9月22日，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”登上熱搜，并一度霸榜。

據(jù)螞蟻此前發(fā)布的招股書透露，支付寶有年度活躍用戶10億多，而使用花唄的大約有5億。據(jù)了解，早在2019年，就有部分花唄用戶接入了央行征信系統(tǒng)。而從去年開始，花唄速度加快，大批花唄用戶以“產(chǎn)品升級(jí)”的方式接入央行征信。

目前，仍有部分老用戶因?yàn)闆]有接受“升級(jí)”，所以未接入央行征信系統(tǒng)。但新的用戶想要開通花唄，則必須接入央行征信系統(tǒng)。

可以預(yù)見的是，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋所有花唄用戶。而這些用戶的花唄記錄，也將上傳至央行征信系統(tǒng)。

花唄“上征信”，影響房貸嗎？

“小額貸款頻率多了，經(jīng)常房貸都放不下來。”“按揭貸款時(shí)，有的銀行會(huì)要求借款人近三個(gè)月不能有消費(fèi)類貸款。”

花唄接入央行征信后，許多網(wǎng)友也在網(wǎng)上表達(dá)了對(duì)此事的擔(dān)心。

據(jù)悉，花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的信息包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。目前，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄。

這意味著，你如果一個(gè)月有幾十次的花唄貸款記錄，無論金額大小，都會(huì)在征信上顯示。

“幾十元都要貸款，還頻繁貸款，銀行會(huì)認(rèn)為你比較缺錢。”一名花唄用戶向虎嗅表示，不乏有用戶擔(dān)心自己幾元錢、幾十元錢的消費(fèi)記錄被一條條打在征信報(bào)告上，從而影響未來更高額度的貸款。

花唄對(duì)此澄清，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，不會(huì)影響征信記錄，也不會(huì)導(dǎo)致貸款困難，并且99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也曾向證券日?qǐng)?bào)表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)， 若有違約、逾期等行為會(huì)對(duì)用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。 不過，在不逾期的情況下，對(duì)于用戶來說不會(huì)受任何影響。

然而花唄用戶未來能否順利拿到貸款，特別是金額較大房貸，銀行的“態(tài)度”，或許才是關(guān)鍵。

如果大多數(shù)商業(yè)銀行不認(rèn)可小額貸款，覺得小額貸款意味著用戶缺錢、現(xiàn)金流緊張、信用有問題，那么這對(duì)于花唄用戶是不利的；如果大多數(shù)商業(yè)銀行認(rèn)為用戶頻繁使用小額貸款，并不能反映用戶的信用問題，那么這對(duì)于花唄用戶來講就沒有大的影響。

專家表示：“商業(yè)銀行中也存在 “鄙視鏈” ，過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會(huì)對(duì)用戶申請(qǐng)房貸、信貸等審批和額度造成不利影響。”

總體而言，花唄上征信是一個(gè)對(duì)消費(fèi)者整體來說更有利的事情，它將結(jié)束國(guó)內(nèi)信用孤島的問題，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。“花唄接入個(gè)人征信，有助于補(bǔ)充個(gè)人征信借貸記錄覆蓋不全面的問題。”有銀行人士表示。

互聯(lián)網(wǎng)信貸“上征信”，成趨勢(shì)

君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身。”這句話來自于《左傳·昭公八年》，是征信一詞的來源。征信的本意是讓人們“怨遠(yuǎn)于其身”，讓信用成為社會(huì)的基石。而互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品紛紛加入國(guó)家隊(duì)，接入國(guó)家的征信體系，也有著這樣的寓意在。

除了螞蟻之外，京東、騰訊也上線了相似的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。

和花唄同期，2014年2月，京東白條在京東商城上線，為用戶在購(gòu)物時(shí)提供“先消費(fèi)，后付款”、“30天免息，隨心分期”服務(wù)。

而微粒貸晚于京東白條和花唄，于2015年上線在QQ和微信平臺(tái)。

它們雖然都采取了“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式，但這三者的用戶定位、授信額度有所不同。

花唄的用戶33%是“90后”，“80后”用戶則占48.5%，而“70后”用戶是14.3%，它的額度在500元至50000元之間。相對(duì)其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費(fèi)群體。螞蟻花唄用戶中，潮女、吃貨成為主力軍。數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄購(gòu)買的商品中，女裝、飾品、美妝護(hù)膚、女包、女鞋等潮流女性商品占比超過20%。

微粒貸”給用戶的授信額度為100元—20萬元之間，依據(jù)個(gè)人綜合情況而異。單筆借款可借100元-4萬元之間。微粒貸是由全國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行于2015年5月推出，它采用官方邀請(qǐng)制，僅能通過官方邀請(qǐng)開通及官方根據(jù)用戶信用記錄主動(dòng)提升額度，任何以個(gè)人或組織名義，需要花錢才能開通微粒貸、提升額度的都是詐騙行為。

而京東白條則是業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。它的特點(diǎn)是服務(wù)場(chǎng)景較多，合作線上線下近千萬商戶，涵蓋生活?yuàn)蕵贰⑸搪贸鲂小⒔逃嘤?xùn)、通訊及租賃行業(yè)。經(jīng)常與銀行合作聯(lián)名電子賬戶“白條閃付”，通過NFC技術(shù)將白條支付拓展至線下，并且通過綁定微信支付，進(jìn)一步拓寬白條支付使用場(chǎng)景。

三大互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品被“招安”，數(shù)字金融服務(wù)接入征信體系已是大勢(shì)所趨。

公開資料顯示，自2016年前后，微粒貸、京東白條都已陸續(xù)接入央行征信系統(tǒng)。而花唄業(yè)務(wù)之前的主體是是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。

此前，花唄被看作一種新的消費(fèi)方式，而不是金融服務(wù)，接入征信后也就意味著其金融屬性已經(jīng)大于消費(fèi)屬性，而花唄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，更是再次強(qiáng)調(diào)了其金融業(yè)務(wù)屬性。這給了他們“合法的身份”，無形中也為其帶上了一個(gè)“緊箍咒”，讓其和金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技。

這也是”花唄們“，未來共同需要面對(duì)的。