討厭螞蟻集團(tuán)這條鯰魚？銀行像個(gè)“大姑娘”

大學(xué)的男生宿舍談?wù)摰脑掝}很多是女生，女生宿舍在談?wù)撌裁矗亢芏嗳苏f：她們其實(shí)也在談?wù)撃猩?，看的小電影有些比男生宿舍里的還重口味。

想想也可以理解，荷爾蒙這東西不是只存在于男性身體里的，不過大姑娘家家的除了宿舍肯定要比男性更加矜持一些，這無可厚非。

對于螞蟻集團(tuán)，銀行一方面以助貸、聯(lián)合貸款的模式依賴其獲利，另一方面又覺得自己太主動、讓利太多有些掉價(jià)，這不免有點(diǎn)大姑娘般放不開的感覺。

1、

螞蟻集團(tuán)在官宣IPO之后，就進(jìn)入了多事之秋。

《螞蟻金服卡住銀行咽喉？有銀行被要求清理與螞蟻的合作》一文中提及了螞蟻集團(tuán)的新變故，總結(jié)來說就是：螞蟻集團(tuán)越來越強(qiáng)勢，銀行越來越?jīng)]有議價(jià)權(quán)；監(jiān)管授意“不準(zhǔn)增量，緩慢降低，直至清退”。

有形之手調(diào)節(jié)市場，這本是理所應(yīng)當(dāng)，監(jiān)管的態(tài)度沒什么可說的，但銀行的心理就有意思了：一方面眼饞螞蟻集團(tuán)的客戶，一方面覺得分出去的錢多，問題是：誰逼你合作了？

市場上的助貸機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，助貸市場本身就高度市場化，選擇螞蟻集團(tuán)還是騰訊金科又或是其他中小助貸機(jī)構(gòu)合作都是銀行自身的選擇，選擇背后的驅(qū)動力無外乎就是賺錢嘛。

利潤揣進(jìn)兜里了然后嫌少，你究竟是要怪對方太強(qiáng)大，還是怪自己太弱小？存貸匯可是刻在銀行骨子里面的業(yè)務(wù)啊，被人喧賓奪主難道還是一件值得炫耀彩的事情？與其成天嚷嚷著別人太強(qiáng)大，不如讓自己先變得強(qiáng)大。

不可否認(rèn)的，以螞蟻集團(tuán)、騰訊金科為首的巨頭系在數(shù)據(jù)上已經(jīng)形成了壓倒性優(yōu)勢，銀行想要破局絕非易事，不過央媽為這群不爭氣的兒子（或者說女兒）把競爭門檻拉低了很多。

2、

截至2019年底，央行征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列。2020年1月19日，中國人民銀行征信中心二代征信系統(tǒng)正式上線，堪稱"史上最嚴(yán)征信系統(tǒng)"。

此前，巨頭系產(chǎn)品以及各消金、小貸公司、P2P、助貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品基本都接入了百行征信、央行征信，同時(shí)百行征信和央行征信與2020年7月17日正式簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。

最重要的是，以花唄、白條為代表的信用付產(chǎn)品，也逐步接入央行征信。7月23日，讀懂新金融在《重磅！花唄數(shù)據(jù)正逐步接入央行征信，未來將覆蓋全部用戶》一文中提到：大批花唄用戶的數(shù)據(jù)正以"服務(wù)升級"的形式，接入央行征信；同時(shí)，京東數(shù)科也于2019年開始將數(shù)據(jù)分批接入征信。

這意味著，央行征信正變得空前強(qiáng)大，大中小金融機(jī)構(gòu)、線上線下的信貸數(shù)據(jù)“百川歸海”，與數(shù)據(jù)配套的還有政策，銀保監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》為商業(yè)銀行開疆拓土打好了政策基礎(chǔ)，雖然能夠彎道超車的銀行并不多。

3、

監(jiān)管授意“不準(zhǔn)增量，緩慢降低，直至清退”，那未來螞蟻集團(tuán)該如何自處？

螞蟻集團(tuán)的信貸生意能做得多大？十萬億元，百萬億元？那是不可能的，消費(fèi)金融沒有這么大的市場去支撐，況且要是真到了那個(gè)規(guī)模，無論螞蟻集團(tuán)如何自證都懷璧其罪，“把支付寶送給國家”的那天也就來了。

中小銀行會不會停止和螞蟻集團(tuán)們的合作？

首先我們要明白，與螞蟻集團(tuán)為首的巨頭系形成競爭的，只有大銀行，說的更具體一些就是六大行和12家股份制銀行以及少數(shù)幾家區(qū)域性銀行，而其余為數(shù)眾多的中小銀行完全沒有和巨頭系掰手腕的能力。

螞蟻集團(tuán)為首的巨頭系即使有一天失去了大銀行，但不會失去中小銀行，中小銀行也離不開巨頭系。即使未來大銀行的金融科技能力足夠強(qiáng)大了，中小銀行也不過就是在乙方名單里加幾個(gè)同行而已，將合作分流出去一些，影響不到螞蟻集團(tuán)的基本盤。

中國金融科技的發(fā)展領(lǐng)先世界，但是帶動中國金融科技發(fā)展卻不是以銀行為首持牌金融機(jī)構(gòu)，難道銀行們不該反思嗎？螞蟻集團(tuán)們，在金融體系中的角色不過是一條鯰魚，它們不過就是讓銀行的錢賺的少了一點(diǎn)、難了一點(diǎn)，銀行有什么可矯情的?

小明考300分，看到隔壁家的省狀元小王考上清華就覺得難受，這才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。