業內人士稱：連窗口指導都沒有，互聯網存款就全沒了，跟風螞蟻？

螞蟻，不愧為巨頭中的巨頭，扇一扇翅膀，就引起一次行業地震。

12月18日，螞蟻集團下線互聯網存款的消息傳出后，騰訊理財通、京東數科、天星金融、滴滴金融等諸多巨頭系金融科技公司皆陸續下線了互聯網存款產品。

然而，包括螞蟻集團在內的多家巨頭對讀懂新金融表示，此次下線并不是受政策影響，甚至連窗口指導都沒有。

擁抱監管已經不足以描述螞蟻此次的行為，螞蟻簡直就是要以劉翔的速度跳進監管的懷抱。

1、

“監管并沒有要求下架，是螞蟻主動下架的！”接近螞蟻集團的郭天對讀懂新金融表示。

“的確沒有窗口指導，但監管領導對互聯網存款業務做了表態，而且螞蟻集團下了，我們不下，難免有點......”業內人士李明說。

此外，天星金融也對讀懂新金融闡述了下線原因：根據監管部門近期對于互聯網存款業務的表態及行業趨勢，與銀行等合作伙伴溝通之后，在保障相關用戶權益的情況下，天星金融App已于12月20日停止新用戶在我平臺購買互聯網存款產品。

行業趨勢，自然是螞蟻集團掀起的；而眾巨頭提到的監管表態指的則是發生在12月15日的第四屆中國互聯網金融論壇。

論壇上，央行金融穩定局局長孫天琦表示：互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。應嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為；對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”；要設立業務準入門檻，納入相應金融監管范圍。

值得一提的是，螞蟻集團董事長井賢棟也出席了該活動并進行了主題演講，演講中提到：螞蟻集團全體正在認真學習‘十四五’規劃建議和中央一系列關于金融安全和金融穩定發展的政策精神，對照監管部門的要求，照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監管，進一步落實監管要求。

簡單總結井賢棟的發言就是：誠懇的認錯。

多位行業人士認為，螞蟻集團果斷下架互聯網存款產品與這次活動有很大關系，“知道互聯網存款未來會被嚴管和掌舵人親自聽到、看到，二者的處理方式和重視程度肯定是不同的，特別是對于當下的螞蟻來說”李明稱。

如果沒有這次會議，可能螞蟻集團的“照鏡子、找不足、做體檢”可能也不會這么快有成效。

2、

螞蟻集團的影響力竟恐怖如斯？下線一個產品直接發酵成了整個行業近乎“一刀切”效果?其實不然，巨頭們的舉動更多是基于監管態度，而螞蟻集團只是點燃了導火索。

此前，孫天琦曾發表署名文章《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》（下稱《線上存款》），詳細闡述了互聯網存款業務中存在的風險及問題，分別是：

（一）互聯網平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為。

（二）地方法人銀行突破了地域限制，存款業務已拓展至全國。

（三）有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。

（四）互聯網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰。

孫天琦還在文中指出：隨著平臺存款的快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警，不利于風險的早期發現和處置。

這意味，互聯網存款風雨欲來。

在螞蟻下架互聯網存款產品之前，部分銀行在互聯網存款上的態度，就已經發生改變。

近日，六大國有商業銀行，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行，在各自官網相繼發布公告稱，自2021年1月1日起，“提前支取、靠檔計息”的存款產品，在提前支取時，將對計息規則進行調整，計息方式由“靠檔計息”調整為“按照活期存款掛牌利率計息”。

一位由P2P轉型科技輸出平臺的從業者王猛透露“其實近期銀行對于互聯網存款的態度就已經發生了變化，最開始的時候銀行合作的意愿比較強，但近期態度大變，部分銀行要求我們把產品下線，在談的合作也有很多暫停了，這周我們可能會下線僅剩的互聯網存款產品，畢竟連巨頭們都下線了?！?

3、

互聯網存款存在風險，監管批評指正無可厚非，但互聯網存款遠遠沒有到需“一刀切”的地步，很多風險和突破監管的問題可以通過政策和科技相結合的手段緩釋。

比如，銀行通過與互聯網平臺合作突破地域限制，這本質是銀行借助互聯網平臺監管套利，在技術上互聯網平臺完全可以通過注冊信息或手機定位等手段篩選不同區域的用戶供給給區域性銀行。之前沒有這么做，無非就是銀行與互聯網平臺揣著明白裝糊涂，和監管玩個躲貓貓，想通過時間差為自己多積攢一些資本。

互聯網存款對于廣大儲戶而言，是一個收益相對較高，而風險相對較低的理財產品；對于中小銀行而言，如果能將互聯網渠道的客戶沉淀在銀行內，這不失為一個發展零售金融的好機會。

互聯網存款，也并非十惡不赦、無可救藥，實際上監管也的確沒有說要一刀切。孫天琦對于互聯網存款的口徑是“屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍?！?

螞蟻點燃導火索，引起的“爆炸”已經越來越大，直接將產品下線似乎成了唯一的正確答案。

不過，各巨頭都能夠如此迅速下線互聯網存款的另一原因是：這部分業務也的確轉不了多少錢，相比于信貸動輒幾個百分點的利差、手續費，互聯網存款不過是千分之二三的毛利，也的確賺不到多少錢。況且，流量不給互聯網存款，還可以給其他理財產品，互聯網平臺損失可控。

雖然不是主力業務，但一些發力較早的平臺憑此業務的收入也不可小覷，京東數科招股書披露：截至2020年6月末，在個人存款類產品多樣化設計方面，公司協助金融機構進行產品數字化創新，所設計產品受到用戶的廣泛認可，日均保有量約 1700 億元。

而在螞蟻集團招股書中，互聯網存款業務尚無資格讓其多費筆墨。

想來，有趣。

（本文提及人名，皆為化名）