下一個(gè)BAT必將誕生再這里，80%的長尾金融需求從未被滿足

科技，正在讓普惠金融從食之無味的“雞肋”，變成催生下一個(gè)BAT的“機(jī)會”。

9月26日，為期三天的首屆外灘大會正式落幕，本次大會的兩大關(guān)鍵詞是“科技”和“普惠”。與會者們討論的核心，就是如何用科技賦能，讓普惠金融變成可持續(xù)的發(fā)展模式。

在過去很長一段時(shí)間，普惠金融存在高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的問題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處理這些長尾金融需求，往往是響應(yīng)金融扶貧政策號召和作為企業(yè)社會責(zé)任的一環(huán)，公益大于商業(yè)實(shí)質(zhì)。

而金融科技的應(yīng)用，正在改變這種尷尬的狀況：大數(shù)據(jù)的使用，讓金融機(jī)構(gòu)可以在傳統(tǒng)征信體系之外，建立更加穩(wěn)健、更加多維度的風(fēng)控模型；區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，則大幅度降低金融交易過程中的流轉(zhuǎn)成本和信用成本；而衛(wèi)星遙感、AI助理等技術(shù)的應(yīng)用，則不斷解決農(nóng)村金融、私人財(cái)富管理等細(xì)分場景中出現(xiàn)的痛點(diǎn)問題……

這之中醞釀著巨大的產(chǎn)業(yè)機(jī)會。當(dāng)下金融行業(yè)的兩端，供給側(cè)和資產(chǎn)側(cè)均存在嚴(yán)重的需求缺口。金融機(jī)構(gòu)缺少優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的，而受風(fēng)控、收益等因素的制約，80%的長尾金融需求始終未能得到滿足。這也意味著長尾金融市場中，任何一個(gè)場景的痛點(diǎn)得到解決，資金涌入后隨時(shí)會催生出一個(gè)堪比數(shù)字支付、網(wǎng)貸的風(fēng)口。

就像互聯(lián)網(wǎng)教父、《連線》創(chuàng)始人凱文·凱利做客外灘大會時(shí)所說：智能手機(jī)、二維碼這些移動(dòng)支付，僅僅只是個(gè)開始。金融科技的“超能力”（Super Power）尚未用足，未來有機(jī)會成為富人和窮人之間的“破壁機(jī)”

外灘大會上，螞蟻集團(tuán)發(fā)布了四個(gè)新產(chǎn)品，解決了四個(gè)場景下的金融痛點(diǎn)，向全世界展示金融科技可能性的冰山一角。

大山雀：農(nóng)村金融的“衛(wèi)星”審計(jì)師

農(nóng)村金融是整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈上最長尾的一環(huán)，解決農(nóng)村金融的痛點(diǎn)，對于扶貧攻堅(jiān)和保障糧食安全兩大重要國家戰(zhàn)略都有重大意義。

外灘大會第二天，網(wǎng)商銀行在外灘大會上公布內(nèi)部代號為“大山雀”的農(nóng)村金融風(fēng)控新系統(tǒng)，其中首次運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)。中國也將成為全球范圍內(nèi)，第一個(gè)將衛(wèi)星遙感技術(shù)運(yùn)用于數(shù)字貸款領(lǐng)域的國家。

農(nóng)戶貸款難是一個(gè)世界性難題。其最大的痛點(diǎn)是，銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，他們的耕地到底產(chǎn)量多少，價(jià)值多少。網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)顧欣欣介紹說：“通過人工勘查肯定不現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力勘查成本就達(dá)到幾百上千元。”

大山雀使用的衛(wèi)星遙感技術(shù)就是這一難題的解決方案。網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍解釋稱：“農(nóng)戶可以拿著手機(jī)，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來，衛(wèi)星就可以去識別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準(zhǔn)確率已達(dá)到93%以上。農(nóng)戶圈出的地塊是否準(zhǔn)確，也可以和農(nóng)戶在政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。”

“有了這個(gè)關(guān)鍵信息，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過幾十個(gè)風(fēng)控模型，就可以預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供額度與合理的還款周期。”顧欣欣介紹說。

Trusple：跨境金融的“鏈上”支付寶

農(nóng)村金融之后，螞蟻希望攻克的另一個(gè)典型場景是國際貿(mào)易。

螞蟻集團(tuán)在外灘大會上發(fā)布Trusple平臺，該平臺是基于螞蟻鏈技術(shù)的全新國際貿(mào)易和金融服務(wù)平臺，主要解決際貿(mào)易中買賣家之間的信任難題。

如今，數(shù)字化發(fā)展使得企業(yè)貿(mào)易變得容易，但B2B國際貿(mào)易的流程復(fù)雜度并沒有降低，買家賣家間的信任問題仍然是阻礙當(dāng)下跨境貿(mào)易的核心障礙。而像承兌匯票這種產(chǎn)品，雖然一定程度上減緩國際貿(mào)易的擔(dān)憂，但一來讓流程更加復(fù)雜，二來也對國際貿(mào)易參與者有一定門檻要求。

相比之下Trusple的優(yōu)勢在于更加直接。根據(jù)螞蟻集團(tuán)介紹，使用Trusple平臺的買家和賣家產(chǎn)生一筆貿(mào)易訂單后自動(dòng)上鏈并開始流轉(zhuǎn)，銀行會基于訂單約定的付款條件自動(dòng)進(jìn)行支付，避免了傳統(tǒng)模式下賣家需督促買家去線下操作轉(zhuǎn)賬，同時(shí)也能防止屢有發(fā)生的惡意拖延付款時(shí)間現(xiàn)象。

此外買賣雙方也可以通過可靠地鏈上數(shù)據(jù)獲得信用資產(chǎn)。買家可以基于上鏈的真實(shí)訂單獲得賬期等金融服務(wù)，提升資金利用率和采購效率；而對買賣雙方來說，在Trusple上的每一次成功交易都是一次“鏈上信用”的沉淀。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生融資需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以向Trusple平臺提出驗(yàn)證請求，來確定企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性。

在浙江義烏經(jīng)營外貿(mào)生意的袁女士是Trusple平臺首筆交易商家，今年9月，她通過Trusple把公司主打的水晶飾品銷往墨西哥，并在次日就收到貨款，而在以前，僅交易的時(shí)間就往往需要一周。“有了它，明年生意至少能實(shí)現(xiàn)30%的增長”，袁女士說。

值得一提的是，早在2001年，面對外貿(mào)交易中買賣雙方互相不信任的問題，阿里巴巴B2B公司曾嘗試用類似中間擔(dān)保的模式解決，但由于企業(yè)和企業(yè)之間的交易比個(gè)人之間要復(fù)雜很多，付款方式和物流方式均有很大差異，這種方式當(dāng)時(shí)無疾而終。

直到2003年，這個(gè)模式用在了交易流程相對簡單的C2C業(yè)務(wù)淘寶中，這也是支付寶誕生的原點(diǎn)，并推動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

支小寶：低凈值人群的“AI”私人理財(cái)師

螞蟻的第三支箭是“支小寶”，這次他們希望用AI技術(shù)，把原來只能服務(wù)少部分高凈值人群的私人理財(cái)業(yè)務(wù)，普惠給普通民眾。

螞蟻集團(tuán)財(cái)富事業(yè)群首席技術(shù)官鄧宏介紹，支小寶的升級方向是擁有更智能的對話本領(lǐng)，能像真人理財(cái)顧問一樣為用戶提供理財(cái)建議。為此，螞蟻的技術(shù)專家搭建了長程陪伴的智能對話系統(tǒng)，通過對用戶歷史服務(wù)的長期記憶，結(jié)合金融知識圖譜精準(zhǔn)推理對話意圖，對對話結(jié)構(gòu)策略自動(dòng)挖掘，基于用戶反饋?zhàn)鰶Q策并強(qiáng)化學(xué)習(xí)。

在外灘大會展示區(qū)，線下版的“支小寶”已經(jīng)率先亮相，可進(jìn)行語音互動(dòng)。相比于市場上各類現(xiàn)有智能設(shè)備對金融知識的“無知”，支小寶對各類金融理財(cái)知識的掌握堪稱“滿級”。現(xiàn)在股市的行情怎么看，某只基金啥情況，立刻就能答的頭頭是道。

人人都有理財(cái)需求，但普通人請不起費(fèi)用昂貴的專業(yè)理財(cái)師。后者通常只服務(wù)高凈值人群，比如在銀行，通常需要50萬甚至上百萬的資產(chǎn)才有專屬的人工理財(cái)師服務(wù)。而未來，完成“擬人化”升級的支小寶1分鐘能同時(shí)對話千萬人，并且比真人更加理性、客觀、公平。

在財(cái)富伙伴大會現(xiàn)場，螞蟻集團(tuán)數(shù)字金融總裁黃浩對支小寶總結(jié)稱，科技正逐漸讓金融變得更普惠，智能可以更好地連接用戶與機(jī)構(gòu)，助力全民理財(cái)進(jìn)階。

理賠大腦：保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)力“工具”

螞蟻集團(tuán)展示的第四個(gè)產(chǎn)品，是針對保險(xiǎn)行業(yè)的智能理賠技術(shù)“理賠大腦”。

除了理賠金之外，保險(xiǎn)行業(yè)的成本主要是給銷售人員/渠道的提成和處理理賠等運(yùn)營管理成本，理賠大腦最大的作用就是提升保險(xiǎn)公司的核賠效能。

根據(jù)螞蟻公布的數(shù)據(jù)，“理賠大腦”能識別最多107種醫(yī)療、理賠憑證，可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠核賠效能提升70%。即便是理賠鏈路最長的線下調(diào)查案件，平均核賠周期也能從30天縮短至15天。

據(jù)了解，“理賠大腦”由螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)智能產(chǎn)品部牽頭研發(fā)，分成智能材料收集系統(tǒng)、智能調(diào)查系統(tǒng)和智能審核系統(tǒng)三大系統(tǒng)。

在重疾險(xiǎn)理賠中，不同重疾所需的理賠材料各有差異，有些需要術(shù)中的病理檢驗(yàn)結(jié)果，有些需要術(shù)后的診斷結(jié)果。這些專業(yè)的憑證差異，靠用戶自主理解、篩選、提交完成的難度非常大。數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)線上報(bào)案里，用戶能夠一次性提交完整材料的占比小于30%。

“理賠大腦”的出現(xiàn)，讓用戶理賠報(bào)案變得更簡單。目前，“理賠大腦”能識別107種醫(yī)療憑證，用戶在提交申請時(shí)，智能材料收集系統(tǒng)會根據(jù)病種，全自動(dòng)鑒別和指導(dǎo)用戶上傳報(bào)案所需的核心憑證，大大提升用戶的一次報(bào)案成功率，同時(shí)最大程度簡化用戶需要提交的材料。

對重疾這類一次性給付、且金額較大的案件，保險(xiǎn)公司還會對案件進(jìn)行面訪調(diào)查，但由于都依賴人工，無法進(jìn)行數(shù)字化管理。螞蟻“理賠大腦”的智能調(diào)查系統(tǒng)能把線下調(diào)查的每一個(gè)環(huán)節(jié)都數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高調(diào)查的效率和質(zhì)量。

以視頻面訪功能為例，“理賠大腦”會刷臉認(rèn)證被訪人身份，而后實(shí)時(shí)記錄整個(gè)面訪過程。通過智能語音識別引擎和自然語言處理技術(shù)，“理賠大腦”能對關(guān)鍵信息進(jìn)行線索提示并自動(dòng)形成文字版紀(jì)要。經(jīng)面訪員校正修改后，由用戶在線簽字確認(rèn)。

在完成材料搜集、調(diào)查取證后，“理賠大腦”的智能審核系統(tǒng)會自動(dòng)掃描所有材料，抽取關(guān)鍵線索進(jìn)行決策輔助。運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，“理賠大腦”能直接給出20%案件的賠付結(jié)論，讓審核人員專注在復(fù)雜案件的審核上，處理案件的效率提升近70%。

螞蟻CEO：上市后繼續(xù)投資技術(shù)

雖然會上展示了多達(dá)幾十種不同的技術(shù)和產(chǎn)品，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是產(chǎn)業(yè)的終點(diǎn)，螞蟻集團(tuán)也在會上表示，會繼續(xù)加大對技術(shù)的投入。

2020年全球最大的IPO發(fā)行案，螞蟻集團(tuán)上市已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。9月18日，上交所科創(chuàng)板上委會公告稱，螞蟻集團(tuán)IPO申請獲通過。而根據(jù)媒體報(bào)道，螞蟻計(jì)劃9月24日通過港交所聆訊，并于近日披露通過聆訊后的港交所招股書。

此次IPO螞蟻集團(tuán)募資規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到350億美元，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明在外灘大會開幕式上表示：“上市后最重要的事是投技術(shù)”。胡曉明強(qiáng)調(diào)，螞蟻的基因不是金融，而是科技，科技是推動(dòng)螞蟻業(yè)務(wù)每一次進(jìn)化的最核心動(dòng)力。

根據(jù)胡曉明的說法，螞蟻集團(tuán)未來重點(diǎn)投入研發(fā)人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全、區(qū)塊鏈、計(jì)算及技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施五大技術(shù)領(lǐng)域。并基于在五大技術(shù)領(lǐng)域中的深度自研，為各類金融科技應(yīng)用提供計(jì)算、可信、隱私、智能和物聯(lián)等基本要素。

某種意義上來說，這也是螞蟻集團(tuán)看好的未來金融+科技的技術(shù)方向。而將這些技術(shù)與具體場景結(jié)合，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以解決的痛點(diǎn)問題，也將成為金融科技未來數(shù)年最有價(jià)值的投資和創(chuàng)業(yè)方向之一。