中國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3萬億元，持牌消金將扮演什么角色？

01第一個(gè)十年：先行開拓

2008年，國際金融危機(jī)爆發(fā)，內(nèi)需和消費(fèi)拉動(dòng)被提到更重要的位置。為加大金融對(duì)擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展，2009年，中國銀監(jiān)會(huì)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，正式啟動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)審批工作，確定先行在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，消費(fèi)金融正式登上中國金融舞臺(tái)。

消費(fèi)金融公司，這個(gè)在西方世界已經(jīng)存在了400年之久，但在中國仍是新鮮事物的金融機(jī)構(gòu)一亮相，便引起各方關(guān)注。

肩負(fù)著“金融創(chuàng)新”和“刺激消費(fèi)”雙重使命的第一批“吃螃蟹”的公司，經(jīng)過一段時(shí)間的摸索前進(jìn)，交出了亮眼的成績(jī)單。以中銀消費(fèi)金融為例，該類公司發(fā)揮單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，不僅滿足了消費(fèi)者信貸需求，還促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“如今，消費(fèi)金融已經(jīng)以一種無形的方式，滲透到了消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域。”多位業(yè)內(nèi)專家表示，“這要感謝中銀消費(fèi)金融等先行者的探索和開拓，它們?yōu)樾袠I(yè)的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和積極的作用，才有今天‘前人種樹后人乘涼’的可喜局面。”

十年后的今天，消費(fèi)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用愈發(fā)突出，一系列刺激消費(fèi)的政策密集落地，讓如今遍布全國的消費(fèi)金融公司，真正身處更為廣闊的市場(chǎng)之中。

在發(fā)展過程中，中銀消費(fèi)金融從最初的探索線下面簽?zāi)Ｊ剑浆F(xiàn)在的逐步搭建線上線下融合、全方位一體化的綜合營銷服務(wù)體系，形成了線上線下渠道融合為主，場(chǎng)景商戶、金融機(jī)構(gòu)協(xié)同為翼的多元化發(fā)展格局，并加速向輕資產(chǎn)、輕投入、輕人力的輕型化消費(fèi)金融發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。

“作為對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的重要補(bǔ)充，消費(fèi)金融行業(yè)是我國金融改革的重要?jiǎng)?chuàng)新實(shí)踐，具有與生俱來的創(chuàng)新基因和市場(chǎng)活力。”中銀消費(fèi)金融黨委書記、總經(jīng)理田紅艷分別用“創(chuàng)新、速度、規(guī)范”三個(gè)關(guān)鍵詞來形容消費(fèi)金融過去十年的發(fā)展：通過優(yōu)化資源配置、植入消費(fèi)場(chǎng)景與技術(shù)創(chuàng)新融合，催生出不同模式消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，各個(gè)發(fā)展因素都不斷在快車道上快速發(fā)展，也讓整個(gè)行業(yè)煥發(fā)全新活力。

“在經(jīng)過行業(yè)快速發(fā)展以后，消費(fèi)金融公司能否主動(dòng)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)狠抓合規(guī)經(jīng)營、加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營，是整個(gè)行業(yè)能否保持可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展道路的基石。”田紅艷稱。

作為中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的全國首批消費(fèi)金融公司之一，中銀消費(fèi)金融有限公司股東方由中國銀行股份有限公司、百聯(lián)集團(tuán)有限公司、上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司、中銀信用卡（國際）有限公司、深圳市博德創(chuàng)新投資有限公司、北京紅杉盛遠(yuǎn)管理咨詢有限公司六家構(gòu)成。

中銀消費(fèi)金融一手連接金融，一手連接消費(fèi)，專注于“推動(dòng)普惠金融發(fā)展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，不斷推出符合市場(chǎng)和客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，共同促進(jìn)金融和商業(yè)兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。這一成功模式，也被眾多業(yè)內(nèi)后來者效仿。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，十年來，中銀消費(fèi)金融累積服務(wù)消費(fèi)需求近2000億，服務(wù)客戶近4000萬，與涉及家裝、教育、電子消費(fèi)等數(shù)十類消費(fèi)場(chǎng)景的200余家合作方進(jìn)行消費(fèi)金融合作，為促進(jìn)居民消費(fèi)的提升做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中銀消費(fèi)金融深耕教育培訓(xùn)、租房裝修、醫(yī)療健康、車后市場(chǎng)、婚慶旅游、3C分期等六大場(chǎng)景消費(fèi)領(lǐng)域。其獨(dú)創(chuàng)“線上+線下+O2O”的三線融合的展業(yè)模式，圍繞客戶全生命周期需求，重構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)、體驗(yàn)環(huán)節(jié)，推動(dòng)各細(xì)分場(chǎng)景深度融合，打造“金融＋科技+生活”場(chǎng)景金融生態(tài)圈。目前，中銀消費(fèi)金融的場(chǎng)景普惠業(yè)務(wù)已覆蓋全國27個(gè)省市近200個(gè)城市，“普”及全國各年齡層次的消費(fèi)者。

02 下一個(gè)十年：格局重塑

“當(dāng)前，眾多互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭入局，表明市場(chǎng)整體對(duì)中國消費(fèi)金融行業(yè)的前景普遍看好，行業(yè)吸引力較強(qiáng)，這也將加快消費(fèi)金融行業(yè)格局重塑。”田紅艷表示，新入局者的加入和多方力量的崛起，將有助于各類消費(fèi)金融公司良性競(jìng)爭(zhēng)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，共同發(fā)力做大消費(fèi)金融市場(chǎng)，共同服務(wù)好長(zhǎng)尾客群，大力推進(jìn)和踐行普惠金融。

業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)巨頭平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，能夠?yàn)橄M(fèi)金融探索更多場(chǎng)景應(yīng)用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)尤其是金融科技巨頭，其先進(jìn)的科技水平對(duì)推動(dòng)數(shù)字化消費(fèi)金融、智慧型消費(fèi)金融功效明顯。“未來，持牌機(jī)構(gòu)、科技實(shí)力強(qiáng)的公司會(huì)有更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。”

一方面是巨頭們的不斷入場(chǎng)，另一方面，存量消費(fèi)金融公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。面對(duì)巨頭新入場(chǎng)帶來的一系列新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，田紅艷認(rèn)為，存量消費(fèi)金融公司可以采用“人無我有，人有我優(yōu)”的應(yīng)對(duì)策略：首先要繼續(xù)發(fā)揮國有大行背景的底層基因帶來的優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力；其次，持續(xù)推進(jìn)“場(chǎng)景金融”新生態(tài)，完善場(chǎng)景業(yè)務(wù)生態(tài)體系和獲客體系建設(shè)；最后，立足公司業(yè)務(wù)改革與轉(zhuǎn)型，加快“金融+科技”建設(shè)，加快建立線下線上融合、以線上為主，線下代理分銷、線上自營獲客、線上場(chǎng)景合作、線上線下母行聯(lián)動(dòng)“四位一體”的高質(zhì)量業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

作為中國消費(fèi)金融行業(yè)的先行者之一，基于對(duì)“科技+場(chǎng)景”的深度理解和思考，中銀消費(fèi)金融已持續(xù)在移動(dòng)化建設(shè)上投入探索，統(tǒng)一自有App、微信公眾號(hào)等線上資源，利用統(tǒng)一線上入口進(jìn)行全產(chǎn)品的全流程服務(wù)。同時(shí)，中銀消費(fèi)金融還積極與今日頭條、京東、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行深度的純線上合作，加強(qiáng)線上消費(fèi)金融服務(wù)需求的快速響應(yīng)。線下，在教育、健康、家裝、車裝等行業(yè)，中銀消費(fèi)金融利用線上線下融合的技術(shù)，現(xiàn)場(chǎng)提供申請(qǐng)、后臺(tái)遠(yuǎn)程審批服務(wù)，及時(shí)為客戶提供便捷消費(fèi)金融服務(wù)。

“如果前一個(gè)十年是消費(fèi)金融飛速奔跑、快速發(fā)展的時(shí)代，下一個(gè)十年就是行業(yè)格局重塑、規(guī)范發(fā)展的十年。”展望未來，田紅艷表示，在國家政策支持、新技術(shù)廣泛應(yīng)用、新時(shí)代消費(fèi)需求不斷釋放的多重利好背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。但堅(jiān)持科技場(chǎng)景賦能、持牌合規(guī)經(jīng)營、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)金融公司，才會(huì)在行業(yè)中擁有更多話語權(quán)，而數(shù)字化、科技化、移動(dòng)化技術(shù)運(yùn)用信息獲取成本低、效率高、普惠性強(qiáng)等特征賦能消費(fèi)金融，將成為拉動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要力量。

“可以說，未來，消費(fèi)金融以科技驅(qū)動(dòng)的特征愈發(fā)明顯，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別、智能設(shè)備等新技術(shù)的應(yīng)用也越來越普遍，抓住技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新核心競(jìng)爭(zhēng)力，運(yùn)用技術(shù)力量為客戶提供普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，才是在未來消費(fèi)金融市場(chǎng)生存的不二法則。”

當(dāng)下，無論從政策支持，還是市場(chǎng)環(huán)境，抑或行業(yè)未來發(fā)展前途來看，以金融科技創(chuàng)新為發(fā)展源動(dòng)力，踐行普惠金融，都是一個(gè)有目標(biāo)、有想法、有責(zé)任的消費(fèi)金融公司應(yīng)努力發(fā)展的方向。中銀消費(fèi)金融也將在合規(guī)完備的基礎(chǔ)之上繼續(xù)修煉內(nèi)功“二次創(chuàng)業(yè)”，以發(fā)展普惠金融為目標(biāo)，切實(shí)做好消費(fèi)金融服務(wù)之本，與行業(yè)并肩，運(yùn)用科技推動(dòng)行業(yè)不斷發(fā)展升級(jí)，為國家普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施持續(xù)增添動(dòng)力。