備工作的審核把關，總精算師需落實好產(chǎn)品審核把關的第一責任，及時發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各公司應當嚴格對照歷次通報內(nèi)容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。